Fergal Parkinson
Published on: May 29, 2022
A tecnologia KYC significa “Conheça seu cliente“. KYC é um processo de segurança on-line por meio do qual as organizações coletam informações sobre a identidade de seus clientes, garantindo que as regulamentações governamentais sobre serviços financeiros não sejam usadas indevidamente ou violadas. O objetivo final do KYC em serviços financeiros é evitar que os serviços sejam manipulados por elementos criminosos para atividades de lavagem de dinheiro e atividades fraudulentas. Ele também permite que as empresas de serviços financeiros entendam melhor seus clientes e suas transações financeiras, o que significa que podem atendê-los melhor e gerenciar riscos.
O processo KYC exige que as organizações coletem e verifiquem os detalhes básicos dos clientes, inclusive o nome e a assinatura autorizada. O procedimento é iniciado assim que um cliente do banco solicita a abertura de uma conta. Os bancos também são obrigados a atualizar periodicamente os detalhes KYC de seus clientes para garantir que as informações permaneçam seguras.
Qual é a importância do KYC nos serviços financeiros? Os bancos são obrigados a realizar várias verificações legais do Know Your Customer (KYC) para combater crimes financeiros, como lavagem de dinheiro e fraude. As verificações específicas de KYC podem variar de acordo com a jurisdição, mas, em geral, os bancos são obrigados a realizar:
É importante observar que os requisitos de KYC podem variar dependendo da jurisdição e das regulamentações específicas em vigor. Os bancos são obrigados a aderir às normas KYC estabelecidas por seus respectivos reguladores para garantir a conformidade e proteger a integridade do sistema financeiro.
Bancos e outras instituições financeiras devem ter procedimentos KYC sólidos para identificar casos de lavagem de dinheiro ou outros crimes financeiros. Posteriormente, esses procedimentos ajudarão a proteger os bancos de incorrer em penalidades financeiras impostas pelos órgãos reguladores por quaisquer violações. Como todos sabemos, o setor bancário é particularmente vulnerável a fraudes financeiras e esquemas de lavagem de dinheiro, portanto, é necessário realizar verificações de antecedentes dos clientes e procedimentos de triagem para reduzir as atividades fraudulentas.
Para que o KYC funcione de forma eficaz, uma instituição financeira deve primeiro desenvolver uma compreensão profunda do perfil do cliente e de como ele usará suas contas, além de avaliar os riscos do perfil e monitorar suas transações típicas. Dessa forma, se alguma transação estiver completamente fora do padrão, os bancos poderão identificá-la rapidamente e frear qualquer outra atividade suspeita na conta.
A importância geral do KYC é que ele ajuda a estabelecer a confiança em um perfil de cliente, além de permitir que os bancos entendam a natureza das atividades do cliente para garantir a proteção contra fraudes e perdas.
Para isso, um artigo da artigo da Forbes escrito pelo CEO da Jumio, Robert Prigge, descobriu que os órgãos reguladores da Europa, dos EUA, da APAC e do Oriente Médio aplicaram quase US$ 26 bilhões em penalidades financeiras contra instituições financeiras por violações de AML, KYC e outras violações somente na última década . No atual clima comercial e regulatório em constante evolução, as organizações não devem se preocupar apenas em obter lucros, mas também em identificar com precisão com quem estão fazendo negócios. É aqui que reside o verdadeiro valor da tecnologia KYC.
O conceito de KYC é atualmente usado com mais frequência no mundo dos serviços financeiros e suas origens remontam a 1882. No clima on-line de hoje, especialmente com a recente explosão do uso on-line, não é de surpreender que tenha havido um aumento nas fraudes on-line. Isso levanta a questão: sua organização pode confiar 100% nas identidades de seus clientes?
Tradicionalmente, os bancos e as instituições financeiras costumavam realizar verificações de KYC pessoalmente e fazer fotocópias físicas de passaportes ou outras formas de identificação. No entanto, a maioria das verificações passou a ser on-line e pode até ser realizada por meio de um dispositivo móvel. Isso, por si só, representa uma ameaça totalmente nova.
