A tecnologia KYC significa “Conhecer o teu cliente<\/a><\/strong>“. KYC \u00e9 um processo de seguran\u00e7a online atrav\u00e9s do qual as organiza\u00e7\u00f5es recolhem informa\u00e7\u00f5es sobre a identidade dos seus clientes, assegurando que os regulamentos governamentais relativos aos servi\u00e7os financeiros n\u00e3o est\u00e3o a ser utilizados indevidamente ou violados. O objetivo final do KYC nos servi\u00e7os financeiros \u00e9 evitar que os servi\u00e7os sejam manipulados por elementos criminosos para actividades de branqueamento de capitais e actividades fraudulentas. Tamb\u00e9m permite que as empresas de servi\u00e7os financeiros compreendam melhor os seus clientes e as suas transac\u00e7\u00f5es financeiras, o que significa que podem servi-los melhor e gerir os riscos. <\/p>\n O processo KYC exige que as organiza\u00e7\u00f5es recolham e verifiquem os dados b\u00e1sicos dos clientes, incluindo o seu nome e assinatura autorizada. O procedimento \u00e9 iniciado assim que um cliente banc\u00e1rio solicita a abertura de uma conta. Os bancos tamb\u00e9m s\u00e3o obrigados a atualizar periodicamente os dados KYC dos seus clientes para garantir a seguran\u00e7a da informa\u00e7\u00e3o. <\/p>\n Qual \u00e9 a import\u00e2ncia do KYC nos servi\u00e7os financeiros? Os bancos<\/a> <\/strong>s\u00e3o obrigados a efetuar v\u00e1rias verifica\u00e7\u00f5es legais de Know Your Customer (KYC) para combater crimes financeiros como o branqueamento de capitais e a fraude. As verifica\u00e7\u00f5es KYC espec\u00edficas podem variar consoante a jurisdi\u00e7\u00e3o, mas, em geral, os bancos s\u00e3o obrigados a efetuar <\/p>\n \u00c9 importante notar que os requisitos KYC podem variar consoante a jurisdi\u00e7\u00e3o e os regulamentos espec\u00edficos em vigor. Os bancos s\u00e3o obrigados a aderir aos regulamentos KYC estabelecidos pelos seus respectivos reguladores para garantir a conformidade e proteger a integridade do sistema financeiro. <\/p>\n Os bancos e outras institui\u00e7\u00f5es financeiras devem <\/em><\/strong>ter procedimentos KYC s\u00f3lidos<\/a> para identificar casos de branqueamento de capitais ou outros crimes financeiros. Estes procedimentos ajudar\u00e3o posteriormente a proteger os bancos de incorrerem em san\u00e7\u00f5es financeiras impostas pelos reguladores por quaisquer infrac\u00e7\u00f5es. Como todos sabemos, o sector banc\u00e1rio \u00e9 particularmente vulner\u00e1vel a fraudes financeiras e esquemas de branqueamento de capitais, pelo que \u00e9 necess\u00e1rio efetuar verifica\u00e7\u00f5es dos antecedentes dos clientes e procedimentos de rastreio para atenuar as actividades fraudulentas. <\/p>\n Para que o KYC funcione de forma eficaz, uma institui\u00e7\u00e3o financeira deve primeiro desenvolver um conhecimento profundo do perfil do seu cliente e da forma como este ir\u00e1 utilizar as suas contas, bem como avaliar os riscos do seu perfil e monitorizar as suas transac\u00e7\u00f5es t\u00edpicas. Desta forma, se alguma transa\u00e7\u00e3o for completamente fora do normal, os bancos podem identific\u00e1-la rapidamente e travar qualquer outra atividade suspeita na conta. <\/p>\n A import\u00e2ncia global do KYC reside no facto de ajudar a estabelecer a confian\u00e7a no perfil de um cliente, bem como permitir aos bancos compreender a natureza das actividades do cliente para garantir a prote\u00e7\u00e3o contra fraudes e perdas.