Fergal Parkinson
Published on: September 19, 2022
O custo da fraude no Reino Unido é superior a £190 mil milhões por ano, de acordo com os últimos dados da National Crime Agency. A cibercriminalidade também atingiu níveis recorde, uma vez que os serviços em linha aumentaram durante os confinamentos pandémicos dos últimos anos.
Os residentes britânicos têm mais probabilidades de serem vítimas de cibercrime do que de qualquer outra atividade criminosa. O Reino Unido foi mesmo referido como a“capital mundial daburla bancária“.
A fraude com dispositivos móveis é uma forma fácil de os cibercriminosos roubarem os teus dados e evitarem repercussões, quando comparada com os tipos tradicionais de atividade fraudulenta. A fraude móvel aumentou 83% desde 2020, de acordo com relatórios de consumidores.
Este artigo aborda algumas das informações importantes de que necessitas para ajudar a mitigar o risco de fraude e de crime financeiro através da informação sobre dispositivos móveis.
A inteligência de dispositivos móveis é um método sofisticado de identificação e verificação. Utiliza software e pontos de dados API para detetar fraudes através de números de telemóvel para prevenção e deteção activas.
A maioria dos métodos de segurança padrão são passivos, tais como:
Ao contrário dos métodos de segurança passivos, a inteligência móvel analisa ativamente a identidade do seu dispositivo para encontrar padrões de análise nos dados e comportamentos móveis, semelhantes a uma pegada digital. Por outras palavras, a inteligência móvel “aprende” o comportamento esperado de um dispositivo. Isto permite-lhe detetar rapidamente fraudes digitais que utilizam comportamentos anómalos.
Cada utilizador de tecnologia tem uma pegada digital única. Isto inclui tanto as tuas informações pessoais como os teus padrões de comportamento em linha.
Deixas um rasto de pegada digital sempre que utilizas um dispositivo ligado para actividades em linha. As pegadas digitais podem ser as acções que realizas ou os dados passivos que produzes.
Uma pegada digital ativa é qualquer informação que envias conscientemente em linha. Isto pode incluir:
Uma pegada digital passiva são os dados que as empresas recolhem, com ou sem o teu conhecimento. Embora no passado muitas empresas tenham tido uma abordagem algo relaxada em relação aos regulamentos, o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD) da UE procura limitar os dados recolhidos sem o teu consentimento – aumentando a transparência em linha.
Os dados da pegada digital passiva incluem:
Os dados da tua identidade pessoal também fazem parte da tua pegada digital e são a parte mais importante para os cibercriminosos. Os teus dados pessoais incluem:
Estes dados são uma potencial mina de ouro para os cibercriminosos e estão no centro dos processos de integração digital para uma série de serviços financeiros. Desde o acesso a contas bancárias em linha até aos pedidos de empréstimo e mesmo a transacções de maior dimensão, como as hipotecas.
Os cibercriminosos recorrem a métodos cada vez mais sofisticados e intrusivos para roubar dados dos utilizadores. Isto pode incluir a utilização de pontos de acesso irregulares ou a execução de comportamentos irregulares nas tuas contas para aceder a informações financeiras ou outras informações privadas.
A informação sobre dispositivos móveis é um conjunto de sinais robustos de números e dispositivos móveis. Existem inúmeros sinais que podem ser utilizados para recolher informações sobre o telemóvel, utilizando sempre conjuntos de dados de confiança, como reguladores, fornecedores de dados de terceiros de confiança e fornecedores de rede. Estes sinais podem incluir o tempo que um utilizador tem o seu número de telemóvel, se está ativo, se está a ser utilizado no dispositivo esperado e se corresponde ao nome e endereço que forneceu.
A utilização consistente do dispositivo móvel do utilizador é comparada com qualquer comportamento irregular. Através desta análise comparativa, a fraude digital é rápida e facilmente identificada.