A verificação do número de celular também pode ser usada como uma etapa adicional de verificação. Isso envolve o fornecimento do número de telefone celular pelo cliente, que é verificado em nosso banco de dados. Ao cruzar a referência com nossos dados de inteligência de número de celular, podemos fornecer informações precisas e pontuações de risco para determinar a precisão das informações fornecidas.
A inteligência do dispositivo móvel pode, então, ser combinada com os dados do número do celular para fornecer informações sobre o dispositivo que está sendo usado para verificação. Um dos principais indicadores é verificar se o dispositivo real corresponde ao dispositivo esperado, reduzindo fraudes, como a fraude de troca de chip.
A não realização de verificações completas de KYC pode expor os bancos e as instituições financeiras a vários riscos, inclusive:
Aumento da exposição a crimes financeiros: As verificações de KYC são projetadas para verificar a identidade dos clientes e avaliar os possíveis riscos de intenções ilegais, como lavagem de dinheiro, fraude e financiamento do terrorismo. Sem a devida verificação e diligência, os bancos podem, sem saber, facilitar transações envolvendo fundos ilícitos, o que pode levar a danos à reputação, consequências legais e perdas financeiras significativas.
Não conformidade regulamentar: A não realização de verificações completas de KYC pode resultar em não conformidade com as normas de combate à lavagem de dinheiro (AML) e ao financiamento do terrorismo (CTF). As instituições financeiras estão sujeitas ao escrutínio regulatório, e a não conformidade pode levar a penalidades severas, inclusive multas, revogação de licença e acusações criminais.
Aumento dos riscos operacionais: A não realização de verificações abrangentes de KYC pode expor os bancos a riscos operacionais. Isso inclui a possibilidade de aumento de erros transacionais, disputas entre clientes e exposição a atividades fraudulentas.
Avaliação inadequada de riscos: As verificações de KYC ajudam os bancos a avaliar o perfil de risco de seus clientes e transações. Sem a devida diligência, os bancos podem não conseguir identificar clientes ou transações de alto risco, o que leva a avaliações de risco incompletas e a uma maior vulnerabilidade a crimes financeiros.
Danos à reputação: Verificações inadequadas de KYC podem prejudicar a reputação de um banco e minar a confiança do cliente. Se os clientes souberem que um banco não realizou as verificações necessárias e, inadvertidamente, facilitou atividades ilegais, isso pode resultar em uma perda de confiança do cliente e em um declínio nos negócios.
Ao não realizar verificações completas de KYC, os bancos se expõem a esses riscos, que podem ter sérias consequências para sua estabilidade financeira, conformidade regulamentar e reputação no mercado.
Não é segredo que a questão da fraude há muito tempo vem atormentando empresas de fintech de todos os tamanhos. Entretanto, eventos recentes têm causado alguns dos problemas mais sérios até o momento – mesmo para empresas tão gigantes como o PayPal.
Durante o quarto trimestre de 2021, o diretor financeiro do PayPal, John Rainey, fez uma declaração anunciando 4,5 milhões de contas que se acreditava terem sido “criadas ilegitimamente”. Isso fez com que as ações da empresa caíssem 25% .
Ao longo dos últimos dois anos, o PayPal teve um aumento de mais 120 milhões de novos clientes (elevando o total de contas para 426 milhões). Isso se deveu em grande parte à mudança para o comércio eletrônico em função da pandemia. Em 2021, Rainey anunciou nos lucros que eles haviam “se inclinado para táticas de aquisição de clientes incentivadas em uma extensão muito maior do que jamais fizemos em nossa história“. O PayPal também começou a realizar campanhas de marketing que ofereciam o depósito de US$ 5 ou US$ 10 na conta de um novo cliente assim que ele se inscrevesse. No entanto, essa tática logo teve problemas quando os bots começaram a coletar automaticamente esses incentivos para receber as recompensas sem escrúpulos.
Rainey também anunciou que o PayPal planeja mudar sua estratégia de aquisição de clientes, deixando de lado os programas de incentivo para se concentrar no “crescimento sustentável ena promoção do envolvimento“. No entanto, ele insistiu que essa mudança na estratégia é “separada e à parte” dos problemas que eles tiveram com bots e contas falsas.
