Fraude APP: o que é, como funciona – e como nos podemos proteger contra ela?

É a maior categoria de fraude que existe – e está a apanhar cada vez mais pessoas.

No Reino Unido, onde vivo, calcula-se que tenha atingido cerca de 200.000 pessoas e custado à economia cerca de 459,7 milhões de libras só no ano passado – e continua a aumentar.

Mas muitos continuam confusos com a chamada fraude APP – por isso, aqui quero explicar o que é, como funciona e como nos podemos proteger contra ela.

Começa pela origem do nome.

O que é exatamente a fraude APP? – A palavra-chave é “autorizada

Tornou-se uma expressão tão popular nos círculos do comércio online e da prevenção de fraudes que muitos, se alguma vez souberam, já se esqueceram do que representam as iniciais APP. Na verdade, significam “Authorised Push Payment” (pagamento por impulso autorizado) – o que é uma expressão tão rebuscada que se percebe porque é normalmente abreviada.

APP é um termo genérico para qualquer fraude em que a vítima é enganada para, de alguma forma, enviar ela própria um pagamento – e depois autorizar esse pagamento. Assim, em vez de, por exemplo, entrares no perfil online da vítima para lhe roubares o dinheiro, o burlão engana a vítima para que esta o envie.

À parte, talvez seja lamentável que, num mundo digital em que as aplicações são uma pedra angular, se tenha adotado exatamente o mesmo termo (só que com maiúscula) para cobrir a maior categoria de fraude. Mas é assim que estamos. Uma aplicação e uma APP são duas coisas diferentes. E como tenho a certeza que sabes muito bem o que é a primeira, é na segunda que nos vamos concentrar aqui.

Tipos de fraude APP – as tendências alarmantes que tens de conhecer… E como afectam as vítimas

Existem inúmeras variações do modelo APP – porque tudo o que uma fraude precisa de demonstrar para se qualificar é que a vítima é quem movimenta o dinheiro. E, à medida que as vítimas se apercebem dos esquemas mais estabelecidos, os burlões estão sempre a inventar novas formas de as apanhar.

Eis algumas das encarnações mais comuns.

Fraude de falsificação de identidade

Uma chamada inesperada de um número que parece oficial diz-te que a tua conta bancária foi comprometida e aconselha-te a reagir rapidamente para manteres o teu dinheiro seguro. Só que não é o teu banco. É um fraudador que utiliza a falsificação de números para fazer com que a chamada, tal como aparece no ecrã do teu telemóvel, pareça vir do teu banco, quando na verdade não vem. E a conta “segura” para a qual te pedem para transferir é a do próprio burlão e nunca mais verás o teu dinheiro. Os bancos são a fachada mais comum, mas os burlões usam muitas variações de histórias de fachada, incluindo facturas de impostos, taxas legais e até bilhetes de estacionamento para enganar os incautos.

Fraudes nas compras online Esta categoria é particularmente frequente nas redes sociais e em sites associados, como o Facebook Marketplace. Os burlões oferecem algo que de outra forma seria impossível de obter – bilhetes para a reunião dos Oasis, por exemplo – ou algo muito abaixo do preço de mercado, como um iPhone de nova edição supostamente com desconto. A vítima é persuadida a transferir dinheiro para uma conta, mas nunca recebe o artigo pelo qual pagou, enquanto o “vendedor” simplesmente desaparece.

Fraude de taxas avançadas

Mais uma vez, isto envolve o pagamento adiantado de algo que nunca se concretizará – embora neste caso, em vez de um bilhete ou um telefone, seja algum tipo de serviço. Pode ser uma oferta de emprego – as agências de modelos que descobriram a tua beleza é uma das histórias de fachada mais antigas – ou acesso a um empréstimo em boas condições ou algo semelhante. O argumento fraudulento mais conhecido de todos – “o meu tio é dono de uma mina de diamantes” – enquadra-se nesta categoria, uma vez que a vítima está a pagar uma pequena quantia para supostamente receber uma quantia muito maior.

Fraude no romance

Aparentemente, todas as semanas há uma nova história de partir o coração de alguém que caiu em esquemas de romance e perdeu uma pequena fortuna – e também a sua dignidade. Eles cortejam-te, depois lixam-te – e normalmente nem sequer os conheces. O filme “The Tinder Swindler”, da Netflix, retrata a versão topo de gama, mas também há milhares de vigaristas de baixo nível, que assombram os sites de encontros e as redes sociais, à procura de alguém a quem se agarrar.

Fraude familiar

A versão mais comum desta variante aproveita-se da ansiedade dos pais cujos filhos mais velhos estão a abrir as asas. Começa com um SMS ou WhatsApp de um número desconhecido que diz ser da criança num telefone diferente do habitual – e com algum tipo de problema que exige uma transferência imediata de dinheiro. Uma sub-variante são os burlões que dizem ter encontrado animais de estimação perdidos – e pedem dinheiro adiantado para os devolver.

Fraude de investimento

Esta situação não é tão frequente como outras – uma vez que requer uma abordagem mais específica – mas quando ocorre, as perdas tendem a ser as mais elevadas de todas.

Na versão simples, os burlões anunciam falsas oportunidades de investimento, normalmente com a promessa de retornos extremamente irrealistas e pouco risco de perderes o teu investimento. Isto pode acontecer nas redes sociais com ligações a sites de aspeto profissional. Outras fraudes podem envolver sites que se fazem passar por grupos de investimento reais ou anúncios que fazem parecer que celebridades estão a apoiar a empresa.

E se os burlões tiverem algum interesse, contactam-te pessoalmente.

