Fergal Parkinson
Published on: May 29, 2022
La tecnología KYC significa “Conoce a tu cliente“. KYC es un proceso de seguridad en línea mediante el cual las organizaciones recopilan información sobre la identidad de sus clientes, asegurándose de que las normativas gubernamentales sobre servicios financieros no se utilicen indebidamente ni se infrinjan. El objetivo último del CSC en los servicios financieros es evitar que los servicios sean manipulados por elementos delictivos para actividades de blanqueo de dinero y actividades fraudulentas. También permite a las empresas de servicios financieros comprender mejor a sus clientes y sus transacciones financieras, lo que significa que pueden prestarles un mejor servicio y gestionar los riesgos.
El proceso CSC requiere que las organizaciones recopilen y verifiquen los datos básicos de los clientes, incluido su nombre y firma autorizada. El procedimiento se pone en marcha en cuanto un cliente bancario solicita abrir una cuenta. También se exige a los bancos que actualicen periódicamente los datos CSC de sus clientes para garantizar que la información sigue siendo segura.
¿Cuál es la importancia del CSC en los Servicios Financieros? Los bancos están obligados a realizar varias comprobaciones legales de Conozca a su Cliente (CSC) para combatir delitos financieros como el blanqueo de dinero y el fraude. Las comprobaciones específicas de CSC pueden variar según la jurisdicción, pero en general, los bancos están obligados a llevarlas a cabo:
Es importante tener en cuenta que los requisitos CSC pueden variar en función de la jurisdicción y de la normativa específica vigente. Los bancos deben cumplir la normativa CSC establecida por sus respectivos reguladores para garantizar el cumplimiento y proteger la integridad del sistema financiero.
Los bancos y otras instituciones financieras deben disponer de procedimientos sólidos de CSC para identificar casos de blanqueo de capitales u otros delitos financieros. Éstos ayudarán posteriormente a proteger a los bancos de las sanciones económicas impuestas por los reguladores por cualquier infracción. Como todos sabemos, el sector bancario es especialmente vulnerable al fraude financiero y a las tramas de blanqueo de capitales, por lo que deben llevarse a cabo comprobaciones de los antecedentes de los clientes y procedimientos de selección para mitigar las actividades fraudulentas.
Para que el CSC funcione eficazmente, una institución financiera debe desarrollar primero un conocimiento profundo del perfil de su cliente y de cómo va a utilizar sus cuentas, así como evaluar los riesgos de su perfil y supervisar sus transacciones típicas. De ese modo, si alguna transacción se sale completamente de lo habitual, los bancos pueden identificarla rápidamente y poner freno a cualquier otra actividad sospechosa de la cuenta.
La importancia general del CSC es que ayuda a establecer la confianza en un perfil de cliente, además de permitir a los bancos comprender la naturaleza de las actividades del cliente para garantizar la protección contra el fraude y las pérdidas.
Para ello, un artículo de Forbes escrito por el director general de Jumio, Robert Prigge, descubrió que los reguladores de Europa, EE.UU., APAC y Oriente Medio han impuesto casi 26.000 millones de dólares en sanciones económicas a instituciones financieras por infracciones de las normas AML, KYC y otras, sólo en la última década . En el clima normativo y empresarial actual, en constante evolución, las organizaciones no sólo deben preocuparse por obtener beneficios, sino también por ser capaces de identificar con exactitud con quién hacen negocios. Es aquí donde reside el verdadero valor de la tecnología KYC.
El concepto de CSC se utiliza actualmente con mayor frecuencia en el mundo de los servicios financieros, y sus orígenes se remontan a 1882. En el clima online actual, sobre todo con la reciente explosión del uso de Internet, no es de extrañar que haya aumentado el fraude online. Esto plantea la pregunta: ¿puede tu organización confiar al 100% en la identidad de tus clientes?
Tradicionalmente, los bancos y las instituciones financieras solían realizar las comprobaciones KYC en persona y hacían fotocopias físicas de los pasaportes u otros documentos de identidad. Sin embargo, la mayoría de las comprobaciones se han trasladado ahora a Internet e incluso pueden realizarse mediante un dispositivo móvil. Lo que en sí mismo plantea una amenaza totalmente nueva.
