Fraude à l’APP : qu’est-ce que c’est, comment cela fonctionne-t-il et comment pouvons-nous nous en protéger ?

Il s’agit de la catégorie de fraude la plus importante qui soit, et de plus en plus de gens sont pris au piège.

Au Royaume-Uni, où je suis basé, on estime qu’elle a touché environ 200 000 personnes et coûté à l’économie quelque 459,7 millions de livres sterling rien que l’année dernière – et elle continue d’augmenter.

Mais beaucoup restent perplexes face à ce que l’on appelle la fraude APP. Je vais donc expliquer ce qu’elle est, comment elle fonctionne et comment nous pouvons nous en prémunir.

En commençant par l’origine du nom.

Qu’est-ce que la fraude APP ? – Le mot clé est “autorisé

C’est devenu une expression tellement à la mode dans les milieux du commerce en ligne et de la prévention des fraudes que beaucoup, s’ils l’ont jamais su, auront oublié ce que ces initiales, APP, représentent. Elles signifient en fait “Authorised Push Payment” (paiement poussé autorisé), ce qui est une telle expression que vous comprenez pourquoi elle est généralement abrégée.

L’APP est un terme générique désignant toute escroquerie dans laquelle la victime est trompée et incitée à envoyer elle-même un paiement, puis à l’autoriser. Ainsi, au lieu de pirater son profil en ligne pour lui voler son argent, l’escroc incite la victime à le donner.

Soit dit en passant, il est peut-être regrettable que, dans un monde numérique où les applications sont la pierre angulaire, le même terme (avec une majuscule) ait été adopté pour couvrir la plus grande catégorie de fraude. Mais voilà où nous en sommes. Une application et une APP sont deux choses différentes. Et comme je suis sûr que vous savez très bien ce qu’est la première, c’est sur la seconde que nous allons nous concentrer ici.

Types de fraude APP – les tendances alarmantes que vous devez connaître… et leur impact sur les victimes

Il existe de nombreuses variantes du modèle APP, car tout ce qu’une escroquerie doit démontrer pour être admissible, c’est que la victime est celle qui déplace l’argent. Et tandis que les victimes se méfient des escroqueries les plus connues, les fraudeurs inventent sans cesse de nouveaux stratagèmes pour les piéger.

Voici quelques-unes des incarnations les plus courantes.

Fraude à l’usurpation d’identité

Un appel inattendu d’un numéro d’apparence officielle vous informe que votre compte bancaire a été compromis et vous conseille de réagir rapidement pour mettre votre argent à l’abri. Sauf qu’il ne s’agit pas de votre banque. Il s’agit d’un fraudeur qui utilise l’usurpation de numéro pour faire en sorte que l’appel qui s’affiche sur l’écran de votre téléphone portable semble provenir de votre banque alors que ce n’est pas le cas. Le compte “sûr” sur lequel on vous demandera d’effectuer un virement est celui du fraudeur et vous ne reverrez jamais votre argent. Les banques sont la façade la plus courante, mais les fraudeurs utilisent de nombreuses variantes d’histoires de couverture, y compris des factures d’impôts, des frais juridiques et même des tickets de parking, pour tromper les imprudents.

Escroqueries aux achats en ligne Cette catégorie est particulièrement répandue sur les médias sociaux et les sites liés, comme Facebook Marketplace. Les escrocs proposent un objet introuvable – des billets pour la réunion d’Oasis, par exemple – ou un objet bien en dessous du prix du marché, comme un iPhone nouvelle édition prétendument à prix réduit. La victime est persuadée de transférer de l’argent sur un compte, mais ne reçoit jamais l’objet qu’elle a payé, tandis que le “vendeur” disparaît tout simplement.

Fraude aux avances de frais

Là encore, il s’agit de se faire payer à l’avance pour quelque chose qui ne se matérialisera jamais – mais dans ce cas, plutôt qu’un billet ou un téléphone, il s’agit d’une sorte de service. Il peut s’agir d’une offre d’emploi – les agences de mannequins qui ont repéré votre beauté sont l’une des plus anciennes histoires de couverture – ou de l’accès à un prêt dans de bonnes conditions, etc. Le scénario de fraude le plus connu – “mon oncle possède une mine de diamants” – entre dans cette catégorie, car la victime paie une petite somme pour en recevoir soi-disant une beaucoup plus importante.