<\/p>\n Para o efeito, um artigo da artigo da Forbes<\/a><\/u> escrito pelo CEO da Jumio, Robert Prigge, descobriu que os reguladores da Europa, dos EUA, da APAC e do M\u00e9dio Oriente aplicaram quase 26 mil milh\u00f5es de d\u00f3lares em san\u00e7\u00f5es financeiras contra institui\u00e7\u00f5es financeiras por viola\u00e7\u00f5es de AML, KYC e outras viola\u00e7\u00f5es s\u00f3 <\/em>na \u00faltima d\u00e9cada . <\/em>No atual clima regulamentar e empresarial em constante evolu\u00e7\u00e3o, as organiza\u00e7\u00f5es n\u00e3o devem apenas preocupar-se em obter lucros, mas tamb\u00e9m em identificar com precis\u00e3o com quem<\/strong> est\u00e3o a fazer neg\u00f3cios. \u00c9 aqui que reside o verdadeiro valor da tecnologia KYC. <\/p>\n O conceito de KYC \u00e9 atualmente utilizado com mais frequ\u00eancia no mundo dos servi\u00e7os financeiros e as suas origens remontam a 1882. No atual clima online, particularmente com a recente explos\u00e3o da utiliza\u00e7\u00e3o online, n\u00e3o \u00e9 de surpreender que tenha havido um aumento da fraude online. Isto coloca a quest\u00e3o: pode a tua organiza\u00e7\u00e3o confiar a 100% nas identidades dos teus clientes? <\/p>\n Tradicionalmente, os bancos e as institui\u00e7\u00f5es financeiras costumavam efetuar as verifica\u00e7\u00f5es KYC pessoalmente e tirar fotoc\u00f3pias f\u00edsicas dos passaportes ou de outras formas de identifica\u00e7\u00e3o. No entanto, a maioria das verifica\u00e7\u00f5es passou a ser feita em linha e pode mesmo ser efectuada atrav\u00e9s de um dispositivo m\u00f3vel. O que, por si s\u00f3, representa uma amea\u00e7a totalmente nova. <\/p>\n A verifica\u00e7\u00e3o do n\u00famero de telem\u00f3vel<\/strong> tamb\u00e9m pode ser utilizada como uma etapa de verifica\u00e7\u00e3o adicional. Isto implica que o cliente forne\u00e7a o seu n\u00famero de telem\u00f3vel, que \u00e9 depois verificado na nossa base de dados. Ao cruzar as refer\u00eancias com os nossos dados de informa\u00e7\u00e3o sobre n\u00fameros de telem\u00f3vel, podemos fornecer informa\u00e7\u00f5es precisas e classifica\u00e7\u00f5es de risco para determinar a exatid\u00e3o das informa\u00e7\u00f5es fornecidas. <\/p>\n A intelig\u00eancia do dispositivo m\u00f3vel<\/strong> pode ent\u00e3o ser emparelhada com os dados do n\u00famero de telem\u00f3vel para fornecer informa\u00e7\u00f5es sobre o dispositivo que est\u00e1 a ser utilizado para verifica\u00e7\u00e3o. Um dos principais indicadores \u00e9 verificar se o dispositivo real corresponde ao dispositivo esperado, reduzindo fraudes como a fraude de troca de simula\u00e7\u00e3o<\/a>. <\/p>\n A n\u00e3o realiza\u00e7\u00e3o de verifica\u00e7\u00f5es KYC completas pode expor os bancos e as institui\u00e7\u00f5es financeiras a v\u00e1rios riscos, incluindo<\/p>\n Aumento da exposi\u00e7\u00e3o a crimes financeiros:<\/strong> As verifica\u00e7\u00f5es KYC s\u00e3o concebidas para verificar a identidade dos clientes e avaliar os potenciais riscos de inten\u00e7\u00f5es ilegais, como o branqueamento de capitais, a fraude e o financiamento do terrorismo. Sem a devida verifica\u00e7\u00e3o e dilig\u00eancia, os bancos podem, sem saber, facilitar transac\u00e7\u00f5es que envolvam fundos il\u00edcitos, o que pode levar a danos na reputa\u00e7\u00e3o, consequ\u00eancias legais e perdas financeiras significativas. <\/p>\n N\u00e3o conformidade regulamentar: <\/strong>A n\u00e3o realiza\u00e7\u00e3o de verifica\u00e7\u00f5es KYC completas pode resultar no n\u00e3o cumprimento dos regulamentos de combate ao branqueamento de capitais (AML) e ao financiamento do terrorismo (CTF). As institui\u00e7\u00f5es financeiras est\u00e3o sujeitas a escrut\u00ednio regulamentar e o n\u00e3o cumprimento pode levar a penalidades severas, incluindo multas, revoga\u00e7\u00e3o de