{"id":46360,"date":"2024-10-02T17:02:06","date_gmt":"2024-10-02T16:02:06","guid":{"rendered":"https:\/\/tmtid.com\/novas-regras-no-reino-unido-compensacao-das-vitimas-de-fraude-no-ambito-da-app-impacto-na-fraude\/"},"modified":"2025-08-05T13:13:31","modified_gmt":"2025-08-05T12:13:31","slug":"novas-regras-no-reino-unido-compensacao-das-vitimas-de-fraude-no-ambito-da-app-impacto-na-fraude","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tmtid.com\/pt-pt\/novas-regras-no-reino-unido-compensacao-das-vitimas-de-fraude-no-ambito-da-app-impacto-na-fraude\/","title":{"rendered":"Novas regras no Reino Unido: Compensa\u00e7\u00e3o das v\u00edtimas de fraude no \u00e2mbito da APP – Impacto na fraude?"},"content":{"rendered":"

\u00c9 algo que os grupos de defesa do consumidor t\u00eam vindo a defender h\u00e1 muito tempo e a que os pol\u00edticos t\u00eam estado cada vez mais abertos.<\/p>\n

Refiro-me \u00e0 not\u00edcia de que, este m\u00eas, o Reino Unido vai assistir \u00e0 introdu\u00e7\u00e3o imediata de novas regras rigorosas para proteger – e, sobretudo, indemnizar – as v\u00edtimas da chamada fraude APP<\/a>.<\/p>\n

Quais s\u00e3o as burlas abrangidas?<\/h2>\n

APP, que significa pagamento por impulso autorizado, descreve qualquer fraude em que a v\u00edtima \u00e9 enganada para pagar voluntariamente dinheiro a um burl\u00e3o. Este termo gen\u00e9rico pode abranger v\u00e1rios tipos diferentes de fraude: bens falsos, como bilhetes para concertos, que s\u00e3o pagos mas nunca recebidos; fraude rom\u00e2ntica<\/a>, em que o alvo empresta dinheiro para cobrir uma crise vivida pelo seu suposto novo amor; fraude de investimento, em que ac\u00e7\u00f5es sem valor s\u00e3o pagas antecipadamente; fraude familiar, em que um burl\u00e3o se faz passar por um familiar em dificuldades e que precisa de dinheiro urgentemente; fraude de falsifica\u00e7\u00e3o de identidade, em que uma chamada parece vir do teu banco e te avisa para transferires dinheiro para o protegeres, mas que este vai para o burl\u00e3o – e muitas outras variantes.<\/p>\n

Todos eles t\u00eam em comum o facto de, em vez de ficar com o dinheiro, a v\u00edtima ser enganada para o dar voluntariamente – para autorizar o pagamento. E todos eles ser\u00e3o abrangidos pelo novo regime.<\/p>\n

As novas regras surgem ap\u00f3s anos de aumento das fraudes no \u00e2mbito da APP<\/h2>\n

A fraude APP tornou-se um problema cada vez maior para as empresas, para os seus reguladores e, em \u00faltima an\u00e1lise, tamb\u00e9m para os governos. E isso deve-se ao custo cada vez mais elevado destas fraudes e ao n\u00famero de pessoas afectadas, muitas vezes de uma forma que destr\u00f3i a sua vida.<\/p>\n

Os \u00faltimos dados dispon\u00edveis na Gr\u00e3-Bretanha, provenientes da UK Finance, mostram que o n\u00famero de casos aumentou 12% em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior, elevando o n\u00famero de v\u00edtimas para 232 429 em 2023, com as suas perdas a totalizarem 459,7 milh\u00f5es de libras<\/p>\n

Este tipo de n\u00fameros enormes torna o problema cada vez mais dif\u00edcil de ignorar.<\/p>\n

Muitas pessoas conhecem pessoalmente uma v\u00edtima – e todas as semanas s\u00e3o noticiados novos casos nos meios de comunica\u00e7\u00e3o social, muitas vezes de grande visibilidade.<\/p>\n

As v\u00edtimas c\u00e9lebres tamb\u00e9m aumentaram o perfil da APP<\/h2>\n

Na semana passada, a veterana apresentadora de not\u00edcias Moira Stuart veio a p\u00fablico alertar para o facto de quase ter sido v\u00edtima de uma fraude de falsifica\u00e7\u00e3o de identidade. A situa\u00e7\u00e3o s\u00f3 foi interrompida quando, felizmente, entrou numa ag\u00eancia do seu banco<\/a> enquanto falava ao telefone com um burl\u00e3o que fingia estar a telefonar desse banco.<\/p>\n