O número de telemóvel de um indivíduo é uma das fontes de dados mais duradouras e consistentes associadas a ele, o que significa que pode ser mais confiável do que as informações de verificação tradicionais, como endereços de e-mail ou localizações físicas.
Isto também é útil quando se trata das obrigações de uma instituição financeira para detetar fraudes nas contas, dado que um ponto de dados consistente reduz o atrito e pode ser monitorizado proactivamente. Por exemplo, se um dispositivo móvel mudar de país ou de rede, pode ser identificado através da verificação do número de telemóvel.
O Mobile Device Verification funciona com dados de rede em tempo real. Não existe um conjunto de dados global que abranja os números de telemóvel, pelo que a nossa API de pesquisa móvel valida rapidamente o número que está a ser verificado nas diferentes bases de dados de redes móveis. Este processo também pode ser integrado diretamente e sem problemas no teu processo de integração digital existente.
Mesmo pequenas alterações no teu processo de integração podem ter um impacto negativo nas tuas taxas de conversão para inscrições ou candidaturas. Se tomarmos o exemplo da apresentação de uma fotografia para comparação com um documento de identificação, isto requer que o utilizador tire uma fotografia e também digitalize/carregue uma imagem de um documento físico.
Em comparação, a inteligência do dispositivo móvel integrada no seu processo existente é uma verificação de dados totalmente passiva, realizada em milissegundos à medida que o utilizador submete as suas informações. O nosso tempo médio de resposta para a pesquisa de dados é de apenas 5 ms!
Cada uma das contas dos teus clientes está em risco potencial de ser pirateada e tomada para fins maliciosos. A Mobile Device Intelligence permite-te continuar a monitorizar a atividade da conta, mais uma vez em tempo real. A vantagem desta monitorização proactiva é que pode aumentar a fricção numa base variável, apenas nas alturas em que espera atividade fraudulenta na conta, sem afetar a experiência geral do cliente.
A tecnologia financeira aumentou os riscos de fraude. Isto deve-se a vários factores:
O custo da fraude é, sem dúvida, elevado para os consumidores. Mas é ainda mais dispendioso para as instituições financeiras que pagam o preço da fraude e da gestão proactiva através de sistemas de prevenção da fraude. A prevenção da fraude insere-se nos requisitos de combate ao branqueamento de capitais (AML) para as instituições financeiras. Os custos de conformidade com o AML no Reino Unido são , em média, de 28,7 mil milhões de libras por ano.
O combate ao branqueamento de capitais refere-se tanto aos regulamentos como aos processos utilizados para combater a atividade fraudulenta e os fundos associados ou dinheiro “sujo”. O dinheiro sujo é qualquer dinheiro gerado por actividades criminosas, incluindo:
Os criminosos tentam frequentemente branquear grandes somas de dinheiro sujo em dinheiro “limpo” ou legítimo. O objetivo é efetuar depósitos e transferências sem detetar actividades suspeitas.
Os criminosos encontram formas criativas de contornar os sistemas de deteção e prevenção de fraudes para branquear dinheiro. A fraude digital abriu novos caminhos para os criminosos explorarem. Isto inclui a estruturação de depósitos, a reivindicação de receitas provenientes de crimes como receitas falsas e a realização de transferências de dinheiro complexas.
Os requisitos do Know Your Customer (KYC) são uma componente importante da AML. O KYC exige que as instituições financeiras e as empresas relacionadas verifiquem as identidades dos clientes para garantir a sua legitimidade. O KYC é necessário para integrar clientes e estabelecer uma relação comercial. Utiliza técnicas de identificação e verificação para:
A tecnologia KYC ajuda a mitigar a fraude e o branqueamento de capitais através destes métodos. Os tipos de fraude incluem fraude de estorno, fraude de pedido de empréstimo e fraude de identidade.
A fraude de chargeback ocorre quando os clientes contestam cobranças legítimas junto da sua instituição financeira. Pede um reembolso através do seu banco em vez do fornecedor do serviço/produto.