licen\u00e7as e acusa\u00e7\u00f5es criminais. <\/p>\n Aumento dos riscos operacionais:<\/strong> A n\u00e3o realiza\u00e7\u00e3o de verifica\u00e7\u00f5es KYC abrangentes pode expor os bancos a riscos operacionais. Isto inclui o potencial de aumento de erros de transa\u00e7\u00e3o, disputas de clientes e exposi\u00e7\u00e3o a actividades fraudulentas. <\/p>\n Avalia\u00e7\u00e3o de risco inadequada:<\/strong> As verifica\u00e7\u00f5es KYC ajudam os bancos a avaliar o perfil de risco dos seus clientes e transac\u00e7\u00f5es. Sem a devida dilig\u00eancia, os bancos podem n\u00e3o conseguir identificar clientes ou transac\u00e7\u00f5es de alto risco, levando a avalia\u00e7\u00f5es de risco incompletas e a uma maior vulnerabilidade a crimes financeiros. <\/p>\n Danos \u00e0 reputa\u00e7\u00e3o:<\/strong> Verifica\u00e7\u00f5es KYC inadequadas podem prejudicar a reputa\u00e7\u00e3o de um banco e minar a confian\u00e7a dos clientes. Se os clientes tomarem conhecimento de que um banco n\u00e3o efectuou as verifica\u00e7\u00f5es necess\u00e1rias e, inadvertidamente, facilitou actividades ilegais, isso pode resultar numa perda de confian\u00e7a dos clientes e num decl\u00ednio do neg\u00f3cio. <\/p>\n Ao n\u00e3o efectuarem verifica\u00e7\u00f5es KYC completas, os bancos exp\u00f5em-se a estes riscos, que podem ter consequ\u00eancias graves para a sua estabilidade financeira, conformidade regulamentar e reputa\u00e7\u00e3o no mercado.<\/p>\n N\u00e3o \u00e9 segredo que a quest\u00e3o da fraude h\u00e1 muito tempo atormenta empresas de fintech de todos os tamanhos. No entanto, eventos recentes t\u00eam causado alguns dos problemas mais s\u00e9rios at\u00e9 agora – mesmo para empresas t\u00e3o gigantes como o PayPal. <\/p>\n Durante o quarto trimestre de 2021, o diretor financeiro do PayPal, John Rainey, fez uma declara\u00e7\u00e3o anunciando 4,5 milh\u00f5es de contas que se acreditava terem sido “criadas ilegitimamente”. <\/em>Isto levou \u00e0 queda das ac\u00e7\u00f5es da empresa em 25% <\/strong>.<\/p>\n Ao longo dos \u00faltimos dois anos, o PayPal beneficiou de um aumento de 120 milh\u00f5es de<\/strong> novos clientes (elevando o total de contas para 426 milh\u00f5es). Isto deveu-se em grande parte \u00e0 mudan\u00e7a para o com\u00e9rcio eletr\u00f3nico \u00e0 luz da pandemia. Em 2021, Rainey anunciou nos lucros que tinham “apostado em t\u00e1cticas de aquisi\u00e7\u00e3o de clientes incentivadas muito mais do que alguma vez na nossa hist\u00f3ria<\/em>“. O PayPal tamb\u00e9m come\u00e7ou a realizar campanhas de marketing que ofereciam um dep\u00f3sito de 5 ou 10 d\u00f3lares na conta de um novo cliente assim que este se registasse. No entanto, essa t\u00e1tica logo teve problemas quando os bots come\u00e7aram a pegar automaticamente esses incentivos para coletar as recompensas sem escr\u00fapulos. <\/p>\n Rainey tamb\u00e9m anunciou que o PayPal planeia mudar a sua estrat\u00e9gia de aquisi\u00e7\u00e3o de clientes, afastando-se dos programas de incentivo para se concentrar no “crescimento sustent\u00e1vel e<\/em>na promo\u00e7\u00e3o do envolvimento<\/em>“. No entanto, insistiu que esta mudan\u00e7a de estrat\u00e9gia \u00e9 “separada e distinta” <\/em>dos problemas que tiveram com bots e contas falsas. <\/p>\n De facto, desde o in\u00edcio da pandemia, os casos de fraude no espa\u00e7o das fintech t\u00eam vindo a aumentar a um ritmo chocante. Empresas de aluguer de ve\u00edculos como a Hertz e a Avis j\u00e1 deixaram de aceitar pagamentos de empresas como a Chime, Cash App e PayPal – depois de os utilizadores da Chime terem visto o dinheiro ser retirado