O significado de KYC é “Know Your Customer” (conhece o teu cliente). É o processo de uma empresa que verifica a identidade dos seus clientes. O KYC é mais frequentemente utilizado nos serviços financeiros e existe desde 1882.
Destacaremos as vantagens da utilização da inteligência do número móvel e do dispositivo móvel para verificação por parte das instituições financeiras.
Neste artigo, vamos discutir quais são as principais ferramentas do sector, como funcionam e porque são importantes para o futuro das fintech.
Na economia superdigital e cada vez mais global de hoje em dia, as instituições financeiras são extremamente susceptíveis a actividades criminosas ilegais. As normas de verificação KYC (Know Your Customer) são, por isso, cruciais.
Protege os bancos contra a fraude, a corrupção, o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo. A conformidade KYC é um processo que faz parte do processo de integração e centra-se nas seguintes fases:
O termo verificação KYC é utilizado para descrever o processo de confirmação e verificação da identidade de um cliente. Para que as instituições financeiras possam fazer negócio com um cliente, têm de ter um processo de verificação KYC sólido em vigor.
Do ponto de vista do cliente, o processo é simples. O cliente tem de fornecer ao banco uma forma de identificação, normalmente uma carta de condução ou um passaporte. Em seguida, o banco verifica as informações com base nos seus registos internos.
Se todas as informações coincidirem, o cliente é verificado e pode efetuar negócios com o banco. Se houver alguma discrepância, o cliente deve passar por procedimentos de verificação adicionais até que o banco esteja convencido de que ele é quem diz ser.
A verificação KYC é importante porque ajuda a proteger tanto o cliente como a instituição financeira de actividades criminosas.
Como já vimos, os procedimentos KYC não são totalmente eficazes. Os criminosos descobriram métodos para os contornar, criando identidades falsas ou empresas de fachada. Podem também utilizar a Internet para esconder as suas actividades e dificultar a sua localização pelos bancos.
A dark web é uma parte oculta da Internet utilizada pelos criminosos para comprar e vender artigos e serviços ilegais, como armas e estupefacientes. Também compram e vendem identidades fraudulentas e, muitas vezes, até reais (roubadas), que podem ser utilizadas para abrir contas bancárias e branquear dinheiro.
Os sistemas KYC, embora inestimáveis na luta contra a criminalidade financeira, não são perfeitos. Os bancos e as empresas fintech têm de acompanhar os criminosos, melhorando continuamente os seus métodos e tecnologias.
Nos últimos anos, os bancos têm estado sob pressão crescente dos reguladores governamentais para melhorar os seus procedimentos KYC. Implementaram tecnologia de ponta como método para aumentar a segurança.
A identificação biométrica é uma dessas inovações. Utiliza caraterísticas físicas únicas, como as impressões digitais ou os traços faciais, para autenticar a identidade de uma pessoa.
Outras técnicas, como a verificação do número de telemóvel, estão a ser utilizadas para melhorar os procedimentos KYC. A análise de grandes volumes de dados, por exemplo, é um tipo de tecnologia que ajuda os bancos a detetar tendências no comportamento dos clientes e a prever fraudes. Os padrões podem ajudar as equipas policiais a localizar os criminosos.
Além disso, está a ser utilizada a aprendizagem automática, que utiliza a inteligência artificial para aprender com experiências passadas, analisando dados históricos e identificando padrões que podem ser utilizados para prever cada vez mais fraudes futuras.
Como podes ver, as verificações de ID digital são um elemento essencial das operações bancárias KYC que não desaparecerão tão cedo. As instituições financeiras devem manter-se na vanguarda da verificação KYC para se manterem um passo à frente dos cibercriminosos.
Os criminosos estão sempre à procura de oportunidades para roubar dinheiro de bancos e instituições financeiras. Como resultado, embora os procedimentos KYC sejam cruciais, não são uma solução mágica contra o crime financeiro. Os bancos devem manter-se um passo à frente dos criminosos, actualizando regularmente as suas regras e tecnologias.