Felizmente, isto permitiu que os verdadeiros funcion\u00e1rios do banco detectassem os falsos e ela foi salva – mas mesmo assim sentiu-se envergonhada por ter estado t\u00e3o perto de ser v\u00edtima e quis avisar os outros. Casos como este – e t\u00eam sido muitos – for\u00e7aram a quest\u00e3o a subir na agenda.<\/p>\n

O que dizem as novas regras – e quanto cobrem a fraude APP?<\/h2>\n

A partir da pr\u00f3xima semana – 7 de outubro – os bancos do Reino Unido devem reembolsar as v\u00edtimas de fraude at\u00e9 \u00a385.000 de quaisquer perdas. E t\u00eam de o fazer muito rapidamente – no prazo de cinco dias ap\u00f3s a apresenta\u00e7\u00e3o de um pedido cred\u00edvel.<\/p>\n

Para sermos justos com os bancos, na realidade, trata-se apenas de tornar obrigat\u00f3rio o que muitos j\u00e1 faziam voluntariamente. Mas as novas regras, anunciadas e a serem aplicadas pelo The Payment Systems Regulator (PSR), representam, no entanto, uma formaliza\u00e7\u00e3o da posi\u00e7\u00e3o de que o \u00f3nus de acabar com estas fraudes recai sobre os pr\u00f3prios bancos e n\u00e3o sobre os clientes individuais.<\/p>\n

Isto vai abranger toda a gente?<\/h3>\n

O regime cobrir\u00e1 certamente a maioria das pessoas: dos mais de 200 000 casos registados no ano passado, apenas 411 pessoas perderam mais do que o n\u00edvel do limite m\u00e1ximo dos pedidos de indemniza\u00e7\u00e3o ao abrigo do regime, 85 000 libras, o que representa menos de 0,25% das v\u00edtimas anuais. Por isso, a maioria estar\u00e1 totalmente coberta. No entanto, existem algumas excep\u00e7\u00f5es. Qualquer pessoa que tenha cometido uma fraude n\u00e3o ser\u00e1 eleg\u00edvel. Nem aqueles que tenham sido “gravemente negligentes”; caber\u00e1 \u00e0 entidade reguladora determinar como \u00e9 que isto se aplica e a quem.<\/p>\n

O que significa isto para o sector financeiro?<\/h3>\n

\u00c9 interessante notar que o an\u00fancio tamb\u00e9m continha uma nota de rodap\u00e9: uma vez que o banco ou a empresa de pagamentos tenha reembolsado um cliente v\u00edtima, pode reclamar 50% das suas perdas junto da institui\u00e7\u00e3o financeira que o autor da fraude utilizou para receber o dinheiro roubado.<\/p>\n

\u00c9 evidente que a inten\u00e7\u00e3o \u00e9 pressionar todas as institui\u00e7\u00f5es financeiras para que dificultem a rece\u00e7\u00e3o de dinheiro por via eletr\u00f3nica e o seu posterior desaparecimento, como muitos fazem atualmente. Mas tamb\u00e9m cria disputas futuras interessantes entre as organiza\u00e7\u00f5es financeiras sobre a responsabilidade e onde ser\u00e3o tra\u00e7adas essas linhas.<\/p>\n

E, de um modo mais geral, deve encorajar todos a examinarem mais do que nunca quem est\u00e1 a utilizar as suas contas e para que fins.<\/p>\n

E o que \u00e9 que isso significa para a guerra contra a fraude em geral?<\/h3>\n

Esta medida \u00e9, de certa forma, uma aposta do regulador. O PSR espera claramente que, em resposta \u00e0s novas regras, os bancos continuem a tentar sensibilizar os clientes para o risco de APP e acrescentem mais medidas para tentar apanh\u00e1-lo antes que aconte\u00e7a. Por exemplo, \u00e9 agora normal que as aplica\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias fa\u00e7am perguntas como “Confias nesta pessoa?” ao movimentar dinheiro. E muitos bancos exigem agora que os clientes falem pessoalmente com as suas equipas antifraude antes de autorizarem transfer\u00eancias maiores.<\/p>\n

Agora, ser\u00e3o pressionados a fazer mais no mesmo sentido<\/h2>\n

O perigo \u00e9 que, quando os clientes se apercebem de que est\u00e3o protegidos contra as burlas, tornam-se menos vigilantes, e n\u00e3o mais. Assim, se virem alguns bilhetes dos Oasis \u00e0 venda online e n\u00e3o tiverem a certeza se s\u00e3o verdadeiros ou uma fraude, podem arriscar, sabendo que receber\u00e3o os bilhetes por que est\u00e3o desesperados ou um reembolso obrigat\u00f3rio do seu banco cinco dias depois. N\u00e3o v\u00e3o querer que os clientes, que n\u00e3o se preocupam com nada, joguem com o seu dinheiro.<\/p>\n

