Fraude APP: ¿qué es, cómo funciona y cómo podemos protegernos contra él?

Es la mayor categoría de fraude que existe, y cada vez pilla a más gente.

En el Reino Unido, donde resido, se calcula que afectó a unas 200.000 personas y costó a la economía unos 459,7 millones de libras sólo el año pasado, y sigue aumentando.

Pero muchos siguen confundidos por el llamado fraude APP, así que aquí quiero explicar qué es, cómo funciona y cómo podemos protegernos contra él.

Empezando por el origen del nombre.

¿Qué es exactamente el fraude APP? – La palabra clave es “autorizado”.

Se ha convertido en una frase tan de moda en el comercio online y en los círculos de prevención del fraude que muchos, si alguna vez lo supieron, habrán olvidado lo que representan esas iniciales, APP. En realidad, significan “Pago Push Autorizado”, que es un trabalenguas tan largo que puedes entender por qué se suele abreviar.

APP es un término genérico que engloba cualquier estafa en la que se engaña a la víctima para que, de alguna manera, envíe un pago ella misma, y luego lo autorice. Así que, en lugar de, por ejemplo, entrar en su perfil online para robarle el dinero, el estafador engaña a la víctima para que lo entregue.

Como apunte, quizás sea desafortunado que en un mundo digital donde las aplicaciones son una piedra angular, se haya adoptado exactamente el mismo término (excepto en mayúsculas) para cubrir la mayor categoría de fraude. Pero así estamos. Una aplicación y una APP son dos cosas diferentes. Y como estoy seguro de que sabes muy bien lo que es la primera, es en la segunda en la que nos centraremos aquí.

Tipos de fraude APP: las alarmantes tendencias que debes conocer… Y cómo afectan a las víctimas

Existen numerosas variaciones del modelo APP, porque todo lo que necesita demostrar una estafa para tener derecho a ella es que la víctima es la que mueve el dinero. Y a medida que las víctimas se percatan de las estafas más arraigadas, los estafadores inventan siempre nuevos giros para pillarlas.

He aquí algunas de las encarnaciones más comunes.

Suplantación de identidad

Una llamada inesperada de un número que parece oficial te dice que tu cuenta bancaria ha sido comprometida y te aconseja cómo responder rápidamente para mantener tu dinero a salvo. Pero no es tu banco. Es un estafador que utiliza la suplantación de números para que la llamada que aparece en la pantalla de tu móvil parezca provenir de tu banco, cuando no es así. Y la cuenta “segura” a la que te pedirán que transfieras es la del propio estafador y nunca volverás a ver tu dinero. Los bancos son la tapadera más común en este caso, pero los estafadores utilizan muchas variantes de tapaderas, como facturas de impuestos, honorarios de abogados e incluso multas de aparcamiento, para engañar a los incautos.

Estafas de compras online Esta categoría es especialmente frecuente en las redes sociales y sitios vinculados, como Facebook Marketplace. Los estafadores ofrecen algo que de otro modo sería inalcanzable -por ejemplo, entradas para la reunión de Oasis- o algo muy por debajo del precio de mercado, como un iPhone de nueva edición supuestamente rebajado. Se convence a la víctima para que transfiera dinero a una cuenta, pero nunca recibe el artículo por el que ha pagado, mientras que el “vendedor” simplemente desaparece.

Fraude de comisiones por adelantado

Una vez más, se trata de cobrar por adelantado algo que nunca se materializará, aunque en este caso, en lugar de un billete o un teléfono, se trata de algún tipo de servicio. Puede tratarse de una oferta de trabajo -las agencias de modelos que se han fijado en tu belleza es una de las tapaderas más antiguas- o el acceso a un préstamo en buenas condiciones o similar. El guión de fraude más conocido de todos – “mi tío es dueño de una mina de diamantes”- entra en esta categoría, ya que la víctima está pagando una cantidad menor para recibir supuestamente una mucho mayor.

Fraude romántico

Parece que cada semana hay una nueva historia desgarradora de alguien que cae en una estafa romántica y pierde una pequeña fortuna, y también su dignidad. Te cortejan, luego te joden… y normalmente ni siquiera los conoces. El estafador de Tinder, de Netflix, muestra la versión de alto nivel, pero también hay miles de estafadores de bajo nivel que rondan los sitios web de citas y las redes sociales en busca de alguien a quien engancharse.

Fraude familiar

La versión más común de esta variante se aprovecha de la ansiedad de los padres cuyos hijos mayores están extendiendo sus alas. Empieza con un SMS o WhatsApp de un número desconocido que dice ser de ese hijo en un teléfono distinto del habitual, y en algún tipo de apuro que requiere una transferencia inmediata de dinero. Una subvariante son los estafadores que afirman haber encontrado mascotas perdidas y piden dinero por adelantado para devolverlas.

Fraude en las inversiones

Esto no se ve tanto como otros -ya que requiere un enfoque más específico-, pero cuando ocurre, las pérdidas suelen ser las más elevadas de todas.

La versión simple consiste en que los estafadores anuncian falsas oportunidades de inversión, normalmente con la promesa de rendimientos muy poco realistas y poco riesgo de perder tu inversión. Esto puede ocurrir en las redes sociales enlazando con sitios web de aspecto profesional. Otras estafas pueden consistir en sitios web que se hacen pasar por grupos de inversión reales o anuncios que hacen parecer que los famosos respaldan a la empresa.

Y si los estafadores se interesan, se pondrán en contacto contigo en persona.

