Qual é a importância do KYC nos serviços financeiros?

O que é o KYC e como pode ajudar o sector financeiro?

A tecnologia KYC significa “Conhecer o teu cliente“. KYC é um processo de segurança online através do qual as organizações recolhem informações sobre a identidade dos seus clientes, assegurando que os regulamentos governamentais relativos aos serviços financeiros não estão a ser utilizados indevidamente ou violados. O objetivo final do KYC nos serviços financeiros é evitar que os serviços sejam manipulados por elementos criminosos para actividades de branqueamento de capitais e actividades fraudulentas. Também permite que as empresas de serviços financeiros compreendam melhor os seus clientes e as suas transacções financeiras, o que significa que podem servi-los melhor e gerir os riscos.

O processo KYC exige que as organizações recolham e verifiquem os dados básicos dos clientes, incluindo o seu nome e assinatura autorizada. O procedimento é iniciado assim que um cliente bancário solicita a abertura de uma conta. Os bancos também são obrigados a atualizar periodicamente os dados KYC dos seus clientes para garantir a segurança da informação.

Requisitos KYC para os bancos

Qual é a importância do KYC nos serviços financeiros? Os bancos são obrigados a efetuar várias verificações legais de Know Your Customer (KYC) para combater crimes financeiros como o branqueamento de capitais e a fraude. As verificações KYC específicas podem variar consoante a jurisdição, mas, em geral, os bancos são obrigados a efetuar

1. Identificação do cliente: Os bancos devem verificar a identidade dos seus clientes. Isto implica a recolha e verificação de informações como o nome, a data de nascimento, a morada e os documentos de identificação.
2. Diligência devida do cliente: Os bancos devem efetuar uma avaliação do risco dos seus clientes para determinar o nível de diligência necessária. Isto inclui avaliar os antecedentes do cliente, a fonte de fundos e o perfil de risco.
3. Diligência devida reforçada: No caso de clientes ou transacções de alto risco, os bancos são obrigados a efetuar diligências reforçadas. Isto pode implicar um controlo adicional, como a verificação da origem dos fundos, a realização de análises mais frequentes ou a obtenção de informações adicionais.
4. Monitorização contínua: Os bancos devem monitorizar as transacções dos seus clientes numa base contínua para detetar quaisquer actividades suspeitas ou invulgares. Isto inclui a avaliação da natureza e finalidade das transacções e a monitorização de sinais de alerta que possam indicar potenciais actividades de branqueamento de capitais ou outras actividades ilícitas.
5. Comunicação de actividades suspeitas: Se os bancos identificarem quaisquer actividades suspeitas, são obrigados a comunicá-las às autoridades reguladoras competentes. Isto ajuda na luta contra os crimes financeiros e assegura o cumprimento dos regulamentos contra o branqueamento de capitais (AML).

É importante notar que os requisitos KYC podem variar consoante a jurisdição e os regulamentos específicos em vigor. Os bancos são obrigados a aderir aos regulamentos KYC estabelecidos pelos seus respectivos reguladores para garantir a conformidade e proteger a integridade do sistema financeiro.

Como a familiaridade pode evitar a fraude

Os bancos e outras instituições financeiras devem ter procedimentos KYC sólidos para identificar casos de branqueamento de capitais ou outros crimes financeiros. Estes procedimentos ajudarão posteriormente a proteger os bancos de incorrerem em sanções financeiras impostas pelos reguladores por quaisquer infracções. Como todos sabemos, o sector bancário é particularmente vulnerável a fraudes financeiras e esquemas de branqueamento de capitais, pelo que é necessário efetuar verificações dos antecedentes dos clientes e procedimentos de rastreio para atenuar as actividades fraudulentas.

Para que o KYC funcione de forma eficaz, uma instituição financeira deve primeiro desenvolver um conhecimento profundo do perfil do seu cliente e da forma como este irá utilizar as suas contas, bem como avaliar os riscos do seu perfil e monitorizar as suas transacções típicas. Desta forma, se alguma transação for completamente fora do normal, os bancos podem identificá-la rapidamente e travar qualquer outra atividade suspeita na conta.