Fraude au romantisme

Chaque semaine, il y a une nouvelle histoire déchirante de quelqu’un qui tombe dans une escroquerie amoureuse et qui perd une petite fortune – et sa dignité aussi. Ils vous courtisent, puis vous baisent – et en général, vous ne les rencontrez même pas. La série Tinder Swindler de Netflix dépeint la version haut de gamme, mais il existe aussi des milliers d’arnaqueurs bas de gamme qui hantent les sites de rencontres et les médias sociaux, à la recherche de quelqu’un à qui s’accrocher.

Fraude familiale

La version la plus courante de cette variante exploite l’anxiété des parents dont les enfants plus âgés sont en train de voler de leurs propres ailes. Elle commence par un SMS ou un WhatsApp provenant d’un numéro inconnu et prétendant être celui de l’enfant sur un téléphone différent de celui qu’il utilise habituellement – et en proie à des difficultés qui nécessitent un transfert immédiat d’argent. Une sous-variante est constituée par des escrocs qui prétendent avoir trouvé des animaux de compagnie perdus et qui demandent de l’argent liquide pour les rendre.

Fraude à l’investissement

Cette situation n’est pas aussi fréquente que d’autres, car elle nécessite une approche plus ciblée, mais lorsqu’elle se produit, les pertes tendent à être les plus élevées de toutes.

La version la plus simple est celle où des fraudeurs annoncent de fausses opportunités d’investissement, généralement avec la promesse de rendements totalement irréalistes et d’un risque minime de perdre votre investissement. Cela peut se produire sur les médias sociaux, avec des liens vers des sites web d’apparence professionnelle. D’autres escroqueries peuvent impliquer des sites web qui usurpent l’identité de véritables groupes d’investissement ou des publicités qui donnent l’impression que des célébrités soutiennent l’entreprise.

Et si les escrocs s’intéressent à vous, ils vous contacteront en personne.

Les pertes les plus importantes sont encore enregistrées par les personnes qui se font piéger de cette manière, dans le cadre de ce que l’on appelle souvent les escroqueries de type “Boiler Room” (salle des chaudières). Les victimes, souvent des personnes âgées, sont persuadées de placer leurs économies ou leurs fonds de pension dans des actions à haut risque ou sans valeur. Et c’est la plus coûteuse de toutes. Selon les données de UK Finance, plus des trois quarts (76 %) des fraudes aux APP sont commises en ligne, mais ce trafic ne représente qu’un tiers (30 %) des pertes liées aux APP.

Comment identifier et signaler une fraude au PPA

Si vous repérez une activité suspecte qui pourrait indiquer une fraude APP, vous devez immédiatement faire deux choses : cesser de vous engager et alerter votre banque. Ne communiquez aucune donnée personnelle, en particulier financière. Les services de lutte contre la fraude des banques sont aujourd’hui très réactifs et peuvent vous aider – mais n’oubliez pas que c’est vous qui devez les appeler, et non l’inverse. En effet, les personnes qui vous appellent en disant qu’elles viennent de votre banque peuvent elles-mêmes être des fraudeurs utilisant la technique de l’usurpation de numéro.

Si la tentative d’escroquerie est particulièrement grave – si, par exemple, vous découvrez qu’un parent âgé a été la cible d’un gang de chauffeurs de chaudières -, vous devez également alerter la police.

Comment le Mobile Number Intelligence aide à prévenir la fraude APP

La Mobile Number Intelligence joue un rôle crucial dans la prévention de la fraude par paiement push autorisé (APP) en améliorant la vérification de l’identité, en particulier pour les clients ayant des antécédents de crédit limités, souvent appelés “clients à profil bas”. Cette approche va au-delà de la simple vérification du numéro de téléphone mobile ; elle authentifie également l’identité liée à ce numéro et surveille l’appareil utilisé tout au long du cycle de vie du client, afin que vous sachiez que l’argent est envoyé en toute légitimité.