Existem muitas formas diferentes de concluir um processo de verificação KYC, mas a maioria das organizações utiliza uma combinação de métodos. Os métodos mais comuns são:
O processo de verificação KYC envolve normalmente as seguintes etapas:
Os bancos e as instituições financeiras costumavam efetuar as verificações KYC pessoalmente e tirar fotocópias físicas dos passaportes ou de outras formas de identificação. Hoje em dia, as verificações são normalmente efectuadas online e até através de dispositivos móveis. Falaremos sobre isso a seguir.
No entanto, alguns bancos ainda exigem que os clientes forneçam cópias físicas dos seus documentos. Normalmente, isto é feito como uma etapa final de verificação depois de o cliente já ter sido verificado através de outros métodos digitais mais modernos.
A verificação do número de telemóvel também é normalmente utilizada como uma etapa de verificação adicional. O cliente fornece o seu número de telemóvel e a organização verifica-o nos seus registos internos. Empresas como a nossa apoiam esse processo, permitindo que as empresas estabeleçam uma ligação entre o número e o indivíduo, bem como a possibilidade de verificar se o número fornecido está atualmente na posse da pessoa que as empresas pensam que é.
Como já foi referido, a verificação do número de telemóvel e a inteligência do dispositivo móvel são dois métodos que as empresas fintech podem utilizar para confirmar a identidade dos seus clientes.
Quando um cliente fornece um número de telemóvel, a nossa base de dados pode fornecer uma pontuação de risco de confiança que dá uma visão geral do grau de confiança dos detalhes fornecidos. Como parte dessas verificações, a nossa base de dados verifica se o número está associado às informações fornecidas, se já esteve envolvido em actividades fraudulentas, se está ligado ao operador móvel habitual e muito mais.
Dando mais um passo em frente, podemos também utilizar a nossa inteligência sobre dispositivos móveis para fazer corresponder o dispositivo móvel ao número. Tem havido um enorme aumento das fraudes de troca de simulação e das fraudes de aquisição de contas, pelo que a possibilidade de fazer corresponder o número ao dispositivo dá uma indicação de que se trata de uma transação fraudulenta.
O KYC ainda não está terminado depois de concluída a fase de integração.
Na verdade, é um processo interminável: uma empresa fintech deve continuar a monitorizar os níveis de risco e fraude dos seus clientes, ao mesmo tempo que acompanha de perto a relação comercial do cliente com ela. Como resultado, o Know-Your-Customer (KYC) é um componente essencial e perpétuo da segurança e conformidade das fintechs.
A verificação do dispositivo móvel é o processo de utilização de um dispositivo móvel para determinar a identidade de um utilizador. Este método está a tornar-se mais popular porque é prático e fácil de utilizar.
A verificação da identidade KYC através de dispositivos móveis pode ser efectuada com diferentes tipos de documentos de identificação, tais como cartas de condução e passaportes.
Adicionando uma camada extra à segurança do dispositivo móvel, utilizando a nossa solução de verificação, podemos fornecer informações sobre a autenticidade do dispositivo que está a ser utilizado para o processo KYC. Por exemplo, se o nome e a morada do cliente correspondem aos registos associados ao número fornecido.
Em alguns casos, os dispositivos móveis também são utilizados para verificar a segurança de uma conta utilizando a autenticação em duas etapas, que é uma camada extra de segurança.
Um código de autenticação (ou um número de verificação móvel) também é uma solução tecnológica popular para este tipo de verificação. A autenticação de dois factores (2FA) é uma forma de segurança que acrescenta uma barreira adicional (segundo fator) à entrada, para além das palavras-passe.
Tal como a verificação de dispositivos móveis, também utiliza dispositivos móveis, mas em vez de digitalizar uma identificação, os utilizadores são convidados a introduzir um código único que é enviado para o seu telemóvel.
Quando um cliente se regista para uma nova conta, a empresa fintech pede-lhe normalmente que forneça o seu número de telefone. O número de telefone pode então ser utilizado para efeitos de verificação.