A maior parte do dinheiro continua a ser perdido por aqueles que são aliciados pessoalmente desta forma – naquilo que é frequentemente conhecido como Boiler Room scams. Nestes casos, as vítimas, muitas vezes pessoas idosas, são persuadidas a transferir as suas poupanças ou o seu fundo de pensões para acções de alto risco ou sem valor. E é a mais dispendiosa de todas. De acordo com os dados da UK Finance, mais de três quartos (76%) das fraudes relacionadas com os APP têm origem na Internet, mas esse tráfego representa apenas um terço (30%) das perdas relacionadas com os APP.

Como identificar e denunciar a fraude APP

Se detectares alguma atividade suspeita que possa indicar uma fraude APP, deves fazer duas coisas imediatamente: deixar de participar e alertar o teu banco. Não partilhes quaisquer dados pessoais, especialmente financeiros. Atualmente, os departamentos de fraude dos bancos são muito receptivos e podem oferecer assistência – mas lembra-te de que deves telefonar-lhes e não o contrário. Porque as pessoas que telefonam a dizer que são do teu banco podem ser, elas próprias, burlões que utilizam a falsificação de números.

Se a tentativa de burla for particularmente grave – se, por exemplo, descobrires que um familiar idoso foi alvo de um grupo de “boiler room” – deves também alertar a polícia.

Como a Mobile Number Intelligence ajuda a prevenir a fraude APP

A Inteligência de Números Móveis desempenha um papel crucial na prevenção da fraude de Pagamento Automático Autorizado (APP), melhorando a verificação da identidade, especialmente para clientes com um historial de crédito limitado, muitas vezes referidos como clientes de “perfil fino”. Esta abordagem vai além da simples verificação do número de telemóvel; também autentica a identidade associada a esse número e monitoriza o dispositivo utilizado durante todo o ciclo de vida do cliente, para que saiba que o dinheiro está a ser enviado legitimamente.

O processo começa logo na fase de integração, em que as verificações de identidade do número de telemóvel podem impedir que os autores de fraudes abram contas bancárias. Combinando as verificações tradicionais do Know Your Customer (KYC) com métodos avançados, como as verificações da Presença Online, garante um processo de verificação mais forte para quem tem ficheiros de crédito pouco fiáveis.

Durante as transacções de alto risco, a identidade móvel continua a desempenhar um papel fundamental, verificando a integridade do número de telemóvel. Isto inclui garantir que o número não foi reciclado recentemente, detetar se as funcionalidades de portabilidade ou reencaminhamento de chamadas estão activas e verificar se existem actividades de troca de SIM. Estas medidas reduzem significativamente as possibilidades de fraude durante as transacções de pagamento.

Para além da verificação da identidade, as informações móveis também oferecem informações situacionais através da análise do comportamento móvel em tempo real. Estes são identificadores que, normalmente, consegues detetar quando uma vítima está a ser burlada. A monitorização da atividade invulgar do dispositivo durante as transacções pode ajudar os bancos a detetar e prevenir actividades fraudulentas à medida que estas ocorrem, proporcionando uma camada adicional de segurança contra a fraude APP.

Outros meios de prevenção e proteção contra os APP

Os bancos também estão a instalar cada vez mais mecanismos de segurança no momento da autorização crítica de uma transação financeira. O banco para o qual estás a enviar dinheiro é uma conta comercial ou pessoal? Já fizeste transacções com ele antes? E assim por diante. A ideia é dar às potenciais vítimas uma pausa para pensar antes de se comprometerem a premir o botão “confirmar”. Para transacções maiores, algumas empresas insistem agora em falar contigo pessoalmente antes de autorizar, o que é frequentemente utilizado como recurso quando os dados sugerem que as coisas não estão bem. Espera ver mais disto, a menos ou até que as taxas de fraude comecem a baixar.

Melhores práticas para a prevenção da fraude no âmbito do APP – como as pessoas se podem proteger

Para aqueles cujos bancos não utilizam ferramentas de inteligência de dados móveis, o melhor meio de prevenção é… o cinismo.

Não tomes nada pelo valor nominal.

Há simplesmente demasiados burlões a praticar demasiados tipos de fraudes para que não se possa desconfiar de nada.

O número que aparece no ecrã do teu telefone e que parece estar a ligar-te pode ser falso. A pessoa que diz ter encontrado o teu gato desaparecido pode ser um burlão do estrangeiro que nunca viu o teu animal de estimação. Aquele homem por quem te estás a apaixonar pode nem sequer se parecer com a fotografia do seu perfil – quanto mais com o resto.

Todos nós precisamos de cultivar este tipo de desconfiança instintiva. É sempre melhor errar pelo lado da precaução… sempre.

Que protecções estão disponíveis para as vítimas de fraude APP?

No Reino Unido, onde a TMT ID está sediada, as novas regras significam que a maioria das vítimas de APP terão o reembolso garantido pelo banco que utilizaram para efetuar o pagamento.

Mas na maioria dos outros países não existe uma regra obrigatória que obrigue os bancos a fazê-lo – embora muitos façam reembolsos de forma discricionária.

Na prática, se a vítima não tiver agido de forma imprudente ou tiver perdido um montante astronómico – as poupanças de uma vida – os bancos são muitas vezes compreensivos e cobrem as perdas dos seus clientes.

Mas em vez de tentares cobrir as perdas, a melhor prática é não incorrer nelas em primeiro lugar – seguindo estes passos.

Para saberes mais sobre como os fãs de Taylor Swift foram vítimas de fraude com bilhetes, podes ler mais no nosso artigo relacionado.