Quelle est l’importance du KYC dans les services financiers ?

Qu’est-ce que le KYC et comment peut-il aider le secteur financier ?

La technologie KYC est l’acronyme de “Know Your Customer” (connaître son client). Il s’agit d’un processus de sécurité en ligne par lequel les organisations recueillent des informations sur l’identité de leurs clients, afin de s’assurer que les réglementations gouvernementales relatives aux services financiers ne sont pas utilisées à mauvais escient ou enfreintes. L’objectif ultime du KYC dans les services financiers est d’empêcher que les services ne soient manipulés par des éléments criminels pour des activités de blanchiment d’argent et des activités frauduleuses. Il permet également aux sociétés de services financiers de mieux comprendre leurs clients et leurs transactions financières, ce qui leur permet de mieux les servir et de gérer les risques.

Le processus KYC exige des organisations qu’elles collectent et vérifient les données de base des clients, notamment leur nom et leur signature autorisée. La procédure est mise en œuvre dès qu’un client d’une banque demande l’ouverture d’un compte. Les banques sont également tenues de mettre à jour périodiquement les données KYC de leurs clients afin de garantir la sécurité des informations.

Exigences KYC pour les banques

Quelle est l’importance du KYC dans les services financiers ? Les banques sont tenues d’effectuer plusieurs contrôles légaux de connaissance du client (KYC) pour lutter contre les délits financiers tels que le blanchiment d’argent et la fraude. Les contrôles spécifiques de connaissance du client peuvent varier d’une juridiction à l’autre, mais en général, les banques sont tenues d’effectuer.. :

1. Identification des clients : Les banques doivent vérifier l’identité de leurs clients. Cela implique la collecte et la vérification d’informations telles que le nom, la date de naissance, l’adresse et les documents d’identité.
2. Diligence à l’égard des clients : Les banques doivent procéder à une évaluation des risques liés à leurs clients afin de déterminer le niveau de diligence requis. Il s’agit notamment d’évaluer les antécédents du client, l’origine de ses fonds et son profil de risque.
3. Diligence raisonnable renforcée : Pour les clients ou les transactions à haut risque, les banques sont tenues d’exercer une vigilance accrue. Il peut s’agir d’un examen plus approfondi, comme la vérification de la source des fonds, la réalisation d’examens plus fréquents ou l’obtention d’informations supplémentaires.
4. Contrôle permanent : Les banques doivent surveiller en permanence les transactions de leurs clients afin de détecter toute activité suspecte ou inhabituelle. Il s’agit notamment d’évaluer la nature et l’objet des transactions et de surveiller les signaux d’alerte qui peuvent indiquer un risque de blanchiment d’argent ou d’autres activités illicites.
5. Signalement des activités suspectes : Si les banques identifient des activités suspectes, elles sont tenues de les signaler aux autorités réglementaires compétentes. Cela permet de lutter contre la criminalité financière et de garantir le respect des réglementations en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).

Il est important de noter que les exigences en matière de connaissance du client peuvent varier en fonction de la juridiction et des réglementations spécifiques en vigueur. Les banques sont tenues d’adhérer aux réglementations KYC établies par leurs régulateurs respectifs afin de garantir la conformité et de protéger l’intégrité du système financier.

Comment la familiarité peut prévenir la fraude

Les banques et autres institutions financières doivent mettre en place de solides procédures KYC afin d’identifier les cas de blanchiment d’argent ou d’autres délits financiers. Ces procédures contribueront ensuite à protéger les banques contre les sanctions financières imposées par les régulateurs en cas d’infraction. Comme nous le savons tous, le secteur bancaire est particulièrement vulnérable à la fraude financière et au blanchiment d’argent. C’est pourquoi il convient de vérifier les antécédents des clients et de mettre en place des procédures de filtrage afin de limiter les activités frauduleuses.

Pour que l’identification des clients soit efficace, une institution financière doit d’abord acquérir une connaissance approfondie du profil de ses clients et de la manière dont ils utiliseront leurs comptes, tout en évaluant les risques liés à leur profil et en surveillant les transactions qu’ils effectuent habituellement. De cette façon, si une transaction est totalement inhabituelle, les banques peuvent rapidement l’identifier et mettre un frein à toute autre activité suspecte sur le compte.

