Fergal Parkinson
Published on: September 19, 2022
El coste del fraude para el Reino Unido supera los 190.000 millones de libras al año, según los últimos datos de la Agencia Nacional contra el Crimen. La ciberdelincuencia también ha alcanzado niveles récord al aumentar los servicios en línea durante los bloqueos por pandemias de los últimos años.
Los residentes británicos tienen más probabilidades de sufrir ciberdelitos que cualquier otra actividad delictiva. Incluso se ha llegado a decir que el Reino Unido es la“capital mundial de la estafa bancaria“.
El fraude a través de dispositivos móviles es una forma fácil para los ciberdelincuentes de robar tus datos y evitar repercusiones, en comparación con los tipos tradicionales de actividad fraudulenta. En concreto, el fraude móvil ha aumentado un 83% desde 2020, según los informes de los consumidores.
Este artículo repasará parte de la información importante que necesitas para ayudar a mitigar el riesgo de fraude y delitos financieros mediante la inteligencia de dispositivos móviles.
La inteligencia de dispositivos móviles es un método sofisticado de identificación y verificación. Utiliza software y puntos de datos API para detectar el fraude a través de los números de teléfono móvil para una prevención y detección activas.
La mayoría de los métodos de seguridad estándar son pasivos, como:
A diferencia de los métodos de seguridad pasivos, la inteligencia móvil analiza activamente la identidad de tu dispositivo para encontrar patrones de análisis en los datos y comportamientos móviles, similares a una huella digital. En otras palabras, la inteligencia móvil “aprende” el comportamiento esperado de un dispositivo. Esto le permite detectar rápidamente el fraude digital que utiliza un comportamiento anómalo.
Cada usuario de tecnología tiene una huella digital única. Esto incluye tanto su información personal como sus patrones de comportamiento en línea.
Dejas un rastro de huella digital cada vez que utilizas un dispositivo conectado para una actividad en línea. Las huellas digitales pueden ser las acciones que realizas o los datos pasivos que produces.
Una huella digital activa es cualquier información que envías conscientemente por Internet. Esto puede incluir
La huella digital pasiva son los datos que recogen las empresas, con o sin tu conocimiento. Aunque en el pasado muchas empresas han adoptado un enfoque algo relajado respecto a la normativa, el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE pretende limitar los datos recopilados sin tu consentimiento, aumentando la transparencia en línea.
Los datos de la huella digital pasiva incluyen:
Los datos de tu identidad personal también forman parte de tu huella digital, y son la parte más importante para los ciberdelincuentes. Tus datos personales incluyen:
Estos datos son una mina de oro potencial para los ciberdelincuentes y están en el centro de los procesos de incorporación digital a una serie de servicios financieros. Desde el acceso a cuentas bancarias en línea hasta la solicitud de préstamos e incluso transacciones de mayor envergadura, como las hipotecas.
Los ciberdelincuentes recurren a métodos cada vez más sofisticados e intrusivos para robar datos de los usuarios. Esto puede incluir el uso de puntos de acceso irregulares o la realización de comportamientos irregulares en tus cuentas para acceder a información financiera u otra información privada.
La inteligencia de dispositivos móviles es un conjunto de señales sólidas de números y dispositivos móviles. Hay numerosas señales que se pueden apostar para recopilar inteligencia telefónica, siempre utilizando conjuntos de datos de confianza, como reguladores, proveedores de datos de terceros de confianza y proveedores de red. Estas señales pueden incluir el tiempo que un usuario ha tenido su número de teléfono móvil, si está activo, si se utiliza en el dispositivo esperado y si coincide con el nombre y la dirección que ha proporcionado.
El uso sistemático del dispositivo móvil por parte del usuario se compara con cualquier comportamiento irregular. Mediante este análisis comparativo, el fraude digital se identifica rápida y fácilmente.
El número de teléfono móvil de una persona es una de las fuentes de datos más duraderas y coherentes asociadas a ella, lo que significa que se puede confiar más en él que en la información de verificación tradicional, como la dirección de correo electrónico o la ubicación física.