Para iniciar a fraude de estorno, os clientes podem alegar falsamente:
A fraude de estorno é bem sucedida quando as instituições financeiras e os comerciantes não comunicam. Têm de verificar as reclamações uns com os outros.
Se a instituição financeira não investigar e o comerciante não contestar a reclamação, os clientes recebem essencialmente produtos e serviços de graça.
A fraude no pedido de empréstimo pode assumir muitas formas. Isto inclui a utilização de informações roubadas ou de fraude de identidade para apresentar o pedido. Os empréstimos do dia de pagamento são vulneráveis à fraude nos pedidos de empréstimo, uma vez que têm normas de qualificação menos rigorosas.
A fraude nos pedidos de empréstimo é especialmente dispendiosa para as instituições financeiras. A falsificação de empréstimos hipotecários e de empréstimos para a criação de empresas pode provocar perdas de seis dígitos por incidente. O Reino Unido perdeu quase 5 mil milhões de libras esterlinas em fraudes de empréstimos devido à COVID-19, depois de os bancos terem flexibilizado os seus requisitos KYC. Isto incluiu o empréstimo de dinheiro a criminosos conhecidos, previamente condenados por branqueamento de capitais.
A fraude de identidade e a usurpação de identidade estão inter-relacionadas. O roubo de identidade refere-se ao roubo de informações de identificação pessoal. A fraude de identidade é o processo de utilização dessas informações para assumir a tua identidade ou criar uma identidade falsa a partir dos teus dados.
A fraude de identidade é o maior custo da fraude para as vítimas individuais. Atualmente, representa 5,4 mil milhões de libras de um total de 9,7 mil milhões de libras por ano.
Existem vários tipos de fraude de identidade, que já se adaptaram aos dispositivos móveis. Os dados de roubo de identidade utilizados para perpetrar a fraude de identidade ocorrem através de esquemas comuns em dispositivos móveis, como o phishing por SMS.
Os cibercriminosos têm muitas formas criativas de cometer fraudes digitais. Os dispositivos móveis constituem uma grande oportunidade para a fraude e o roubo de identidade.
Os consumidores utilizam os dispositivos móveis mais do que qualquer outro método em linha e isto é cada vez mais verdadeiro para transacções financeiras de todas as dimensões. Por sua vez, isto significa que todos os teus dados pessoais, dados financeiros e outras informações sensíveis estão no teu dispositivo móvel.
A fraude de apropriação de conta (ATO) ocorre quando os cibercriminosos obtêm as tuas credenciais de acesso, como nomes de utilizador e palavras-passe. Em seguida, utilizam essas credenciais roubadas para controlar a(s) tua(s) conta(s).
Isto pode incluir:
Quando os criminosos se apoderam do teu número de telemóvel, podem utilizá-lo para enviar e receber mensagens de texto, e-mails ou chamadas telefónicas, fazendo-se passar por ti. Isto pode permitir-lhes entrar noutras contas ligadas ao teu dispositivo móvel.
Por exemplo, alguém que tenha cometido uma fraude ATO bem sucedida com o teu número de telemóvel pode utilizá-lo para redefinir a palavra-passe da tua conta bancária. Pode optar por enviar o código de verificação por SMS do banco para o número associado à conta – o teu número – que agora controla.
Agora podem dar-se ao luxo de criar uma nova palavra-passe e aceder às tuas finanças sem que o teu banco se aperceba. A fraude ATO utiliza esquemas de phishing, malware ou técnicas de fraude como a troca de SIM e a portabilidade de números de telefone. Tanto os consumidores como as empresas são vulneráveis à fraude ATO.
Os cartões SIM (Subscriber Identification Module) armazenam os teus dados móveis, como contactos e mensagens de texto. Também têm componentes importantes para a identidade do dispositivo móvel:
Os cartões SIM são, por isso, muito lucrativos para os cibercriminosos. A fraude SIM pode ocorrer através da troca ou clonagem de SIM.