Na verdade, desde o início da pandemia, os casos de fraude no espaço das fintechs têm aumentado em um ritmo chocantemente acentuado. Empresas de aluguel de veículos, como a Hertz e a Avis, já pararam de aceitar pagamentos de empresas como Chime, Cash App e PayPal – depois que os usuários do Chime tiveram dinheiro retirado de suas contas. Em resposta a isso, o aplicativo de investimento Robinhood criou uma lista de bancos dos quais proibiu transferências, como forma de impedir a hemorragia de perdas por fraude. Mas, no que diz respeito ao PayPal, seus desafios de fraude podem ser rastreados até o ano 2000 – quando a empresa estava perdendo um valor impressionante de US$ 6 milhões (ou US$ 1.900 por hora) com fraudes em uma época em que sua receita total era inferior a US$ 5 milhões.
O anúncio feito pelo PayPal de que 4,5 milhões de suas contas eram falsas levanta a questão de como outras fintechs estão sendo afetadas. O que estamos vendo no PayPal certamente aponta para um problema maior, relacionado diretamente ao roubo de identidade e à fraude sintética que testemunhamos durante a pandemia. A tendência de os bots transformarem em armas as informações pessoais que roubaram em violações de dados não vai desaparecer tão cedo – portanto, as empresas devem simplesmente ficar atentas a sinais de ataque.
As organizações enfrentam vários desafios quando se trata de processos KYC (Know Your Customer).
Em primeiro lugar, os requisitos de conformidade regulamentar relacionados às normas KYC estão mudando constantemente e se tornando mais complexos. As organizações precisam se manter atualizadas com as normas em evolução para garantir que estejam realizando verificações de KYC de acordo com os padrões mais recentes.
Em segundo lugar, os processos tradicionais de KYC geralmente envolvem tarefas manuais, que podem ser demoradas e propensas a erros. Isso pode afetar a eficiência operacional e resultar em atrasos para os clientes.
Em terceiro lugar, a verificação e a validação dos dados do cliente, como documentos de identidade, endereços e detalhes de contato, podem ser um desafio. As organizações precisam de métodos e ferramentas eficientes para garantir a precisão e a autenticidade das informações fornecidas pelos clientes.
Por fim, processos KYC demorados e complicados podem afetar negativamente a experiência do cliente. Os clientes podem achar o processo de integração complicado, levando à frustração e ao possível abandono do processo. É fundamental que as empresas equilibrem os requisitos de conformidade com uma experiência do cliente perfeita e fácil de usar.
Para superar esses desafios, as organizações podem adotar várias estratégias:
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As instituições financeiras enfrentam várias possíveis consequências se não implementarem os procedimentos de KYC. Essas consequências podem incluir penalidades regulatórias, multas e danos à reputação. A não conformidade com as normas de KYC também pode levar ao aumento dos riscos de fraude, lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros, o que pode ter ramificações legais e financeiras significativas para a instituição.
Os avanços tecnológicos influenciam significativamente a eficiência dos processos de KYC nos serviços financeiros. Inovações como inteligência artificial, inteligência de números móveis e blockchain permitem que as instituições financeiras automatizem e otimizem os procedimentos de KYC, minimizando os erros manuais e a duração do processamento. Além disso, essas tecnologias facilitam a identificação mais abrangente de clientes e a avaliação de riscos, melhorando, em última análise, a eficácia e a produtividade gerais dos processos de KYC.
Embora a implementação do KYC continue sendo crucial, as instituições financeiras enfrentam vários desafios e restrições. Entre eles está o aspecto oneroso e exigente em termos de recursos da conformidade com o KYC, o que é particularmente pesado para entidades menores. Além disso, os requisitos divergentes de KYC entre as jurisdições representam complexidades de conformidade para instituições com operações em várias regiões. Além disso, encontrar um equilíbrio entre a diligência devida meticulosa e a satisfação do cliente representa um desafio, já que procedimentos KYC excessivamente rigorosos podem dissuadir os clientes ou levar a atrasos na abertura de contas e transações.
Last updated on maio 29, 2022
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