Esto también es útil cuando se trata de las obligaciones de una institución financiera para detectar fraudes en las cuentas, dado que un punto de datos coherente reduce la fricción y puede controlarse de forma proactiva. Por ejemplo, si un dispositivo móvil cambia de país o de red, esto puede identificarse mediante la verificación del número de móvil.
La Verificación de Dispositivos Móviles funciona con datos de red en tiempo real. No existe un conjunto de datos global que cubra los números de teléfono móvil, por lo que nuestra API de búsqueda de móviles valida rápidamente el número verificado en las diferentes bases de datos de redes móviles. Este proceso también puede integrarse directamente y sin problemas en tu proceso de incorporación digital existente.
Incluso pequeños cambios en tu proceso de incorporación pueden tener un impacto negativo en tus tasas de conversión de inscripciones o solicitudes. Si tomamos el ejemplo de enviar una fotografía para compararla con un documento de identidad, esto requiere que el usuario haga una foto y también escanee/suba una imagen de un documento físico.
En comparación, la inteligencia de dispositivos móviles incorporada a tu proceso actual es una comprobación de datos totalmente pasiva, que se realiza en milisegundos a medida que el usuario envía su información. Nuestro tiempo medio de respuesta para la búsqueda de datos es de sólo ¡5 ms!
Cada una de las cuentas de tus clientes corre el riesgo potencial de ser pirateada y tomada con fines maliciosos. La Inteligencia de Dispositivos Móviles te permite seguir supervisando la actividad de las cuentas, también en tiempo real. La ventaja de esta supervisión proactiva es que puedes aumentar la fricción de forma variable, sólo en los momentos en que esperas actividad fraudulenta en la cuenta, sin que ello afecte a la experiencia general del cliente.
La tecnología financiera ha aumentado los riesgos de fraude. Esto se debe a varios factores:
El coste del fraude es indudablemente alto para los consumidores. Pero es aún más costoso para las instituciones financieras, que pagan el precio del fraude y de la gestión proactiva mediante sistemas de prevención del fraude. La prevención del fraude entra dentro de los requisitos contra el blanqueo de dinero (AML) para las instituciones financieras. Los costes de cumplimiento de la AML en el Reino Unido ascienden a una media de 28.700 millones de libras al año.
La lucha contra el blanqueo de dinero se refiere tanto a las normas y procesos utilizados para combatir la actividad fraudulenta como a los fondos asociados o dinero “sucio”. El dinero sucio es cualquier dinero generado a partir de actividades delictivas, incluyendo:
Los delincuentes suelen intentar blanquear grandes sumas de dinero sucio para convertirlas en dinero “limpio” o legítimo. El objetivo es realizar ingresos y transferencias sin que se detecten actividades sospechosas.
Los delincuentes encuentran formas creativas de eludir los sistemas de detección y prevención del fraude para blanquear dinero. El fraude digital ha abierto nuevas vías que los delincuentes pueden explotar. Esto incluye la estructuración de depósitos, la reclamación de ingresos procedentes de delitos como ingresos falsos y la realización de transferencias de dinero complejas.
Los requisitos de “Conoce a tu cliente” (CSC) son un componente importante de la lucha contra el blanqueo de capitales. El CSC exige que las instituciones financieras y las empresas relacionadas verifiquen la identidad de los clientes para garantizar su legitimidad. El CSC es necesario para dar de alta a los clientes y establecer una relación comercial. Utiliza técnicas de identificación y verificación para:
La tecnología KYC ayuda a mitigar el fraude y el blanqueo de dinero mediante estos métodos. Los tipos de fraude incluyen el fraude de devolución de cargos, el fraude en la solicitud de préstamos y el fraude de identidad.
El fraude por devolución de cargo se produce cuando los clientes impugnan cargos legítimos ante su entidad financiera. Reclaman un reembolso a través de su banco en lugar de al proveedor del servicio/producto.