L’importance générale du KYC est qu’il aide à établir la confiance dans le profil d’un client et qu’il permet aux banques de comprendre la nature des activités du client afin d’assurer la protection contre la fraude et les pertes.

À cette fin, un article de article de Forbes rédigé par le PDG de Jumio, Robert Prigge, révèle que les autorités de régulation en Europe, aux États-Unis, dans la région Asie-Pacifique et au Moyen-Orient ont infligé près de 26 milliards de dollars de pénalités financières aux institutions financières pour des infractions à la législation sur la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme et d’autres violations au cours de la seule dernière décennie . Dans le climat réglementaire et commercial actuel, en constante évolution, les organisations ne doivent pas seulement se préoccuper de faire des bénéfices, mais aussi d’être en mesure d’identifier avec précision les personnes avec lesquelles elles font des affaires. C’est là que réside la véritable valeur de la technologie KYC.

Comment les données des opérateurs télécoms peuvent aider les institutions financières à rester sûres

Le concept de KYC est aujourd’hui le plus souvent utilisé dans le monde des services financiers, et ses origines remontent à 1882. Dans le contexte actuel, en particulier avec l’explosion récente de l’utilisation de l’internet, il n’est pas surprenant de constater une augmentation de la fraude en ligne. La question qui se pose est la suivante : votre organisation peut-elle faire confiance à 100 % à l’identité de ses clients ?

Les banques et les institutions financières avaient l’habitude d’effectuer les contrôles KYC en personne et de faire des photocopies physiques des passeports ou d’autres formes de pièces d’identité. Cependant, la plupart des contrôles sont désormais effectués en ligne et peuvent même être réalisés à l’aide d’un appareil mobile. Ce qui, en soi, constitue une toute nouvelle menace.

La vérification du numéro de téléphone mobile peut également être utilisée comme étape de vérification supplémentaire. Le client fournit alors son numéro de téléphone portable, qui est ensuite vérifié dans notre base de données. Le recoupement avec nos données de renseignement sur les numéros de téléphone mobile nous permet de fournir des informations précises et des scores de risque afin de déterminer l’exactitude des informations fournies.

Les informations sur les appareils mobiles peuvent ensuite être associées aux données sur les numéros de téléphone mobile afin de fournir des informations sur l’appareil utilisé pour la vérification. L’un des principaux indicateurs consiste à vérifier si l’appareil réel correspond à l’appareil attendu, ce qui permet de réduire les fraudes telles que la fraude par échange de cartes SIM.

Pourquoi KYC est important et quels sont les risques d’un contrôle KYC inadéquat ?

Le fait de ne pas procéder à des vérifications complètes de la connaissance du client peut exposer les banques et les institutions financières à divers risques, dont les suivants

Exposition accrue à la criminalité financière : Les contrôles KYC sont conçus pour vérifier l’identité des clients et évaluer les risques potentiels d’intentions illégales, telles que le blanchiment d’argent, la fraude et le financement du terrorisme. En l’absence de vérification et de diligence raisonnable, les banques peuvent, sans le savoir, faciliter des transactions impliquant des fonds illicites, ce qui peut nuire à leur réputation, avoir des conséquences juridiques et entraîner des pertes financières considérables.

Non-respect de la réglementation : Le fait de ne pas procéder à des vérifications complètes de la connaissance du client peut entraîner le non-respect des réglementations relatives à la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et le financement du terrorisme (CTF). Les institutions financières font l’objet d’une surveillance réglementaire et le non-respect de ces règles peut entraîner des sanctions sévères, notamment des amendes, le retrait de l’autorisation d’exercer et des poursuites pénales.

Risques opérationnels accrus : Le fait de ne pas procéder à des vérifications complètes de la connaissance du client peut exposer les banques à des risques opérationnels. Il s’agit notamment du potentiel d’augmentation des erreurs de transaction, des litiges avec les clients et de l’exposition à des activités frauduleuses.

Évaluation inadéquate des risques : Les contrôles KYC aident les banques à évaluer le profil de risque de leurs clients et de leurs transactions. En l’absence de diligence raisonnable, les banques peuvent ne pas identifier les clients ou les transactions à haut risque, ce qui conduit à une évaluation incomplète des risques et à une vulnérabilité accrue aux délits financiers.