A importância global do KYC reside no facto de ajudar a estabelecer a confiança no perfil de um cliente, bem como permitir aos bancos compreender a natureza das actividades do cliente para garantir a proteção contra fraudes e perdas.

Para o efeito, um artigo da artigo da Forbes escrito pelo CEO da Jumio, Robert Prigge, descobriu que os reguladores da Europa, dos EUA, da APAC e do Médio Oriente aplicaram quase 26 mil milhões de dólares em sanções financeiras contra instituições financeiras por violações de AML, KYC e outras violações só na última década . No atual clima regulamentar e empresarial em constante evolução, as organizações não devem apenas preocupar-se em obter lucros, mas também em identificar com precisão com quem estão a fazer negócios. É aqui que reside o verdadeiro valor da tecnologia KYC.

Como é que os dados das telecomunicações podem ajudar as instituições financeiras a manterem-se seguras

O conceito de KYC é atualmente utilizado com mais frequência no mundo dos serviços financeiros e as suas origens remontam a 1882. No atual clima online, particularmente com a recente explosão da utilização online, não é de surpreender que tenha havido um aumento da fraude online. Isto coloca a questão: pode a tua organização confiar a 100% nas identidades dos teus clientes?

Tradicionalmente, os bancos e as instituições financeiras costumavam efetuar as verificações KYC pessoalmente e tirar fotocópias físicas dos passaportes ou de outras formas de identificação. No entanto, a maioria das verificações passou a ser feita em linha e pode mesmo ser efectuada através de um dispositivo móvel. O que, por si só, representa uma ameaça totalmente nova.

A verificação do número de telemóvel também pode ser utilizada como uma etapa de verificação adicional. Isto implica que o cliente forneça o seu número de telemóvel, que é depois verificado na nossa base de dados. Ao cruzar as referências com os nossos dados de informação sobre números de telemóvel, podemos fornecer informações precisas e classificações de risco para determinar a exatidão das informações fornecidas.

A inteligência do dispositivo móvel pode então ser emparelhada com os dados do número de telemóvel para fornecer informações sobre o dispositivo que está a ser utilizado para verificação. Um dos principais indicadores é verificar se o dispositivo real corresponde ao dispositivo esperado, reduzindo fraudes como a fraude de troca de simulação.

Porque é que o KYC é importante e os riscos de verificações KYC incorrectas

A não realização de verificações KYC completas pode expor os bancos e as instituições financeiras a vários riscos, incluindo

Aumento da exposição a crimes financeiros: As verificações KYC são concebidas para verificar a identidade dos clientes e avaliar os potenciais riscos de intenções ilegais, como o branqueamento de capitais, a fraude e o financiamento do terrorismo. Sem a devida verificação e diligência, os bancos podem, sem saber, facilitar transacções que envolvam fundos ilícitos, o que pode levar a danos na reputação, consequências legais e perdas financeiras significativas.

Não conformidade regulamentar: A não realização de verificações KYC completas pode resultar no não cumprimento dos regulamentos de combate ao branqueamento de capitais (AML) e ao financiamento do terrorismo (CTF). As instituições financeiras estão sujeitas a escrutínio regulamentar e o não cumprimento pode levar a penalidades severas, incluindo multas, revogação de licenças e acusações criminais.

Aumento dos riscos operacionais: A não realização de verificações KYC abrangentes pode expor os bancos a riscos operacionais. Isto inclui o potencial de aumento de erros de transação, disputas de clientes e exposição a actividades fraudulentas.

Avaliação de risco inadequada: As verificações KYC ajudam os bancos a avaliar o perfil de risco dos seus clientes e transacções. Sem a devida diligência, os bancos podem não conseguir identificar clientes ou transacções de alto risco, levando a avaliações de risco incompletas e a uma maior vulnerabilidade a crimes financeiros.