Para iniciar un fraude de devolución de cargo, los clientes pueden alegar falsamente:
El fraude por devolución de cargo tiene éxito cuando las instituciones financieras y los comerciantes no se comunican. Deben verificar las reclamaciones entre sí.
Si la entidad financiera no investiga y el comerciante no impugna la reclamación, los clientes reciben esencialmente productos y servicios gratis.
El fraude en la solicitud de préstamos puede adoptar muchas formas. Esto incluye utilizar información robada o fraude de identidad para solicitarlo. Los préstamos de día de pago son vulnerables al fraude en la solicitud de préstamos, ya que tienen unas normas de cualificación más laxas.
El fraude en la solicitud de préstamos es especialmente costoso para las instituciones financieras. Los préstamos hipotecarios y los préstamos iniciales falsos pueden generar pérdidas de seis cifras por incidente. El Reino Unido perdió casi 5.000 millones de libras en fraudes de préstamos COVID después de que los bancos relajaran sus requisitos de CSC. Esto incluía prestar dinero a conocidos delincuentes previamente condenados por blanqueo de capitales.
El fraude de identidad y el robo de identidad están interrelacionados. El robo de identidad se refiere al robo de información personal identificable. El fraude de identidad es el proceso de utilizar esa información para asumir tu identidad o crear una identidad falsa a partir de tus datos.
La usurpación de identidad es el mayor coste del fraude para las víctimas individuales. Actualmente supone 5.400 millones de libras de un total de 9.700 millones al año.
Hay varios tipos de fraude de identidad, que ya se ha adaptado a los dispositivos móviles. Los datos de robo de identidad utilizados para perpetrar el fraude de identidad se producen a través de estafas habituales en los dispositivos móviles, como el phishing por SMS.
Los ciberdelincuentes tienen muchas formas creativas de cometer fraude digital. Los dispositivos móviles ofrecen una gran oportunidad para el fraude y el robo de identidad.
Los consumidores utilizan los dispositivos móviles más que cualquier otro método en línea y esto es cada vez más cierto para las transacciones financieras de todos los tamaños. A su vez, esto significa que todos tus datos personales, financieros y otra información sensible están ahí mismo, en tu dispositivo móvil.
El fraude de apropiación de cuenta (ATO) se produce cuando los ciberdelincuentes obtienen tus credenciales de acceso, como nombres de usuario y contraseñas. A continuación, utilizan estas credenciales robadas para controlar tu(s) cuenta(s).
Esto puede incluir:
Cuando los delincuentes se apoderan de tu número de teléfono móvil, pueden utilizarlo para enviar y recibir mensajes de texto, correos electrónicos o llamadas telefónicas haciéndose pasar por ti. Esto les permite potencialmente entrar en otras cuentas conectadas a tu dispositivo móvil.
Por ejemplo, alguien que haya cometido con éxito un fraude ATO con tu número de móvil puede utilizarlo para restablecer la contraseña de tu cuenta bancaria. Pueden elegir que el código de verificación por SMS del banco se envíe al número vinculado a la cuenta -tu número- que ahora controlan.
Ahora pueden permitirse el lujo de crear una nueva contraseña y acceder a tus finanzas sin que tu banco se entere. El fraude ATO utiliza estafas de phishing, malware o técnicas de fraude como el intercambio de SIM y la portabilidad del número de teléfono. Tanto los consumidores como las empresas son vulnerables al fraude ATO.
Las tarjetas SIM (Módulo de Identificación de Abonado) almacenan tus datos móviles, como contactos y mensajes de texto. También tienen componentes importantes para la identidad del dispositivo móvil:
Por tanto, las tarjetas SIM son muy lucrativas para los ciberdelincuentes. El fraude SIM puede producirse mediante el intercambio de SIM o la clonación de SIM.