La mayor parte del dinero sigue perdiéndose a manos de quienes son engañados en persona de esta forma, en lo que se conoce como estafas de sala de calderas. En ellas se convence a las víctimas, a menudo personas mayores, para que inviertan sus ahorros o su pensión en acciones de alto riesgo o sin valor. Y es la más costosa de todas. Según datos de UK Finance, más de tres cuartas partes (76%) de los fraudes de APP se originan en Internet, pero ese tráfico sólo representa un tercio (30%) de las pérdidas relacionadas con APP.

Cómo identificar y denunciar el fraude APP

Si detectas cualquier actividad sospechosa que pueda indicar un fraude APP, debes hacer dos cosas inmediatamente: dejar de participar y alertar a tu banco. No compartas ningún dato personal, sobre todo financiero. Hoy en día, los departamentos de fraude de los bancos son muy receptivos y pueden ofrecerte ayuda, pero recuerda que debes llamarles tú, no al revés. Porque quienes llaman diciendo que son de tu banco pueden ser a su vez estafadores que utilizan la suplantación de números.

Si el intento de estafa es especialmente grave -si, por ejemplo, descubres que un pariente mayor ha sido objetivo de una banda de estafadores-, también debes alertar a la policía.

Cómo la Inteligencia de Números de Móviles ayuda a prevenir el fraude APP

La Inteligencia del Número de Móvil desempeña un papel crucial en la prevención del fraude de Pago Push Autorizado (APP), al mejorar la verificación de la identidad, especialmente en el caso de clientes con un historial crediticio limitado, a menudo denominados clientes de “perfil delgado”. Este enfoque va más allá de la simple verificación del número de móvil; también autentica la identidad vinculada a ese número y supervisa el dispositivo en uso durante todo el ciclo de vida del cliente, para que sepas que el dinero se envía legítimamente.

El proceso comienza justo en la fase de incorporación, en la que las comprobaciones de identidad del número de móvil pueden impedir que los defraudadores abran cuentas bancarias. Combinar las comprobaciones tradicionales de “Conoce a tu cliente” (KYC) con métodos avanzados, como las comprobaciones de “Presencia en línea”, garantiza un proceso de verificación más sólido para quienes tienen expedientes de crédito poco sólidos.

Durante las transacciones de alto riesgo, la identidad móvil sigue desempeñando un papel clave al verificar la integridad del número de móvil. Esto incluye asegurarse de que el número no ha sido reciclado recientemente, detectar si están activas las funciones de portabilidad o desvío de llamadas, y comprobar si hay actividades de intercambio de SIM. Estas medidas reducen significativamente las posibilidades de fraude durante las transacciones de pago.

Más allá de la verificación de la identidad, la información móvil también ofrece información situacional mediante el análisis del comportamiento móvil en tiempo real. Se trata de identificadores que suelen detectar cuando una víctima está siendo estafada. Supervisar la actividad inusual del dispositivo durante las transacciones puede ayudar a los bancos a detectar y prevenir las actividades fraudulentas en el momento en que se producen, proporcionando una capa adicional de seguridad contra el fraude APP.

Otros medios de prevención y protección contra el APP

Los bancos también están instalando cada vez más mecanismos de seguridad en el momento de esa autorización crítica de una transacción financiera. ¿El banco al que envías dinero es una empresa o una cuenta personal? ¿Has operado antes con ellos? Y así sucesivamente. La idea es que las víctimas potenciales reflexionen antes de comprometerse a pulsar el botón “confirmar”. Para las transacciones más grandes, algunos insistirán en hablar contigo en persona antes de autorizarlas, lo que a menudo se utiliza como recurso cuando los datos sugieren que las cosas no van del todo bien. Prepárate para ver más de esto a menos o hasta que las tasas de fraude empiecen a bajar.

Buenas prácticas para la prevención del fraude en la APP: cómo pueden protegerse los particulares

Para aquellos cuyos bancos no utilizan herramientas de inteligencia de datos móviles, entonces el mejor medio de prevención es… el cinismo.

No te tomes nada al pie de la letra.

Sencillamente, hay demasiados defraudadores que practican demasiados tipos de fraude como para no sospechar.

El número que aparece en la pantalla de tu teléfono y que parece que te está llamando puede ser falso. La persona que dice haber encontrado a tu gato desaparecido podría ser un estafador del extranjero que nunca ha visto a tu mascota. Ese chico del que te estás enamorando puede que ni siquiera se parezca a lo que muestra su foto de perfil, por no hablar del resto.

Todos debemos cultivar este tipo de desconfianza instintiva. Siempre es mejor pecar de precavidos… siempre.

¿De qué protecciones disponen las víctimas del fraude APP?

En el Reino Unido, donde tiene su sede TMT ID, las nuevas normas significan que la mayoría de las víctimas de APP tendrán garantizados los reembolsos por el banco que utilicen para hacer el pago.

Pero en la mayoría de los demás países no hay ninguna norma obligatoria que obligue a los bancos a hacerlo, aunque muchos hacen devoluciones discrecionalmente.

En la práctica, si una víctima no ha actuado de forma imprudente ni ha perdido una cantidad astronómica -los ahorros de toda una vida-, los bancos suelen ser comprensivos y cubrirán las pérdidas de sus clientes.

Pero en lugar de intentar cubrir las pérdidas, la mejor práctica es no incurrir en ellas en primer lugar, siguiendo estos pasos.

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