Fraude de APP: o que é, como funciona e como podemos nos proteger contra ela?

Essa é a maior categoria de fraude que existe, e está pegando cada vez mais pessoas.

No Reino Unido, onde moro, estima-se que tenha atingido cerca de 200.000 pessoas e custado à economia cerca de £ 459,7 milhões somente no ano passado, e ainda está aumentando.

Mas muitos continuam confusos com a chamada fraude de APP, por isso, quero explicar o que é, como funciona e como podemos nos proteger contra ela.

A começar pela origem do nome.

O que exatamente é fraude de APP? – A palavra-chave é “autorizado

Essa frase se tornou tão popular no comércio on-line e nos círculos de prevenção de fraudes que muitos, se é que já a conheciam, esqueceram o que essas iniciais, APP, representam. Na verdade, elas significam “Authorised Push Payment” (pagamento por push autorizado), o que é tão complicado que você pode ver por que geralmente é abreviado.

APP é um termo genérico para qualquer golpe em que a vítima é enganada para que, de alguma forma, ela mesma envie um pagamento e, em seguida, autorize esse pagamento. Assim, em vez de, por exemplo, invadir o perfil on-line da vítima para roubar seu dinheiro, o fraudador engana a vítima para que ela o envie.

Como um aparte, talvez seja lamentável que, em um mundo digital em que os aplicativos são a pedra angular, exatamente o mesmo termo (exceto com letra maiúscula) tenha sido adotado para cobrir a maior categoria de fraude. Mas é aí que estamos. Um aplicativo e um APP são duas coisas diferentes. E como tenho certeza de que você sabe muito bem o que é o primeiro, é no segundo que nos concentraremos aqui.

Tipos de fraude de APP – as tendências alarmantes que você precisa conhecer… E como elas afetam as vítimas

Existem inúmeras variações do modelo APP, pois tudo o que um golpe precisa demonstrar para se qualificar é que a vítima é quem movimenta o dinheiro. E, à medida que as vítimas se acostumam com os golpes mais estabelecidos, os fraudadores estão sempre inventando novas formas de pegá-las.

Aqui estão algumas das encarnações mais comuns.

Fraude de falsificação de identidade

Uma ligação inesperada de um número que parece oficial informa que sua conta bancária foi comprometida e aconselha você a agir rapidamente para manter seu dinheiro seguro. Só que não é o seu banco. É um fraudador que usa falsificação de números para fazer com que a chamada que aparece na tela do seu celular pareça vir do seu banco, quando na verdade não vem. E a conta “segura” para a qual você será solicitado a transferir é do próprio fraudador e você nunca mais verá seu dinheiro. Os bancos são a fachada mais comum nesse caso, mas os fraudadores usam muitas variações de histórias de fachada, incluindo contas de impostos, taxas legais e até multas de estacionamento para enganar os incautos.

Golpes de compras on-line Essa categoria é particularmente predominante em mídias sociais e sites vinculados, como o Facebook Marketplace. Os golpistas oferecem algo que, de outra forma, você não conseguiria obter – por exemplo, ingressos para a reunião do Oasis – ou algo bem abaixo do preço de mercado, como um iPhone de nova edição supostamente com desconto. A vítima será persuadida a transferir dinheiro para uma conta, mas nunca receberá o item pelo qual pagou, enquanto o “vendedor” simplesmente desaparece.

Fraude de taxas avançadas

Novamente, isso envolve o pagamento adiantado de algo que nunca se concretizará, embora, nesse caso, em vez de uma passagem ou um telefone, seja algum tipo de serviço. Pode ser uma oferta de emprego – agências de modelos que perceberam sua beleza é uma das histórias de fachada mais antigas – ou acesso a um empréstimo em boas condições ou algo semelhante. O script de fraude mais conhecido de todos – “meu tio é dono de uma mina de diamantes” – se enquadra nessa categoria, pois a vítima está pagando uma quantia menor para supostamente receber uma quantia muito maior.

Fraude de romance

Aparentemente, toda semana há uma nova história de partir o coração de alguém que caiu em golpes rom ânticos e perdeu uma pequena fortuna, além de perder sua dignidade. Eles cortejam você, depois o enganam – e geralmente você nem os conhece. O filme The Tinder Swindler, da Netflix, retrata a versão de alto nível, mas há milhares de golpistas de baixo nível por aí também, assombrando sites de namoro e mídias sociais, procurando alguém para se agarrar a eles.

Fraude familiar

A versão mais comum dessa variação se aproveita da ansiedade dos pais cujos filhos mais velhos estão abrindo suas asas. Começa com um SMS ou WhatsApp de um número desconhecido que diz ser da criança em um telefone diferente do habitual – e com algum tipo de problema que exige uma transferência imediata de dinheiro. Uma subvariante são os golpistas que afirmam ter encontrado animais de estimação perdidos e pedem dinheiro adiantado para devolvê-los.

Fraude de investimento

Isso não é visto com tanta frequência quanto outros, pois requer uma abordagem mais direcionada, mas quando ocorre, as perdas tendem a ser as mais altas de todas.

A versão simples envolve fraudadores que anunciam falsas oportunidades de investimento, geralmente com a promessa de retornos extremamente irrealistas e pouco risco de perder seu investimento. Isso pode acontecer nas mídias sociais com links para sites com aparência profissional. Outros golpes podem envolver sites que se fazem passar por grupos de investimento reais ou anúncios que fazem parecer que celebridades estão endossando a empresa.