Los ciberdelincuentes que obtienen tu información personal pueden intentar un intercambio de SIM. El intercambio de SIM se produce cuando un delincuente con tu información personal convence a tu proveedor de red para que “cambie” tu número de teléfono a un nuevo dispositivo con una nueva tarjeta SIM.
Una vez realizado el intercambio, pueden acceder a la información personal de tu teléfono y controlarla. Esto abre vías al fraude ATO para cualquier cuenta bancaria y de compra en línea conectada a tu dispositivo móvil.
El SIM swapping es especialmente difícil de detectar, ya que utiliza información real y el proceso legítimo de cambiar los números de los clientes a una nueva tarjeta SIM. Las empresas de servicios deben estar especialmente vigilantes contra el SIM swapping.
La clonación de SIM es similar al intercambio de SIM. Sin embargo, en lugar de portar tu número de teléfono, el intercambio de SIM hace una copia totalmente nueva de tu tarjeta SIM.
Esto se puede conseguir utilizando herramientas de clonación en la tarjeta SIM física. Los ciberdelincuentes también pueden piratear a distancia la señal cifrada de tu tarjeta SIM o desviar información de la SIM mediante malware y kits de herramientas.
Al igual que con el intercambio de SIM, el delincuente se hace con el control de la identidad de tu dispositivo. Todos los datos de confianza de tu dispositivo pasan de tu control a su control.
El fraude de portabilidad telefónica es similar al cambio de SIM. Sin embargo, en lugar de cambiar tu número de teléfono a un nuevo dispositivo, los ciberdelincuentes convencen a tu proveedor de red actual para que cambie tu número a un nuevo proveedor de red.
El fraude de abonado utiliza tu información personal para abrir una cuenta fraudulenta en un dispositivo móvil. Cualquier deuda contraída utilizando el dispositivo se conecta entonces a tu identidad personal. El fraude de abonado también puede utilizarse para llevar a cabo actividades ilegales, como el tráfico de drogas y el robo. Las fuerzas de seguridad pueden rastrear la identidad del dispositivo hasta ti. Esto significa que las víctimas de deudas fraudulentas también pueden tener acciones legales potenciales contra ellas por delitos que no cometieron.
El fraude de identidad sintético es una forma de robo de identidad. Sin embargo, en lugar de robar toda tu identidad, los ciberdelincuentes combinan información real y falsa para crear una nueva pseudoidentidad.
Por ejemplo, un estafador puede emparejar tu número nacional de seguro real (NINO) con un nombre, una dirección y una fecha de nacimiento falsos. Esto crea una nueva identidad falsa que parece legítima a primera vista para cualquier entidad que requiera información sobre el NINO.
Esta identidad falsa puede entonces solicitar préstamos, créditos y cuentas financieras con tu número de identificación fiscal. Desaparecerán cuando venzan las facturas, dejándote a ti y a las instituciones financieras lidiar en su lugar con tu destrozado historial financiero.
El fraude de identidad sintético es costoso tanto para las víctimas como para las instituciones financieras. Los ciberdelincuentes que cometen esta forma de fraude digital también son difíciles de localizar.
Una forma diferente de fraude, el Wanigiri puede costarte dinero directamente sin necesitar más información que tu número de teléfono. Esta estafa se originó en Japón, y Wanigiri significa “un timbrazo y corta” en japonés.
El fraude de una llamada se produce cuando los ciberdelincuentes llaman a números internacionales de teléfono móvil y cuelgan después de una llamada. Muchas personas vuelven a llamar al número para averiguar por qué se han puesto en contacto con ellos.
La devolución de la llamada se cobra a una tarifa elevada. Cuanto más tiempo permanezca la víctima en la línea, más lucrativo será el fraude. Los estafadores emplean múltiples técnicas para evitar que las víctimas cuelguen, como decirles que esperen a recibir más información o a conectar con una persona en directo.
Antes de que los ciberdelincuentes puedan utilizar tu dispositivo móvil para el fraude de identidad, necesitan tu información personal. Además de la piratería informática y el malware, los delincuentes tienen muchas formas probadas de obtener datos personales de tu dispositivo móvil.