Danos à reputação: Verificações KYC inadequadas podem prejudicar a reputação de um banco e minar a confiança dos clientes. Se os clientes tomarem conhecimento de que um banco não efectuou as verificações necessárias e, inadvertidamente, facilitou actividades ilegais, isso pode resultar numa perda de confiança dos clientes e num declínio do negócio.

Ao não efectuarem verificações KYC completas, os bancos expõem-se a estes riscos, que podem ter consequências graves para a sua estabilidade financeira, conformidade regulamentar e reputação no mercado.

O PayPal foi vítima de uma epidemia de contas falsas

Não é segredo que a questão da fraude há muito tempo atormenta empresas de fintech de todos os tamanhos. No entanto, eventos recentes têm causado alguns dos problemas mais sérios até agora – mesmo para empresas tão gigantes como o PayPal.

Durante o quarto trimestre de 2021, o diretor financeiro do PayPal, John Rainey, fez uma declaração anunciando 4,5 milhões de contas que se acreditava terem sido “criadas ilegitimamente”. Isto levou à queda das acções da empresa em 25% .

Uma mudança de estratégia

Ao longo dos últimos dois anos, o PayPal beneficiou de um aumento de 120 milhões de novos clientes (elevando o total de contas para 426 milhões). Isto deveu-se em grande parte à mudança para o comércio eletrónico à luz da pandemia. Em 2021, Rainey anunciou nos lucros que tinham “apostado em tácticas de aquisição de clientes incentivadas muito mais do que alguma vez na nossa história“. O PayPal também começou a realizar campanhas de marketing que ofereciam um depósito de 5 ou 10 dólares na conta de um novo cliente assim que este se registasse. No entanto, essa tática logo teve problemas quando os bots começaram a pegar automaticamente esses incentivos para coletar as recompensas sem escrúpulos.

Rainey também anunciou que o PayPal planeia mudar a sua estratégia de aquisição de clientes, afastando-se dos programas de incentivo para se concentrar no “crescimento sustentável ena promoção do envolvimento“. No entanto, insistiu que esta mudança de estratégia é “separada e distinta” dos problemas que tiveram com bots e contas falsas.

De facto, desde o início da pandemia, os casos de fraude no espaço das fintech têm vindo a aumentar a um ritmo chocante. Empresas de aluguer de veículos como a Hertz e a Avis já deixaram de aceitar pagamentos de empresas como a Chime, Cash App e PayPal – depois de os utilizadores da Chime terem visto o dinheiro ser retirado das suas contas. Em resposta a esta situação, a aplicação de investimento Robinhood criou uma lista de bancos a partir dos quais proibiu as transferências, como forma de parar a hemorragia de perdas por fraude. Mas no que diz respeito ao PayPal, os seus desafios de fraude podem ser rastreados até ao ano 2000 – quando a empresa estava a perder uns impressionantes 6 milhões de dólares (ou 1.900 dólares por hora) devido a fraudes, numa altura em que as suas receitas totais eram inferiores a 5 milhões de dólares.

A vigilância é vital

O anúncio feito pela PayPal de que 4,5 milhões das suas contas eram falsas, acaba por colocar a questão de saber como é que outras fintechs estão a ser afectadas. O que estamos a ver no PayPal aponta certamente para um problema maior, diretamente relacionado com o roubo de identidade e a fraude sintética a que assistimos durante a pandemia. A tendência de os bots usarem como arma as informações pessoais que roubaram em violações de dados não vai desaparecer tão cedo – por isso, as empresas devem simplesmente estar atentas a sinais de ataque.

Os desafios das verificações KYC e a forma como as empresas os podem atenuar

As organizações enfrentam vários desafios quando se trata de processos KYC (Know Your Customer).

Em primeiro lugar, os requisitos de conformidade regulamentar relacionados com as normas KYC estão em constante mudança e a tornar-se mais complexos. As organizações precisam de se manter actualizadas com a evolução dos regulamentos para garantir que estão a realizar verificações KYC de acordo com as normas mais recentes.