O número de telefone é normalmente armazenado de forma segura pela organização ou por terceiros. Os códigos de autenticação de dois factores (2FA) podem ser enviados para o telemóvel do cliente através de uma mensagem de texto, sempre que necessário. Somos especialistas neste tipo de KYC e podemos ajudar a tua empresa a implementá-lo de forma segura.
Agora que já discutimos alguns dos métodos que as empresas fintech utilizam para verificar a identidade dos seus clientes, vamos dar uma vista de olhos aos requisitos de autenticação KYC para as fintech.
Anti-branqueamento de capitais KYC (verificação da identidade AML) está a tornar-se essencial para as empresas fintech, mesmo para aquelas que se situam na zona cinzenta entre as indústrias regulamentadas, como a banca, e as menos regulamentadas, como as criptomoedas.
Os requisitos KYC para as fintech são semelhantes aos dos bancos. O cliente deve fornecer o seu nome, morada, número de telefone e data de nascimento. As empresas de fintech também são obrigadas a verificar a identidade do cliente usando um cartão de identificação emitido pelo governo ou passaporte.
Ao verificar o dispositivo, as empresas estão a ajudar a garantir que a pessoa que utiliza a conta é realmente o cliente e não outra pessoa.
A verificação da identidade digital é essencial. Os números de telemóvel são uma forma conveniente de verificar a identidade dos clientes, especialmente quando a verificação da identidade digital não é uma opção. Ao utilizar a verificação do número de telefone, as empresas fintech podem ter a certeza de que estão a lidar com clientes legítimos.
No entanto, em alguns casos, as empresas de fintech, como as criptomoedas e as plataformas de negociação, estão a ser alvo de críticas por não fazerem um KYC suficiente.
Para combater esta situação, muitas plataformas estão a recorrer à verificação do número de telefone como forma de aumentar a verificação de identidade.
Por exemplo, comprar bitcoin anonimamente deixou de ser uma possibilidade, uma vez que muitas plataformas exigem agora a verificação do telemóvel antes de os utilizadores poderem comprar ou vender moedas digitais.
A negociação anónima de bitcoin é possível em algumas plataformas, mas não é recomendada porque é geralmente muito mais difícil e arriscada. As caixas automáticas de criptomoeda também podem ser utilizadas para comprar bitcoin sem fornecer identificação. Mas não se sabe quanto tempo durará esta falta de regulamentação.
A indústria das criptomoedas não está atualmente regulamentada ou está apenas ligeiramente regulamentada na maior parte do mundo. Esta situação poderá mudar no futuro, à medida que os governos se forem apercebendo das moedas digitais e dos seus potenciais abusos.
As alegações de que a falta de um KYC vigoroso na indústria das criptomoedas permite o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo não vão desaparecer.
As empresas fintech inteligentes no espaço criptográfico podem, portanto, usar o KYC e a verificação do telemóvel como forma de se diferenciarem da concorrência. Podem agradar às entidades reguladoras e deixar os seus clientes satisfeitos, utilizando processos de prevenção de fraudes. Podem também dar credibilidade aos seus negócios e tornar mais difícil para os criminosos abusarem dos seus sistemas.
Tudo isto resulta numa indústria fintech mais segura e protegida para todos os envolvidos.
No Reino Unido, a Autoridade de Conduta Financeira (FCA) publicou orientações sobre os requisitos KYC para os challenger banks.
A FCA define um challenger bank como “um banco que não é um dos ‘quatro grandes’ bancos de rua e que não detém uma grande quota de mercado”.
As diretrizes da FCA afirmam que os challenger banks devem adotar uma abordagem baseada no risco para o KYC. Isto significa que o nível de diligência devida que é efectuado será baseado nos riscos específicos associados a cada cliente.
Nos EUA, o Gabinete de Controlo de Activos Estrangeiros (OFAC) também publicou orientações sobre KYC para instituições financeiras.
As diretrizes do OFAC estipulam que todas as instituições financeiras devem ter um programa KYC abrangente em vigor. Este programa deve ser concebido para identificar e mitigar os riscos associados à realização de negócios com determinados indivíduos ou entidades.