La suplantación de identidad utiliza varias técnicas para eludir el identificador de llamadas en los dispositivos móviles. Los suplantadores disfrazan su número de local o incluso de empresa o gobierno para que parezca que alguien legítimo se pone en contacto contigo.
Una vez que contestes al teléfono, se harán pasar por un agente legítimo e intentarán obtener información personal, como números de cuenta, números de identificación fiscal o datos de acceso.
Los dispositivos móviles con capacidad Bluetooth son vulnerables a la técnica bluesnarfing. Los ciberdelincuentes pueden utilizar el Bluetooth público para secuestrar tu conexión y desviar todos e incluso todos los datos almacenados en tu dispositivo.
El phishing por SMS es la versión para teléfonos móviles de las estafas tradicionales de phishing. Los ciberdelincuentes envían mensajes de spam a tu teléfono, con la esperanza de obtener información personal a través de tus respuestas.
Según los profesionales del marketing, es más probable que la gente abra los mensajes de texto (98%) que los correos electrónicos (20%), lo que hace que el phishing por SMS sea especialmente lucrativo.
Todos los diferentes tipos de fraude enumerados anteriormente se basan en el número de teléfono móvil de un cliente como columna vertebral de los medios de acceso para cometer el fraude. Por lo tanto, realizar la verificación de datos a través de un número de móvil en comparación con una dirección de correo electrónico u otro método más tradicional proporciona una garantía adicional.
Esto se debe a que en este proceso se realizan muchas más comprobaciones, incluso con bases de datos de terceros, de reguladores, de proveedores de datos de terceros de confianza y de redes móviles.
El fraude digital suele ocurrir fuera de la vista tanto de los consumidores como de las empresas. Cuando se dan cuenta de una actividad fraudulenta, es porque los ciberdelincuentes ya han obtenido sus beneficios.
La inteligencia de los dispositivos móviles combina el aprendizaje dinámico con el tiempo de respuesta computacional. El resultado es un sistema de prevención del fraude más rápido, escalable y productivo, superpuesto a las protecciones de seguridad existentes en tu proceso de incorporación digital.
La inteligencia de dispositivos móviles añade otra capa a la protección contra la apropiación de cuentas. La protección ATO utiliza sistemas de inteligencia para supervisar las cuentas y analizar las transacciones sospechosas y otros comportamientos de alto riesgo.
Cuando se produce una actividad sospechosa, la inteligencia móvil puede ayudar a notificártelo antes de que los ciberdelincuentes puedan acceder a la información de la cuenta de tu usuario. También puede ayudar a identificar los puntos que los delincuentes utilizaron para intentar acceder.
La inteligencia de dispositivos móviles reduce el fraude manteniendo las huellas digitales seguras y actualizadas. La inteligencia de dispositivos móviles puede aumentar la prevención del fraude por sim-swap, por ejemplo, verificando el historial de ubicaciones de un usuario con la ubicación del dispositivo recién solicitado.
Si la ubicación coincide con patrones de huellas anteriores, se reducen las posibilidades de falsos positivos. Sin embargo, si hay un comportamiento anómalo detrás de la solicitud, la inteligencia móvil puede hacer sonar la alarma antes de que los ciberdelincuentes tengan tiempo de realizar un fraude ATO mediante la verificación por SMS.
La inteligencia de los dispositivos móviles emparejada con las solicitudes de préstamos puede detectar patrones tanto en el historial del solicitante como en la actividad fraudulenta conocida. También puede verificar si se han intentado varias solicitudes fraudulentas utilizando la misma información, junto con otros marcadores clave dejados por la actividad irregular de la cuenta.
Esto también reduce el tiempo y el esfuerzo que requieren las investigaciones en curso, al tiempo que añade más precisión a tus procesos de validación iniciales. También reduce la fricción con el cliente para las solicitudes legítimas que coinciden con patrones anteriores y tienen umbrales de bajo riesgo.
