Prevenir a fraude de seguros, de forma inteligente

Como revolucionar as investigações de seguros utilizando fontes de dados que os líderes do sector adoram.

O combate à fraude no sector dos seguros exige que as seguradoras e os investigadores utilizem de forma inteligente fontes de dados fiáveis.

Então, que tipo de dados devem as empresas consultar para identificar positivamente os casos de fraude de seguros?

Vamos examinar as falhas na armadura dos seguros e descobrir como os dados as podem preencher.

O poder essencial da confiança

Se há um elemento que é fundamental para o ideal de uma relação de seguro – é a confiança.

Infelizmente, a confiança é muito procurada e pouco fornecida.

A confiança tem de ser recíproca no sector dos seguros. Os clientes precisam de confiar que receberão o apoio ou a indemnização solicitada, de acordo com o seu contrato. As seguradoras têm de poder confiar que os seus clientes são quem dizem ser e que quaisquer reclamações são legítimas.

É este último ponto que muitas vezes põe em causa a confiança numa relação de seguro. Com a fraude de seguros a correr desenfreada, a confiança é um luxo que as seguradoras não se podem dar ao luxo de conceder cegamente.

Porque é que a fraude nos seguros está a tornar-se mais comum?

As motivações dos autores de fraudes que tentam burlar as companhias de seguros variam. Para os autores de fraudes organizadas, explorar e minar a confiança das seguradoras através de qualquer abertura disponível faz parte do seu quotidiano.

Cada vez mais, a fraude no sector dos seguros é vista pelo público como uma forma de “fraude suave”. Devido à crescente pressão económica provocada pela crise do custo de vida, as pessoas que, de outra forma, cumpririam a lei arriscam-se mais a apresentar pedidos de indemnização falsificados.

Esta questão foi salientada por vários líderes de opinião no sector dos seguros. Adam Winslow, diretor executivo de seguros gerais da Aviva no Reino Unido e na Irlanda, explica este comportamento como “decisões de curto prazo em consequência do ambiente macroeconómico de estilo recessivo”. Esta situação motiva as tentativas de reforçar as finanças pessoais, recorrendo a pedidos de indemnização falsificados como método para obter acesso a um pouco de dinheiro, tão necessário.

A Aviva está bem ciente do clima em torno da fraude de seguros – em 2021, descobriu cerca de 11.000 reclamações fraudulentas, que somaram mais de 122 milhões de libras. O número real é certamente ainda maior, devido aos sinistros que escaparam à rede e aos que ainda estão a ser investigados.

Este aumento é evidente em todos os seguros, incluindo os seguros automóvel, de equipamentos, de bens e de danos pessoais.

A companhia de seguros Zurich atribui um aumento de 25% nos seus pedidos de indemnização fraudulentos de propriedades às pressões económicas em 2022. Isto equivale a mais de £40.000 por dia de pedidos de indemnização fraudulentos – mas evitados.

E esta tendência não mostra sinais de abrandamento: prevê-se que a criminalidade financeira se torne “ainda mais prolífica”, de acordo com o aumento do custo de vida, segundo a Autoridade de Conduta Financeira do Reino Unido (FCA).

Para fazer face a este aumento da fraude no sector dos seguros, as empresas têm de implementar medidas robustas e inteligentes para garantir que deixam de ser vistas como um alvo fácil para indivíduos oportunistas.

Então, qual é a melhor prática conhecida para prevenir a fraude nos seguros e que dicas ocultas podem as empresas utilizar para se manterem à frente do aumento da fraude?

Prevenção de fraudes de seguros – A abordagem em vários níveis

As medidas tradicionais de luta contra a fraude eram limitadas na sua capacidade de adotar uma abordagem preventiva, centrando-se em grande medida na identificação e resolução de incidentes de fraude após o facto. Numa altura em que a fraude no sector dos seguros era uma constante menos universal, isto era suficiente.

A educação desempenhou um papel importante neste contexto – formando os empregados para identificarem padrões e sinais suspeitos que possam indicar fraude, bem como alertando os clientes para as caraterísticas de certos esquemas, como o Ghost Broking. Esta é e tem sido uma componente eficaz da estratégia de luta contra a fraude, e é preferível que seja considerada como parte de uma estratégia mais alargada.

Da mesma forma, dispor de equipas de investigação proactivas internas ou externas é um elemento vital para detetar casos de fraude depois de terem ocorrido, mas a sua eficácia depende dos dados a que têm acesso.