Tanto a orientação da FCA como a da OFAC deixam claro que o KYC e a verificação do telemóvel são ferramentas importantes para as instituições financeiras. Ao implementar esses processos, os challenger banks podem garantir que estão em conformidade com as regulamentações governamentais.
Os dispositivos dos clientes devem ser verificados em conjunto com a sua identificação para evitar comportamentos fraudulentos.
A utilização de um número de telemóvel é uma excelente forma de realizar o processo de verificação.
TMT Verify é uma solução que pode ajudar as empresas com o KYC. O TMT Verify tira partido de uma variedade de fontes de dados, incluindo consultas de rede em tempo real e acesso direto aos dados dos operadores móveis.
A API Verify única oferece às equipas KYC das fintech informações críticas sobre o número do cliente, permitindo-lhes tomar a decisão mais informada possível e, ao mesmo tempo, proporcionar a melhor experiência de utilizador possível.
As empresas que não verificam os dispositivos dos seus clientes estão a expor-se a possíveis abusos e fraudes. Ao verificares o dispositivo, estás a garantir que a pessoa que verifica a sua identidade é realmente o cliente e não outra pessoa.
As PMEs e as fintechs em fase de arranque no espaço financeiro digital podem utilizar a verificação do número de telemóvel em seu benefício. É uma forma rápida e fácil de começar a verificar a identidade e pode ser utilizada em conjunto com outros métodos, como o reconhecimento facial ou a leitura de impressões digitais.
O financiamento digital é uma parte importante da economia global, e a verificação do número de telemóvel é uma ferramenta valiosa para as empresas que procuram fazer negócios neste espaço.
O KYC não é apenas um passo importante na prevenção do branqueamento de capitais e de outras actividades fraudulentas. Protege também os clientes contra a usurpação de identidade.
Em 2021, estima-se que houve 16,73 milhões de vítimas de roubo de identidade nos Estados Unidos, o que custou às empresas e aos consumidores mais de 24 mil milhões de dólares, de acordo com o relatório Javelin Strategy & Research Identity Fraud, 2021.
Ao verificares o dispositivo utilizado para as verificações de identidade, podes ajudar a proteger os teus clientes e a tua empresa.
Exemplos de fraudes que os utilizadores podem cometer quando os dispositivos não são verificados incluem a utilização de um telemóvel diferente para abrir uma conta em nome de outra pessoa, a criação de uma conta fraudulenta com informações pessoais roubadas ou a utilização de um telemóvel que tenha sido declarado perdido ou roubado.
Os regulamentos KYC variam de país para país. Nos Estados Unidos, os bancos são obrigados a verificar a identidade dos seus clientes utilizando um documento de identificação emitido pelo governo.
Na União Europeia, os bancos também são obrigados a verificar a identidade dos seus clientes, mas têm mais opções para o fazer. Podem utilizar um documento de identificação emitido pelo governo ou um passaporte, ou podem utilizar um serviço eletrónico de verificação de identidade.
Os regulamentos KYC estão sempre a evoluir e a mudar para satisfazer as exigências do sector da tecnologia financeira. As empresas de fintech devem manter-se actualizadas em relação às normas KYC mais recentes para evitar processos judiciais.
A PSD2 é uma medida regulamentar que foi adoptada pela Comissão Europeia em 2015 e significa Payment Service Directive 2. É um decreto legal emitido pela Comissão Europeia em 2015.
A DSP2 revolucionou a banca aberta e reduziu o monopólio dos bancos no acesso aos dados das contas dos clientes. Os clientes podem agora pedir aos seus bancos que partilhem os dados das suas contas com fornecedores terceiros que ofereçam produtos como empréstimos, seguros e investimentos.
O KYC é uma parte essencial do sistema bancário aberto e do sucesso da DSP22. Todas as instituições financeiras devem cumprir os regulamentos KYC para proteger os clientes dos riscos cada vez maiores de fraude e branqueamento de capitais.