La verificación del número de móvil también se puede utilizar como paso de verificación adicional. Para ello, el cliente debe facilitar su número de teléfono móvil, que se cotejará con nuestra base de datos. Al cotejarlo con nuestros datos de inteligencia de números de móvil, podemos proporcionar información precisa y puntuaciones de riesgo para determinar la exactitud de la información facilitada.
La inteligencia del dispositivo móvil puede emparejarse con los datos del número de móvil para proporcionar información sobre el dispositivo utilizado para la verificación. Uno de los principales indicadores es comprobar si el dispositivo real coincide con el esperado, reduciendo fraudes como el de intercambio de SIM.
No realizar comprobaciones completas de CSC puede exponer a bancos e instituciones financieras a diversos riesgos, entre ellos:
Mayor exposición a los delitos financieros: Las comprobaciones CSC están diseñadas para verificar la identidad de los clientes y evaluar los riesgos potenciales de intenciones ilegales, como el blanqueo de dinero, el fraude y la financiación del terrorismo. Sin la debida verificación y diligencia, los bancos pueden facilitar, sin saberlo, transacciones con fondos ilícitos, lo que puede provocar daños a la reputación, consecuencias legales y pérdidas financieras significativas.
Incumplimiento normativo: No realizar comprobaciones completas de CSC puede dar lugar al incumplimiento de la normativa contra el blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo (CTF). Las instituciones financieras están sometidas a un escrutinio normativo, y el incumplimiento puede acarrear graves sanciones, como multas, revocación de licencias y cargos penales.
Aumento de los riesgos operativos: No realizar comprobaciones exhaustivas de CSC puede exponer a los bancos a riesgos operativos. Esto incluye la posibilidad de que aumenten los errores en las transacciones, las disputas entre clientes y la exposición a actividades fraudulentas.
Evaluación inadecuada del riesgo: Las comprobaciones CSC ayudan a los bancos a evaluar el perfil de riesgo de sus clientes y transacciones. Sin una diligencia debida adecuada, los bancos pueden no identificar a los clientes o transacciones de alto riesgo, lo que conduce a evaluaciones de riesgo incompletas y a una mayor vulnerabilidad a los delitos financieros.
Daños a la reputación: Unas comprobaciones inadecuadas de CSC pueden dañar la reputación de un banco y erosionar la confianza de los clientes. Si los clientes se enteran de que un banco no realizó las comprobaciones necesarias y facilitó inadvertidamente actividades ilegales, puede producirse una pérdida de confianza de los clientes y una disminución del negocio.
Al no realizar comprobaciones CSC completas, los bancos se exponen a estos riesgos, que pueden tener graves consecuencias para su estabilidad financiera, su cumplimiento de la normativa y su reputación en el mercado.
No es ningún secreto que el problema del fraude lleva tiempo asolando a las empresas de tecnología financiera de todos los tamaños. Sin embargo, los últimos acontecimientos han provocado algunos de los problemas más graves hasta la fecha, incluso para empresas tan gigantes como PayPal.
Durante el cuarto trimestre de 2021, el director financiero de PayPal, John Rainey, hizo una declaración en la que anunciaba 4,5 millones de cuentas que se creían “creadas ilegítimamente”. Esto provocó que las acciones de la empresa se desplomaran un enorme 25% .
En el transcurso de los dos últimos años, PayPal se ha beneficiado de un aumento de 120 millones de nuevos clientes (lo que eleva el total de sus cuentas a la enorme cifra de 426 millones). Esto se debió en gran medida a la evolución hacia el comercio electrónico a la luz de la pandemia. En 2021, Rainey anunció en las ganancias que se habían “inclinado por tácticas de adquisición de clientes incentivadas en mucha mayor medida de lo que lo habíamos hecho nunca en nuestra historia“. PayPal también empezó a realizar campañas de marketing que ofrecían depositar 5 o 10 dólares en la cuenta de un nuevo cliente una vez que se registrara. Sin embargo, esta táctica pronto tuvo problemas cuando los bots empezaron a recoger automáticamente estos incentivos para cobrar las recompensas sin escrúpulos.
Rainey también anunció que PayPal planea cambiar su estrategia de captación de clientes, alejándose de los programas de incentivos para centrarse en cambio en el “crecimiento sostenible y en impulsar el compromiso“. Sin embargo, insistió en que este cambio de estrategia es “independiente y aparte” de los problemas que habían experimentado con bots y cuentas falsas.