Los riesgos futuros de fraude en línea para las instituciones financieras incluyen la evolución de los avances tecnológicos, los acontecimientos geopolíticos y las redes financieras interconectadas que pueden aumentar los riesgos, las exposiciones y la complejidad del fraude y los delitos financieros. A medida que los autores se vuelven cada vez más sofisticados, las instituciones financieras deben mantenerse vigilantes y aplicar contramedidas eficaces para mitigar estos riesgos.
Un área clave de preocupación es el aumento del fraude relacionado con las tarjetas en el espacio digital. La Encuesta sobre Fraude y Control de Pagos de JPMorgan AFP destacó un alarmante aumento del 10% en los tipos de fraude relacionados con las tarjetas en 2022. Aunque los volúmenes generales de fraude en línea pueden mostrar cifras más bajas, es importante que los bancos sigan siendo cautelosos y proactivos a la hora de hacer frente a posibles amenazas.
Otro riesgo es la aparición de fraudes híbridos en línea, que probablemente cobrarán impulso en un futuro próximo. Estos fraudes combinan diferentes técnicas y aprovechan las vulnerabilidades de los sistemas de pago, lo que supone un reto importante para las instituciones financieras. A medida que los delincuentes se adaptan y evolucionan sus tácticas, las instituciones financieras necesitan actualizar constantemente sus medidas de seguridad para ir un paso por delante.
Además, la adopción de tecnologías innovadoras en la gestión del riesgo de fraude y delitos financieros, como el aprendizaje automático y la analítica de datos mejorada, es a la vez una oportunidad y un reto. Aunque estas tecnologías pueden mejorar las capacidades de detección y prevención, también requieren una atención continua para abordar las posibles vulnerabilidades y adaptarse a los nuevos tipos de amenazas.
Las instituciones financieras deben dar prioridad a la ciberseguridad e invertir en medidas de seguridad sólidas para proteger los datos de los clientes y evitar el fraude en línea. La colaboración con socios del sector y organismos reguladores también puede fomentar un enfoque colectivo para abordar los riesgos de fraude y compartir las mejores prácticas.
El fraude es un problema caro y que consume mucho tiempo, tanto para los consumidores como para las empresas. La identidad de tu dispositivo móvil depende de soluciones dinámicas de inteligencia móvil para mantenerse a salvo.
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La utilización de inteligencia de dispositivos móviles contribuye significativamente a mitigar el riesgo de delitos financieros, al ofrecer información valiosa sobre la legitimidad de las transacciones y el comportamiento de los clientes. Analizando los datos de los dispositivos, incluidos el tipo de dispositivo y los patrones de uso, las instituciones financieras pueden identificar irregularidades y poner de relieve actividades sospechosas, ayudando así a prevenir el fraude y el blanqueo de dinero.
Aunque la inteligencia de los dispositivos móviles proporciona información valiosa para mitigar los riesgos, su aplicación en los servicios financieros plantea problemas de privacidad. La recopilación y el análisis de datos de dispositivos móviles plantean cuestiones relativas al consentimiento del usuario, la protección de datos y el posible uso indebido de la información personal. Las instituciones financieras deben navegar con cautela por estas consideraciones de privacidad para garantizar el cumplimiento de la normativa y mantener la confianza de los clientes.
Aunque la inteligencia de los dispositivos móviles ofrece ventajas, depender exclusivamente de ella para la reducción de riesgos en las instituciones financieras puede plantear limitaciones y retos. Una de esas limitaciones es la incapacidad para crear perfiles completos de clientes o identificar delitos financieros sofisticados que pueden no ser evidentes sólo a través de los datos de los dispositivos móviles. Por tanto, aunque la inteligencia de dispositivos móviles es increíblemente valiosa, debe complementarse con otras medidas de gestión de riesgos para garantizar una protección integral contra los delitos financieros.
Last updated on septiembre 19, 2022
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