Le processus commence dès la phase d’intégration, où les contrôles d’identité du numéro de téléphone mobile peuvent empêcher les fraudeurs d’ouvrir des comptes bancaires. La combinaison des contrôles traditionnels de connaissance du client (KYC) avec des méthodes avancées, telles que les contrôles de présence en ligne, garantit un processus de vérification plus solide pour les personnes dont les dossiers de crédit sont peu étoffés.

Lors des transactions à haut risque, l’identité mobile continue de jouer un rôle clé en vérifiant l’intégrité du numéro de téléphone mobile. Il s’agit notamment de s’assurer que le numéro n’a pas été recyclé récemment, de détecter si les fonctions de portage ou de transfert d’appel sont actives et de vérifier les activités de changement de carte SIM. Ces mesures réduisent considérablement les risques de fraude lors des opérations de paiement.

Au-delà de la vérification de l’identité, les informations mobiles offrent également des informations situationnelles en analysant le comportement mobile en temps réel. Il s’agit d’identifiants que vous pouvez généralement repérer lorsqu’une victime est victime d’une escroquerie. Le suivi de l’activité inhabituelle de l’appareil pendant les transactions peut aider les banques à détecter et à prévenir les activités frauduleuses dès qu’elles se produisent, offrant ainsi une couche de sécurité supplémentaire contre la fraude par APP.

Autres moyens de prévention et de protection contre la PPA

Les banques installent également de plus en plus de mécanismes de sécurité au moment de l’autorisation critique d’une transaction financière. La banque à laquelle vous envoyez de l’argent est-elle un compte professionnel ou personnel ? Avez-vous déjà effectué des transactions avec elle ? Et ainsi de suite. L’idée est de faire réfléchir les victimes potentielles avant qu’elles ne s’engagent à appuyer sur le bouton “confirmer”. Pour les transactions plus importantes, certains insisteront désormais pour vous parler en personne avant d’autoriser la transaction, ce qui est souvent utilisé comme solution de repli lorsque les données suggèrent que les choses ne sont pas tout à fait correctes. Attendez-vous à ce que ces pratiques se multiplient, à moins que les taux de fraude ne commencent à baisser.

Bonnes pratiques pour la prévention de la fraude au PPA – comment les individus peuvent se protéger

Pour ceux dont les banques n’utilisent pas d’outils de renseignement sur les données mobiles, le meilleur moyen de prévention est… le cynisme.

Ne prenez rien pour argent comptant.

Il y a tout simplement trop de fraudeurs qui pratiquent trop de types de fraudes pour ne pas se méfier.

Le numéro qui apparaît sur l’écran de votre téléphone et qui semble vous appeler est peut-être faux. La personne qui dit avoir retrouvé votre chat disparu peut être un escroc de l’étranger qui n’a jamais vu votre animal. L’homme dont vous tombez amoureuse ne ressemble peut-être même pas à la photo de son profil, sans parler du reste.

Nous devons tous cultiver ce type de méfiance instinctive. Il est toujours préférable de pécher par excès de prudence… toujours.

Quelles sont les protections offertes aux victimes de fraude APP ?

Au Royaume-Uni, où TMT ID est basé, les nouvelles règles signifient que la plupart des victimes d’APP se verront garantir un remboursement par la banque qu’elles ont utilisée pour effectuer le paiement.

Mais dans la plupart des autres pays, il n’existe pas de règle contraignante obligeant les banques à le faire – même si nombre d’entre elles procèdent à des remboursements de manière discrétionnaire.

Dans la pratique, si la victime n’a pas agi de manière imprudente ou n’a pas perdu un montant astronomique – les économies d’une vie – les banques sont souvent compréhensives et couvrent les pertes de leurs clients.

Mais plutôt que d’essayer de couvrir les pertes, la meilleure pratique consiste à ne pas les subir en premier lieu, en suivant les étapes suivantes.

Pour en savoir plus sur la manière dont les fans de Taylor Swift ont été piégés par la fraude aux billets, vous pouvez consulter notre article à ce sujet.