E se os golpistas tiverem algum interesse, eles entrarão em contato com você pessoalmente.

A maior parte do dinheiro ainda é perdida por aqueles que são enganados pessoalmente dessa forma, no que é conhecido como golpes de sala de caldeiras. Nesses casos, as vítimas, geralmente pessoas mais velhas, são persuadidas a transferir suas economias ou seu fundo de pensão para ações de alto risco ou sem valor. E é o mais caro de todos. De acordo com dados da UK Finance, mais de três quartos (76%) das fraudes de APP têm origem on-line, mas esse tráfego representa apenas um terço (30%) das perdas relacionadas a APP.

Como identificar e denunciar fraudes de APP

Se você detectar qualquer atividade suspeita que possa indicar fraude de APP, deverá fazer duas coisas imediatamente: parar de se envolver e alertar seu banco. Não compartilhe nenhum dado pessoal, principalmente financeiro. Atualmente, os departamentos de fraude dos bancos são altamente receptivos e podem oferecer assistência, mas lembre-se de que você deve ligar para eles, e não o contrário. Você deve ligar para eles, e não o contrário, pois quem liga dizendo que é do seu banco pode ser um fraudador usando falsificação de número.

Se a tentativa de golpe for particularmente grave – se, por exemplo, você descobrir que um parente idoso foi alvo de uma quadrilha de caldeiraria -, você também deve alertar a polícia.

Como a Mobile Number Intelligence ajuda a evitar fraudes no APP

A Mobile Number Intelligence desempenha um papel fundamental na prevenção de fraudes de Pagamento Autorizado por Push (APP), aprimorando a verificação de identidade, especialmente para clientes com histórico de crédito limitado, geralmente chamados de clientes “thin-file”. Essa abordagem vai além da simples verificação do número de celular; ela também autentica a identidade vinculada a esse número e monitora o dispositivo em uso durante todo o ciclo de vida do cliente, para que você saiba que o dinheiro está sendo enviado de forma legítima.

O processo começa no estágio de integração, em que as verificações de identidade do número de celular podem impedir que os fraudadores abram contas bancárias. A combinação de verificações tradicionais do Know Your Customer (KYC) com métodos avançados, como verificações de presença on-line, garante um processo de verificação mais sólido para aqueles com arquivos de crédito fracos.

Durante as transações de alto risco, a identidade móvel continua a desempenhar um papel fundamental, verificando a integridade do número do celular. Isso inclui garantir que o número não tenha sido reciclado recentemente, detectar se os recursos de portabilidade ou encaminhamento de chamadas estão ativos e verificar se há atividades de troca de SIM. Essas medidas reduzem significativamente as chances de fraude durante as transações de pagamento.

Além da verificação de identidade, os insights móveis também oferecem insights situacionais por meio da análise do comportamento móvel em tempo real. Esses são identificadores que você geralmente consegue identificar quando uma vítima está sendo enganada. O monitoramento da atividade incomum do dispositivo durante as transações pode ajudar os bancos a detectar e evitar atividades fraudulentas à medida que elas ocorrem, fornecendo uma camada adicional de segurança contra fraudes de APP.

Outros meios de prevenção e proteção contra APP

Os bancos também estão instalando cada vez mais mecanismos de segurança no momento da autorização crítica de uma transação financeira. O banco para o qual você está enviando dinheiro é uma conta comercial ou pessoal? Você já fez transações com ele antes? E assim por diante. A ideia é fazer com que as possíveis vítimas parem para pensar antes de se comprometerem a pressionar o botão “confirmar”. Para transações maiores, alguns agora insistirão em falar com você pessoalmente antes de autorizar, o que geralmente é usado como uma alternativa quando os insights de dados sugerem que as coisas não estão bem. Espera-se ver mais disso, a menos ou até que as taxas de fraude comecem a cair.

Práticas recomendadas para prevenção de fraudes no APP – como as pessoas podem se proteger

Para aqueles cujos bancos não usam ferramentas de inteligência de dados móveis, o melhor meio de prevenção é… o cinismo.

Você não deve levar nada ao pé da letra.

Simplesmente há muitos fraudadores praticando muitos tipos de fraudes para que você possa desconfiar de qualquer coisa.

O número na tela do seu telefone que parece estar ligando para você pode ser falso. A pessoa que diz ter encontrado seu gato desaparecido pode ser um golpista estrangeiro que nunca viu seu animal de estimação. Aquele cara por quem você está se apaixonando pode nem mesmo se parecer com a foto do perfil dele, quanto mais com o resto.

Todos nós precisamos cultivar esse tipo de desconfiança instintiva. A melhor prática é sempre errar pelo lado da cautela… sempre.

Quais proteções estão disponíveis para as vítimas de fraude de APP?

No Reino Unido, onde a TMT ID está sediada, as novas regras significam que a maioria das vítimas de APP terá o reembolso garantido pelo banco que usaram para fazer o pagamento.

Mas, na maioria dos outros países, não há nenhuma regra obrigatória que obrigue os bancos a fazer isso, embora muitos façam reembolsos de forma discricionária.

Na prática, se a vítima não tiver agido de forma imprudente ou perdido uma quantia astronômica – as economias de uma vida – os bancos geralmente são compreensivos e cobrem as perdas de seus clientes.

Mas, em vez de tentar cobrir as perdas, a melhor prática é não incorrer nelas em primeiro lugar, seguindo estas etapas.

Para saber mais sobre como os fãs de Taylor Swift foram vítimas de fraudes com ingressos, você pode ler mais em nosso artigo relacionado.