Os cibercriminosos que obtêm as tuas informações pessoais podem tentar uma troca de SIM. A troca de SIM ocorre quando um criminoso com as tuas informações pessoais convence o teu fornecedor de rede a “trocar” o teu número de telefone para um novo dispositivo com um novo cartão SIM.
Quando a troca é bem sucedida, eles podem aceder e controlar as informações pessoais do teu telemóvel. Isto abre caminho à fraude ATO para qualquer conta bancária e de compras online ligada ao teu dispositivo móvel.
A troca de SIM é especialmente difícil de detetar, uma vez que utiliza informações reais e o processo legítimo de mudar os números dos clientes para um novo cartão SIM. As operadoras de serviços devem estar especialmente atentas à troca de SIM.
A clonagem de SIM é semelhante à troca de SIM. No entanto, em vez de transferir o teu número de telefone, a troca de SIM faz uma cópia totalmente nova do teu cartão SIM.
Isto pode ser conseguido através da utilização de ferramentas de clonagem no cartão SIM físico. Os cibercriminosos também podem piratear remotamente o sinal encriptado para o teu cartão SIM ou desviar informações do SIM através de malware e kits de ferramentas.
Tal como acontece com a troca de SIM, o criminoso ganha então o controlo da identidade do teu dispositivo. Todos os dados de confiança do teu dispositivo são transferidos do teu controlo para o controlo deles.
A fraude de portabilidade telefónica é semelhante à troca de SIM. No entanto, em vez de mudar o teu número de telefone para um novo dispositivo, os cibercriminosos convencem o teu fornecedor de rede atual a mudar o teu número para um novo fornecedor de rede.
A fraude do assinante utiliza as tuas informações pessoais para abrir uma conta de dispositivo móvel fraudulenta. Quaisquer dívidas contraídas com o dispositivo são depois associadas à tua identidade pessoal. A fraude do assinante também pode ser utilizada para levar a cabo actividades ilegais, como o tráfico de droga e o roubo. As autoridades policiais podem rastrear a identidade do dispositivo até ti. Isto significa que as vítimas de dívidas fraudulentas também podem ser alvo de potenciais acções judiciais por crimes que não cometeram.
A fraude de identificação sintética é uma forma de roubo de identidade. No entanto, em vez de roubar toda a tua identidade, os cibercriminosos combinam informações reais e falsas para criar uma nova pseudo-identidade.
Por exemplo, um burlão pode associar o teu verdadeiro número de segurança social (NINO) a um nome, endereço e data de nascimento falsos. Cria assim uma nova identidade falsa que, à primeira vista, parece legítima para qualquer entidade que necessite de informações sobre o NINO.
Esta identidade falsa pode então pedir empréstimos, crédito e contas financeiras com o teu número de contribuinte. Desaparecem quando as contas vencem, deixando-te a ti e às instituições financeiras para lidarem com o teu historial financeiro destruído.
A fraude de identificação sintética é dispendiosa tanto para as vítimas como para as instituições financeiras. Os cibercriminosos que cometem esta forma de fraude digital são também difíceis de localizar.
Uma forma diferente de fraude, o Wanigiri pode custar-te dinheiro diretamente sem precisar de mais informações do que o teu número de telefone. Esta fraude teve origem no Japão, sendo que Wanigiri significa “um toque e corta” em japonês.
A fraude de um toque ocorre quando os cibercriminosos ligam para números de telemóvel internacionais e desligam após um toque. Muitas pessoas voltam a ligar para o número para saber por que razão foram contactadas.
A chamada de retorno é cobrada a uma taxa de chamada elevada. Quanto mais tempo a vítima ficar em linha, mais lucrativa é a fraude. Os burlões utilizam várias técnicas para evitar que as vítimas desliguem, incluindo dizer-lhes para aguardarem mais informações ou para falarem com uma pessoa em direto.