das suas contas. Em resposta a esta situa\u00e7\u00e3o, a aplica\u00e7\u00e3o de investimento Robinhood<\/a><\/u> criou uma lista de bancos a partir dos quais proibiu as transfer\u00eancias, como forma de parar a hemorragia de perdas por fraude. Mas no que diz respeito ao PayPal, os seus desafios de fraude podem ser rastreados at\u00e9 ao ano 2000 – quando a empresa estava a perder uns impressionantes 6 milh\u00f5es de d\u00f3lares <\/em><\/strong>(ou 1.900 d\u00f3lares por hora) devido a fraudes, numa altura em que as suas receitas totais eram inferiores a 5 milh\u00f5es de d\u00f3lares. <\/p>\n O an\u00fancio feito pela PayPal de que 4,5 milh\u00f5es das suas contas eram falsas, acaba por colocar a quest\u00e3o de saber como \u00e9 que outras fintechs est\u00e3o a ser afectadas. O que estamos a ver no PayPal aponta certamente para um problema maior, diretamente relacionado com o roubo de identidade e a fraude sint\u00e9tica a que assistimos durante a pandemia. A tend\u00eancia de os bots usarem como arma as informa\u00e7\u00f5es pessoais que roubaram em viola\u00e7\u00f5es de dados n\u00e3o vai desaparecer t\u00e3o cedo – por isso, as empresas devem simplesmente estar atentas a sinais de ataque. <\/p>\n As organiza\u00e7\u00f5es enfrentam v\u00e1rios desafios quando se trata de processos KYC (Know Your Customer).<\/p>\n Em primeiro lugar, os requisitos de conformidade regulamentar relacionados com as normas KYC est\u00e3o em constante mudan\u00e7a e a tornar-se mais complexos. As organiza\u00e7\u00f5es precisam de se manter actualizadas com a evolu\u00e7\u00e3o dos regulamentos para garantir que est\u00e3o a realizar verifica\u00e7\u00f5es KYC de acordo com as normas mais recentes. <\/p>\n Em segundo lugar, os processos KYC tradicionais envolvem muitas vezes tarefas manuais, que podem ser demoradas e suscept\u00edveis de erros. Isto pode afetar a efici\u00eancia operacional e resultar em atrasos para os clientes. <\/p>\n Em terceiro lugar, a verifica\u00e7\u00e3o e valida\u00e7\u00e3o dos dados dos clientes, tais como documentos de identidade, endere\u00e7os e dados de contacto, pode ser um desafio. As organiza\u00e7\u00f5es precisam de m\u00e9todos e ferramentas eficientes para garantir a exatid\u00e3o e a autenticidade das informa\u00e7\u00f5es fornecidas pelos clientes. <\/p>\n Por \u00faltimo, os processos KYC morosos e complicados podem afetar negativamente a experi\u00eancia do cliente. Os clientes podem achar o processo de integra\u00e7\u00e3o complicado, levando \u00e0 frustra\u00e7\u00e3o e ao potencial abandono do processo. \u00c9 crucial que as empresas equilibrem os requisitos de conformidade com uma experi\u00eancia de cliente simples e f\u00e1cil de utilizar. <\/p>\n Para ultrapassar estes desafios, as organiza\u00e7\u00f5es podem adotar v\u00e1rias estrat\u00e9gias:<\/p>\nRequisitos KYC para os bancos<\/h2>\n
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Como a familiaridade pode evitar a fraude<\/h3>\n
Como \u00e9 que os dados das telecomunica\u00e7\u00f5es podem ajudar as institui\u00e7\u00f5es financeiras a manterem-se seguras<\/h2>\n
Porque \u00e9 que o KYC \u00e9 importante e os riscos de verifica\u00e7\u00f5es KYC incorrectas<\/h2>\n
O PayPal foi v\u00edtima de uma epidemia de contas falsas<\/h2>\n
Uma mudan\u00e7a de estrat\u00e9gia<\/h3>\n
A vigil\u00e2ncia \u00e9 vital<\/h3>\n
Os desafios das verifica\u00e7\u00f5es KYC e a forma como as empresas os podem atenuar<\/h2>\n
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Contacta a TMT para saberes mais sobre a Verify para institui\u00e7\u00f5es financeiras<\/h3>\n