Vamos falar rapidamente sobre os quatro níveis de KYC e como eles se aplicam às empresas Fintech.
Este é o primeiro nível de KYC e é o mais básico.
Uma empresa financeira ou uma agência externa pode empregar vários métodos para confirmar a identificação de um novo cliente.
A empresa fintech começa por pedir informações básicas, como o nome, a morada, etc. Estes dados são depois verificados através de bases de dados com dados de identificação e registos criminais.
Podem também ser exigidos factos adicionais. Os clientes individuais podem ser obrigados a descrever o seu ramo de atividade e o objetivo da sua empresa, bem como as suas transacções financeiras.
Este é o segundo nível de KYC e inclui procedimentos de verificação mais pormenorizados.
O CDD exige que uma instituição financeira analise mais de perto os seus clientes e avalie os riscos que lhes estão associados. Este nível de KYC também inclui medidas para prevenir o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo.
As empresas devem recolher informações mais pormenorizadas sobre os seus clientes, incluindo a sua profissão e fonte de rendimento. Devem também analisar todas as transacções financeiras do cliente, por mais pequenas que possam parecer.
Este é o terceiro nível de KYC e aplica-se aos clientes que utilizam dispositivos digitais para verificar as suas identidades.
Este nível de KYC é utilizado para verificar as identidades dos clientes que utilizam dispositivos digitais, como telemóveis, computadores portáteis e tablets, para aceder às suas informações financeiras.
As empresas devem tomar precauções adicionais para garantir que os dispositivos utilizados não são fraudulentos.
Este é o quarto e mais abrangente nível de KYC e está reservado para clientes ou transacções de alto risco.
O EDD é utilizado quando uma instituição financeira tem dúvidas sobre um cliente ou transação. Este nível de KYC inclui os procedimentos de verificação mais pormenorizados e é o que demora mais tempo a concluir.
As empresas devem recolher ainda mais informações sobre os seus clientes, incluindo as suas relações pessoais e comerciais. Devem também analisar todas as transacções financeiras do cliente, por mais pequenas que possam parecer.
Dependendo do tipo de produto ou serviço fintech que uma empresa oferece, isso pode desencadear a tua obrigação de realizar uma diligência devida reforçada.
Como é que as empresas fintech podem garantir a conformidade com os requisitos KYC com recursos limitados? As empresas fintech emergentes estão a recorrer cada vez mais a software de identidade digital empresarial como o nosso.
As soluções de verificação da identidade digital das empresas são plataformas de software. Ajudam as empresas a verificar as identidades dos seus clientes. Estas plataformas utilizam tecnologia de ponta para verificar com rapidez e precisão as identidades dos clientes utilizando os seus números de telemóvel ou outras funcionalidades de dispositivos digitais.
As empresas mais bem sucedidas neste sector são aquelas que oferecem uma vasta gama de serviços de verificação de identidade. Isto inclui a verificação do número de telefone, do endereço de correio eletrónico e do perfil nas redes sociais.
Também fornecem relatórios e análises detalhados para que as empresas possam acompanhar o progresso dos seus esforços KYC.
Ao utilizar ferramentas e técnicas KYC, incluindo a verificação de dispositivos móveis, as empresas podem garantir que os seus clientes são quem dizem ser e que as suas contas estão seguras. Os números de telefone dos clientes a utilizar para a verificação podem ser armazenados de forma segura e permitem operações KYC rápidas.
As empresas fintech emergentes, incluindo as empresas relacionadas com as criptomoedas, devem certificar-se de que estão a utilizar as tecnologias mais recentes para verificar a identidade dos seus clientes. Uma aplicação de verificação do número de telemóvel de terceiros pode muitas vezes cumprir os requisitos de conformidade.
Isto ajudá-los-á a proteger os seus clientes e a garantir que as suas contas estão seguras e protegidas. Assegura também que cumprem os requisitos regulamentares.
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Sabes qual é a diferença entre KYC e KYB? Descobre no nosso artigo relacionado.
Last updated on Maio 11, 2022
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