Antes de os cibercriminosos poderem utilizar o teu dispositivo móvel para fraude de identidade, precisam das tuas informações pessoais. Para além da pirataria informática e do malware, existem várias formas comprovadas de os criminosos obterem dados pessoais do teu dispositivo móvel.
A falsificação utiliza várias técnicas para contornar o identificador de chamadas em dispositivos móveis. Os falsificadores disfarçam o seu número como um número local ou mesmo de uma empresa/governo para que pareça que estás a ser contactado por alguém legítimo.
Quando atendes o telefone, fazem-se passar por um agente legítimo e tentam obter informações pessoais, como números de conta, números de contribuinte ou informações de início de sessão.
Os dispositivos móveis com capacidades Bluetooth são vulneráveis à técnica bluesnarfing. Os cibercriminosos podem utilizar o Bluetooth público para se apoderarem da tua ligação e desviarem todos e quaisquer dados armazenados no teu dispositivo.
O phishing por SMS é a versão para telemóvel dos esquemas tradicionais de phishing. Os cibercriminosos enviam mensagens de texto para o teu telefone, na esperança de obter informações pessoais através das tuas respostas.
De acordo com os profissionais de marketing, é mais provável que as pessoas abram mensagens de texto (98%) do que e-mails (20%), o que torna o phishing por SMS especialmente lucrativo.
Todos os diferentes tipos de fraude acima referidos baseiam-se no número de telemóvel de um cliente como a espinha dorsal dos meios de acesso para cometer a fraude. Por conseguinte, efetuar a verificação de dados através de um número de telemóvel, em comparação com um endereço de correio eletrónico ou outro método mais tradicional, proporciona uma garantia adicional.
Isto deve-se ao facto de serem efectuadas significativamente mais verificações através deste processo, incluindo em relação a bases de dados de terceiros de entidades reguladoras, fornecedores de dados de terceiros de confiança e redes móveis.
A fraude digital ocorre geralmente fora da vista dos consumidores e das empresas. Quando se apercebem de uma atividade fraudulenta, é porque os cibercriminosos já realizaram os seus lucros.
A inteligência dos dispositivos móveis combina a aprendizagem dinâmica com o tempo de resposta computacional. O resultado é um sistema de prevenção de fraudes mais rápido, escalável e produtivo, sobreposto às protecções de segurança existentes no seu processo de integração digital.
A informação sobre dispositivos móveis acrescenta mais um nível à proteção contra o sequestro de contas. A proteção ATO utiliza sistemas de inteligência para monitorizar contas e analisar transacções suspeitas e outros comportamentos de alto risco.
Quando ocorre uma atividade suspeita, a inteligência móvel pode ajudar a notificá-lo antes que os cibercriminosos possam aceder às informações da conta do utilizador. Também pode ajudar a identificar os pontos que os criminosos utilizaram para tentar aceder.
A inteligência dos dispositivos móveis reduz a fraude, mantendo as pegadas digitais seguras e actualizadas. A inteligência do dispositivo móvel pode aumentar a prevenção de fraudes de troca de equipamentos, por exemplo, verificando o histórico de localização de um utilizador com a localização do novo dispositivo solicitado.
Se a localização corresponder a padrões de pegadas anteriores, reduz as hipóteses de falsos positivos. No entanto, se houver um comportamento anómalo por detrás do pedido, a inteligência móvel pode fazer soar o alarme antes que os cibercriminosos tenham tempo para efetuar uma fraude ATO através da verificação por SMS.
A inteligência do dispositivo móvel emparelhada com as aplicações de empréstimo pode detetar padrões no histórico do requerente e na atividade de fraude conhecida. Também pode verificar se foram tentados vários pedidos fraudulentos utilizando as mesmas informações, juntamente com outros marcadores-chave deixados pela atividade irregular da conta.
Isto também reduz o tempo e o esforço necessários para as investigações em curso, ao mesmo tempo que acrescenta mais precisão aos seus processos de validação inicial. Também reduz o atrito com o cliente para pedidos legítimos que correspondem a padrões anteriores e têm limites de baixo risco.