De hecho, desde que comenzó la pandemia, los casos de fraude en el espacio fintech han aumentado a un ritmo asombrosamente rápido. Empresas de alquiler de vehículos como Hertz y Avis ya han dejado de aceptar pagos de empresas como Chime, Cash App y PayPal, después de que a los usuarios de Chime se les sustrajera dinero de sus cuentas. En respuesta a esto, la aplicación de inversión Robinhood ha creado una lista de bancos a los que ha prohibido las transferencias, como forma de detener la hemorragia de pérdidas por fraude. Pero en lo que respecta a PayPal, sus problemas de fraude se remontan al año 2000, cuando la empresa perdió la asombrosa cantidad de 6 millones de dólares. 6 millones de dólares (o 1.900 $ a la hora) por fraude en un momento en que sus ingresos totales eran inferiores a 5 millones de dólares.
El anuncio de PayPal de que 4,5 millones de sus cuentas eran falsas, plantea en última instancia la cuestión de cómo se están viendo afectadas otras empresas de tecnología financiera. Lo que estamos viendo en PayPal apunta sin duda a un problema mayor, relacionado directamente con la usurpación de identidad y el fraude sintético que presenciamos durante la pandemia. La tendencia de los bots a utilizar como arma la información personal que han robado en las violaciones de datos no va a desaparecer pronto, por lo que las empresas deben estar atentas a las señales de ataque.
Las organizaciones se enfrentan a varios retos cuando se trata de procesos CSC (Conoce a tu Cliente).
En primer lugar, los requisitos de cumplimiento normativo relacionados con las normas CSC cambian constantemente y son cada vez más complejos. Las organizaciones tienen que estar al día de la evolución de la normativa para asegurarse de que realizan las comprobaciones CSC de acuerdo con las normas más recientes.
En segundo lugar, los procesos tradicionales de CSC suelen implicar tareas manuales, que pueden llevar mucho tiempo y ser propensas a errores. Esto puede afectar a la eficacia operativa y provocar retrasos para los clientes.
En tercer lugar, verificar y validar los datos de los clientes, como documentos de identidad, direcciones y datos de contacto, puede ser todo un reto. Las organizaciones necesitan métodos y herramientas eficaces para garantizar la exactitud y autenticidad de la información facilitada por los clientes.
Por último, los procesos de CSC largos y engorrosos pueden afectar negativamente a la experiencia del cliente. Los clientes pueden encontrar engorroso el proceso de incorporación, lo que les lleva a la frustración y al posible abandono del proceso. Es crucial que las empresas equilibren los requisitos de cumplimiento con una experiencia del cliente fluida y fácil de usar.
Para superar estos retos, las organizaciones pueden adoptar diversas estrategias:
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Las instituciones financieras se enfrentan a diversas consecuencias potenciales si no aplican los procedimientos CSC. Estas consecuencias pueden incluir sanciones reglamentarias, multas y daños a la reputación. El incumplimiento de la normativa CSC también puede aumentar el riesgo de fraude, blanqueo de dinero y otros delitos financieros, lo que puede tener importantes ramificaciones legales y financieras para la institución.
Los avances tecnológicos influyen significativamente en la eficacia de los procesos de CSC en los servicios financieros. Innovaciones como la inteligencia artificial, la inteligencia numérica móvil y el blockchain permiten a las instituciones financieras automatizar y agilizar los procedimientos de CSC, minimizando los errores manuales y la duración de los procesos. Además, estas tecnologías facilitan una identificación del cliente y una evaluación del riesgo más exhaustivas, mejorando en última instancia la eficacia y productividad generales de los procesos de CSC.
Aunque la aplicación del sistema CSC sigue siendo crucial, las instituciones financieras se enfrentan a diversos retos y limitaciones. Entre ellas está el aspecto costoso y exigente en recursos del cumplimiento de los requisitos CSC, especialmente oneroso para las entidades más pequeñas. Además, los requisitos CSC divergentes entre jurisdicciones plantean complejidades de cumplimiento para las instituciones con operaciones que abarcan varias regiones. Además, lograr un equilibrio entre una diligencia debida meticulosa y la satisfacción del cliente supone un reto, ya que unos procedimientos CSC excesivamente rigurosos pueden disuadir a los clientes o provocar retrasos en la apertura de cuentas y en las transacciones.
Last updated on mayo 29, 2022
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