Atteinte à la réputation : Des contrôles KYC inadéquats peuvent nuire à la réputation d’une banque et éroder la confiance des clients. Si les clients apprennent qu’une banque n’a pas effectué les contrôles nécessaires et a facilité par inadvertance des activités illégales, cela peut entraîner une perte de confiance de la part des clients et une baisse des activités.

En ne procédant pas à des vérifications complètes de la connaissance du client, les banques s’exposent à ces risques, qui peuvent avoir de graves conséquences pour leur stabilité financière, leur conformité à la réglementation et leur réputation sur le marché.

PayPal a été victime d’une épidémie de faux comptes

Ce n’est un secret pour personne que le problème de la fraude touche depuis longtemps les entreprises fintech de toutes tailles. Cependant, des événements récents ont causé certains des problèmes les plus graves à ce jour, même pour des entreprises aussi gigantesques que PayPal.

Au cours du quatrième trimestre 2021, le directeur financier de PayPal, John Rainey, a fait une déclaration annonçant que 4,5 millions de comptes auraient été “créés illégitimement”. Cette déclaration a entraîné une chute de 25 % des actions de l’entreprise.

Un changement de stratégie

Au cours des deux dernières années, PayPal a bénéficié de l’arrivée de 120 millions de nouveaux clients (ce qui porte le nombre total de comptes à 426 millions). Cela s’explique en grande partie par l’évolution vers le commerce électronique à la lumière de la pandémie. En 2021, M. Rainey a annoncé, lors de la publication des résultats, que l’entreprise s’était “appuyée sur des tactiques d’acquisition de clients incitatives dans une bien plus large mesure que nous ne l’avons jamais fait au cours de notre histoire“. PayPal a également commencé à mener des campagnes de marketing qui proposaient de déposer 5 ou 10 dollars sur le compte d’un nouveau client après son inscription. Toutefois, cette tactique a rapidement connu des difficultés lorsque des robots ont commencé à récupérer automatiquement ces incitations pour encaisser sans scrupules les récompenses.

M. Rainey a également annoncé que PayPal prévoyait de modifier sa stratégie d’acquisition de clients, en abandonnant les programmes d’incitation pour se concentrer sur “la croissance durable et la stimulation de l’engagement“. Il a toutefois insisté sur le fait que ce changement de stratégie était “distinct et séparé” des problèmes rencontrés avec les bots et les faux comptes.

En fait, depuis le début de la pandémie, les cas de fraude dans l’espace fintech ont augmenté à un rythme étonnamment rapide. Des sociétés de location de véhicules telles que Hertz et Avis ont déjà cessé d’accepter les paiements provenant de sociétés telles que Chime, Cash App et PayPal, après que des utilisateurs de Chime se sont vus retirer de l’argent de leurs comptes. En réponse à cette situation, l’application d’investissement Robinhood a créé une liste de banques dont elle a interdit les transferts, afin de stopper l’hémorragie due aux pertes dues aux fraudes. En ce qui concerne PayPal, les problèmes de fraude remontent à l’an 2000, lorsque l’entreprise a perdu la somme stupéfiante de 6 millions de dollars (soit 1 900 dollars par heure) à cause de la fraude, alors que son chiffre d’affaires total était inférieur à 5 millions de dollars.

La vigilance est vitale

L’annonce par PayPal que 4,5 millions de ses comptes étaient faux pose la question de savoir comment les autres fintechs sont affectées. Ce que nous observons chez PayPal est certainement le signe d’un problème plus vaste, directement lié à l’usurpation d’identité et à la fraude synthétique dont nous avons été témoins pendant la pandémie. La tendance des robots à utiliser les informations personnelles qu’ils ont dérobées lors de violations de données n’est pas près de disparaître – les entreprises doivent donc simplement rester à l’affût des signes d’attaque.

Les défis posés par les contrôles KYC et la manière dont les entreprises peuvent les atténuer

Les organisations sont confrontées à plusieurs défis lorsqu’il s’agit des processus KYC (Know Your Customer).

Tout d’abord, les exigences de conformité réglementaire liées aux normes KYC changent constamment et deviennent de plus en plus complexes. Les organisations doivent se tenir au courant de l’évolution des réglementations pour s’assurer qu’elles effectuent les contrôles KYC conformément aux normes les plus récentes.