Os riscos futuros de fraude em linha para as instituições financeiras incluem desenvolvimentos tecnológicos em evolução, acontecimentos geopolíticos e redes financeiras interligadas que podem aumentar os riscos, a exposição e a complexidade da fraude e do crime financeiro. À medida que os criminosos se tornam cada vez mais sofisticados, as instituições financeiras precisam de se manter vigilantes e implementar contramedidas eficazes para mitigar estes riscos.
Uma das principais áreas de preocupação é o aumento da fraude relacionada com cartões no espaço digital. O JPMorgan AFP Payments Fraud and Control Survey destacou um aumento alarmante de 10% nos tipos de fraude relacionados com cartões em 2022. Embora os volumes globais de fraude online possam apresentar números mais baixos, é importante que os bancos se mantenham cautelosos e proactivos na abordagem de potenciais ameaças.
Outro risco é o surgimento de fraudes híbridas em linha, que provavelmente ganharão força num futuro próximo. Estas fraudes combinam diferentes técnicas e exploram vulnerabilidades nos sistemas de pagamento, constituindo um desafio significativo para as instituições financeiras. À medida que os criminosos se adaptam e desenvolvem as suas tácticas, as instituições financeiras têm de atualizar constantemente as suas medidas de segurança para se manterem um passo à frente.
Além disso, a adoção de tecnologias inovadoras na gestão do risco da fraude e da criminalidade financeira, como a aprendizagem automática e a análise de dados melhorada, constitui simultaneamente uma oportunidade e um desafio. Embora estas tecnologias possam melhorar as capacidades de deteção e prevenção, requerem também uma atenção contínua para resolver potenciais vulnerabilidades e adaptar-se a novos tipos de ameaças.
As instituições financeiras têm de dar prioridade à cibersegurança e investir em medidas de segurança robustas para proteger os dados dos clientes e evitar a fraude em linha. A colaboração com parceiros do sector e organismos reguladores pode também promover uma abordagem colectiva para enfrentar os riscos de fraude e partilhar as melhores práticas.
A fraude é um problema dispendioso e moroso tanto para os consumidores como para as empresas. A identidade do teu dispositivo móvel depende de soluções dinâmicas de inteligência móvel para o manter seguro.
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A utilização da inteligência dos dispositivos móveis contribui significativamente para mitigar o risco de crime financeiro, oferecendo informações valiosas sobre a legitimidade das transacções e o comportamento dos clientes. Ao analisar os dados do dispositivo, incluindo o tipo de dispositivo e os padrões de utilização, as instituições financeiras podem identificar irregularidades e destacar actividades suspeitas, ajudando assim na prevenção da fraude e do branqueamento de capitais.
Embora a inteligência dos dispositivos móveis forneça informações valiosas para a atenuação dos riscos, existem efetivamente preocupações de privacidade relacionadas com a sua aplicação nos serviços financeiros. A recolha e análise de dados de dispositivos móveis levanta questões relacionadas com o consentimento do utilizador, a proteção de dados e a potencial utilização indevida de informações pessoais. As instituições financeiras devem navegar cautelosamente por estas considerações de privacidade para garantir o cumprimento dos regulamentos e manter a confiança dos clientes.
Embora a inteligência dos dispositivos móveis ofereça vantagens, depender exclusivamente dela para a redução de riscos nas instituições financeiras pode apresentar limitações e desafios. Uma dessas limitações é a incapacidade de criar perfis de clientes abrangentes ou de identificar crimes financeiros sofisticados que podem não ser evidentes apenas através de dados de dispositivos móveis. Por conseguinte, embora a informação sobre dispositivos móveis seja incrivelmente valiosa, deve ser complementada com outras medidas de gestão do risco para garantir uma proteção abrangente contra o crime financeiro.
Last updated on Setembro 19, 2022
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