As companhias de seguros ficam vulneráveis quando confiam em dados fracos ao longo das suas estratégias de prevenção da fraude, mas especialmente durante o KYC inicial e o rastreio.

Pode ser tentador utilizar apenas o historial de crédito para verificar se um potencial cliente é quem diz ser. No entanto, como já salientámos no passado, o historial de crédito é menos inclusivo do que as fontes de dados alternativas.

Todas estas práticas são eficazes e desempenham um papel importante na prevenção e investigação de fraudes, mas o que anteriormente era suficiente está a tornar-se cada vez mais vulnerável na era da fraude constante em matéria de seguros. A FCA alerta para este facto, explicando que os autores de fraudes são um “inimigo complexo e em constante evolução. Adaptam-se para explorar novas fraquezas no sistema financeiro e variam constantemente as suas tácticas quando visam os vulneráveis”.

As seguradoras precisam de implementar dados que sejam tão adaptáveis e direcionados como as abordagens dos autores das fraudes que pretendem repelir.

Os melhores dados novos que podes acrescentar à tua estratégia de prevenção de fraudes

Perante estes desafios, novos pontos de dados sofisticados podem proporcionar um aumento substancial nas identificações positivas de fraude ao longo de todo o processo.

Os dados do operador de rede móvel (MNO) são particularmente úteis para este efeito.

Estes pontos de dados contêm informações úteis sobre um contrato de telemóvel, tais como a quem pertence e alterações recentes ao dispositivo e ao número. Ao consultar estes dados, as empresas podem aceder a informações fidedignas sobre clientes suspeitos de fraude simplesmente através do seu número de telefone.

Estes conhecimentos podem parecer amplos à primeira vista, mas com uma incorporação inteligente nos fluxos de trabalho de subscrição, investigação e processamento de sinistros, as seguradoras podem evitar habilmente as perdas financeiras da fraude.

Embora os dados da MNO tenham uma ampla funcionalidade em termos de verificação, autenticação e validação, existem algumas verificações em particular que são especialmente úteis para as investigações de fraudes de seguros:

Faz corresponder o nome e o endereço:

Usar informações pessoais roubadas ou falsificadas é uma técnica popular para cometer fraudes em seguros, particularmente proeminente em categorias de fraude como a Ghost Broking. Ao verificar se as informações pessoais sobre o seguro correspondem às atribuídas ao número de telefone, as seguradoras poderão identificar uma grande quantidade de casos de fraude.

ID esperada do SIM e do dispositivo:

Esta verificação é particularmente útil para detetar números de telefone que tenham sido comprometidos. O SIM-swap é um método de aquisição de conta que se baseia na portabilidade do número de telefone legítimo da vítima para um SIM possuído pelo fraudador. Ao verificar o SIM-ID esperado, as seguradoras poderão identificar se um número de telefone sofreu alterações inesperadas que possam indicar uma tentativa de fraude.

Atividade recente e Estado de perdido/roubado:

Estes podem ser sinais ainda mais úteis de atividade fraudulenta. Se um dispositivo ou número de telefone for registado como perdido ou roubado, há uma boa hipótese de a pessoa que o utiliza não ser quem tu pensas que é. Além disso, a verificação da atividade do dispositivo é particularmente útil para prevenir e investigar fraudes de seguros de dispositivos, em que os fraudadores podem alegar que um dispositivo foi perdido ou roubado, quando na realidade ainda está na sua posse e a ser utilizado.

Como implementar os dados MNO

Para tal, é necessário negociar e celebrar contratos com os fornecedores de redes móveis para aceder aos seus dados fortemente protegidos. A partir daí, terias de extrair e interpretar os dados no âmbito dos teus próprios processos.

No entanto, na TMT, já fizemos isso por ti. Cultivámos relações estreitas com os maiores operadores de redes móveis do Reino Unido e de França e criámos uma API personalizável que permite aos nossos clientes tirar o máximo partido destas informações com o mínimo de complicações.

Se és um fornecedor de seguros que pretende acompanhar a crescente onda de fraudes no teu sector, estamos aqui para te ajudar.

Se estiveres pronto para explorar as possibilidades dos dados MNO, vamos organizar uma chamada inicial ou uma demonstração. Teremos todo o prazer em discutir os teus requisitos e fornecer qualquer informação adicional que possas necessitar.

Se precisares de mais tempo, não hesites em colocar as tuas questões no nosso chat ao vivo ou explorar as informações no nosso site.

Vamos trabalhar em conjunto para proteger a tua empresa contra a fraude.