Deuxièmement, les processus KYC traditionnels impliquent souvent des tâches manuelles, qui peuvent prendre du temps et être sujettes à des erreurs. Cela peut avoir un impact sur l’efficacité opérationnelle et entraîner des retards pour les clients.

Troisièmement, la vérification et la validation des données des clients, telles que les documents d’identité, les adresses et les coordonnées, peuvent s’avérer difficiles. Les organisations ont besoin de méthodes et d’outils efficaces pour garantir l’exactitude et l’authenticité des informations fournies par les clients.

Enfin, des processus KYC longs et lourds peuvent avoir un impact négatif sur l’expérience du client. Les clients peuvent trouver le processus d’intégration fastidieux, ce qui entraîne une certaine frustration et un abandon potentiel du processus. Il est essentiel pour les entreprises de trouver un équilibre entre les exigences de conformité et une expérience client transparente et conviviale.

Pour relever ces défis, les organisations peuvent adopter différentes stratégies :

1. Automatisation et technologie: La mise en œuvre de solutions numériques, telles que des outils avancés de vérification de l’identité et la collecte automatisée de données, peut rationaliser le processus KYC et réduire les efforts manuels. L’utilisation de technologies telles que l’intelligence artificielle et l’apprentissage automatique peut permettre une vérification et une validation efficaces des données, améliorant ainsi la précision et la rapidité.
2. Approche basée sur le risque: Les organisations peuvent adopter une approche de KYC basée sur le risque, en concentrant davantage de ressources sur les clients et les transactions à haut risque. En mettant en œuvre des stratégies basées sur le risque, les entreprises peuvent allouer leurs ressources là où elles sont le plus nécessaires, optimisant ainsi l’efficacité et les efforts de mise en conformité.
3. Rationalisation du partage des données: La collaboration et le partage de données non sensibles sur les clients entre les institutions financières et les autres parties concernées peuvent contribuer à rationaliser les processus KYC. Cette approche réduit la duplication des efforts et améliore l’efficacité des procédures de conformité tout en préservant la sécurité et la confidentialité des données.
4. Contrôle et mise à jour continus: Un suivi régulier des données relatives aux clients et des examens périodiques peuvent aider les organisations à tenir à jour leurs informations KYC et à identifier tout risque potentiel ou toute activité suspecte. Les organisations peuvent ainsi maintenir leur conformité et atténuer les risques de manière efficace.

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Questions fréquemment posées

Quelles sont les conséquences potentielles pour les institutions financières si elles ne mettent pas en œuvre les procédures KYC (Know Your Customer) ?

Les institutions financières s’exposent à diverses conséquences potentielles si elles ne mettent pas en œuvre les procédures KYC. Ces conséquences peuvent inclure des sanctions réglementaires, des amendes et des atteintes à la réputation. Le non-respect de la réglementation en matière de connaissance du client peut également accroître les risques de fraude, de blanchiment d’argent et d’autres délits financiers, ce qui peut avoir d’importantes conséquences juridiques et financières pour l’institution.

Comment les progrès technologiques influencent-ils l’efficacité des processus KYC dans les services financiers ?

Les avancées technologiques influencent considérablement l’efficacité des processus KYC dans les services financiers. Des innovations telles que l’intelligence artificielle, l’intelligence du numéro mobile et la blockchain permettent aux institutions financières d’automatiser et de rationaliser les procédures KYC, en minimisant les erreurs manuelles et les durées de traitement. En outre, ces technologies facilitent une identification plus complète des clients et une évaluation des risques, ce qui améliore finalement l’efficacité et la productivité globales des processus KYC.

Existe-t-il des difficultés ou des limites liées à la mise en œuvre de la connaissance du client dans les institutions financières ?

Bien que la mise en œuvre de l’identification des clients demeure cruciale, les institutions financières se heurtent à divers défis et contraintes. L’un d’entre eux est l’aspect coûteux et exigeant en termes de ressources de la conformité KYC, qui pèse notamment sur les petites entités. En outre, les exigences divergentes en matière d’identification des clients dans les différentes juridictions posent des problèmes de conformité aux institutions dont les activités s’étendent sur plusieurs régions. En outre, il est difficile de trouver un équilibre entre une diligence méticuleuse et la satisfaction du client, car des procédures KYC trop rigoureuses peuvent dissuader les clients ou entraîner des retards dans l’ouverture des comptes et les transactions.