Em segundo lugar, os processos KYC tradicionais envolvem muitas vezes tarefas manuais, que podem ser demoradas e susceptíveis de erros. Isto pode afetar a eficiência operacional e resultar em atrasos para os clientes.

Em terceiro lugar, a verificação e validação dos dados dos clientes, tais como documentos de identidade, endereços e dados de contacto, pode ser um desafio. As organizações precisam de métodos e ferramentas eficientes para garantir a exatidão e a autenticidade das informações fornecidas pelos clientes.

Por último, os processos KYC morosos e complicados podem afetar negativamente a experiência do cliente. Os clientes podem achar o processo de integração complicado, levando à frustração e ao potencial abandono do processo. É crucial que as empresas equilibrem os requisitos de conformidade com uma experiência de cliente simples e fácil de utilizar.

Para ultrapassar estes desafios, as organizações podem adotar várias estratégias:

1. Automação e tecnologia: A implementação de soluções digitais, como ferramentas avançadas de verificação de identidade e recolha automatizada de dados, pode simplificar o processo KYC e reduzir o esforço manual. A utilização de tecnologias como a inteligência artificial e a aprendizagem automática pode permitir uma verificação e validação eficientes dos dados, melhorando a precisão e a rapidez.
2. Abordagem baseada no risco: As organizações podem adotar uma abordagem baseada no risco para o KYC, concentrando mais recursos em clientes e transacções de maior risco. Ao implementar estratégias baseadas no risco, as empresas podem alocar os seus recursos onde eles são mais necessários, optimizando a eficiência e os esforços de conformidade.
3. Partilha de dados simplificada: A colaboração e a partilha de dados de clientes não sensíveis entre instituições financeiras e outras partes relevantes podem ajudar a simplificar os processos KYC. Esta abordagem reduz a duplicação de esforços e melhora a eficiência dos procedimentos de conformidade, mantendo a segurança e a privacidade dos dados.
4. Monitorização e actualizações contínuas: A monitorização regular dos dados dos clientes e a realização de revisões periódicas podem ajudar as organizações a manter a sua informação KYC actualizada e a identificar quaisquer riscos potenciais ou actividades suspeitas. Isto permite que as organizações mantenham a conformidade e reduzam os riscos de forma eficaz.

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Perguntas frequentes

Quais são as potenciais consequências para as instituições financeiras se não implementarem os procedimentos KYC (Know Your Customer)?

As instituições financeiras enfrentam várias consequências potenciais se não implementarem os procedimentos KYC. Estas consequências podem incluir sanções regulamentares, multas e danos à reputação. O não cumprimento dos regulamentos KYC também pode levar a um aumento dos riscos de fraude, lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros, o que pode ter ramificações legais e financeiras significativas para a instituição.

Como é que os avanços tecnológicos afectam a eficácia dos processos KYC nos serviços financeiros?

Os avanços tecnológicos influenciam significativamente a eficiência dos processos KYC nos serviços financeiros. Inovações como a inteligência artificial, a inteligência de números móveis e a cadeia de blocos permitem às instituições financeiras automatizar e simplificar os procedimentos KYC, minimizando os erros manuais e a duração do processamento. Além disso, estas tecnologias facilitam uma identificação mais abrangente dos clientes e a avaliação dos riscos, melhorando, em última análise, a eficácia e a produtividade globais dos processos KYC.

Existem alguns desafios ou limitações associados à implementação do KYC nas instituições financeiras?

Embora a implementação do KYC continue a ser crucial, as instituições financeiras deparam-se com vários desafios e condicionalismos. Entre estes, encontra-se o aspeto dispendioso e exigente em termos de recursos da conformidade com o KYC, particularmente pesado para as entidades mais pequenas. Além disso, os requisitos KYC divergentes entre jurisdições colocam problemas de conformidade para as instituições com operações que abrangem várias regiões. Além disso, encontrar um equilíbrio entre a diligência devida meticulosa e a satisfação do cliente representa um desafio, uma vez que procedimentos KYC excessivamente rigorosos podem dissuadir os clientes ou levar a atrasos na abertura de contas e nas transacções.