Falta de responsabilidade para com os outros jogadores<\/h2>\n

No entanto, \u00e9 importante notar que os bancos n\u00e3o s\u00e3o as \u00fanicas entidades envolvidas na cadeia de responsabilidade. H\u00e1 uma falta gritante de responsabiliza\u00e7\u00e3o dos s\u00edtios Web que alojam an\u00fancios fraudulentos, dos ISP e dos servi\u00e7os de alojamento que fornecem acesso a plataformas e at\u00e9 das aplica\u00e7\u00f5es de encontros que n\u00e3o verificam os utilizadores. Neste momento, a responsabilidade pela prote\u00e7\u00e3o dos clientes recai quase exclusivamente sobre os bancos, enquanto outros pontos ao longo do percurso s\u00e3o frequentemente ignorados. Esta lacuna na supervis\u00e3o permite que os burl\u00f5es prosperem<\/a>, e para apertar a rede ser\u00e1 necess\u00e1rio resolver estas vulnerabilidades fora do sector banc\u00e1rio.<\/p>\n

Isto pode ser um ponto de viragem para a op\u00e7\u00e3o nuclear<\/h2>\n

Mas, se a fraude aumentar em vez de diminuir, o que \u00e9 que se segue? Bem, esta pode ser finalmente a deixa para os bancos utilizarem verifica\u00e7\u00f5es de reconhecimento de n\u00fameros nas transac\u00e7\u00f5es dos clientes. Embora seja f\u00e1cil para um fraudador falsificar um n\u00famero para fazer parecer que est\u00e1 a telefonar, por exemplo, de um banco internacional, a tecnologia de reconhecimento de n\u00fameros n\u00e3o \u00e9 t\u00e3o facilmente enganada – de facto, \u00e9 praticamente imposs\u00edvel enganar estes sistemas quando se baseiam em informa\u00e7\u00f5es de telecomunica\u00e7\u00f5es em tempo real e em dados hist\u00f3ricos.<\/p>\n

\u00c9 fundamental que os bancos melhorem a verifica\u00e7\u00e3o da identidade dos seus clientes “pouco qualificados”. As verifica\u00e7\u00f5es da identidade do n\u00famero m\u00f3vel podem ajudar a verificar n\u00e3o s\u00f3 o n\u00famero, mas tamb\u00e9m a identidade por detr\u00e1s do n\u00famero e o dispositivo em sess\u00e3o durante todo o ciclo de vida do cliente. A integridade m\u00f3vel \u00e9 fundamental no in\u00edcio do ciclo de vida, mas tamb\u00e9m durante as transac\u00e7\u00f5es de alto risco.<\/p>\n

Por exemplo, a verifica\u00e7\u00e3o deve come\u00e7ar durante a integra\u00e7\u00e3o para reduzir a probabilidade de os fraudadores obterem uma conta banc\u00e1ria em primeiro lugar, verifica\u00e7\u00f5es KYC padr\u00e3o, combinadas com verifica\u00e7\u00f5es mais avan\u00e7adas, como verifica\u00e7\u00f5es de presen\u00e7a on-line para clientes “thin-file”. Ao enviar dinheiro, os bancos devem autenticar a transa\u00e7\u00e3o, verificando se o n\u00famero de telem\u00f3vel n\u00e3o foi reciclado, se a portabilidade ou o reencaminhamento de chamadas n\u00e3o est\u00e3o activados e se n\u00e3o h\u00e1 atividade de troca de SIM.<\/p>\n

Para al\u00e9m da simples verifica\u00e7\u00e3o da identidade, os bancos devem aproveitar as informa\u00e7\u00f5es situacionais. Embora as informa\u00e7\u00f5es comportamentais possam ajudar a detetar padr\u00f5es fraudulentos, as informa\u00e7\u00f5es situacionais relacionadas com o pr\u00f3prio dispositivo m\u00f3vel podem proporcionar uma maior prote\u00e7\u00e3o. Verificar o comportamento m\u00f3vel em tempo real – como, por exemplo, se um dispositivo est\u00e1 envolvido numa atividade invulgar durante uma tentativa de transa\u00e7\u00e3o – pode ajudar a impedir a fraude no seu percurso.<\/p>\n

Os bancos mais pequenos tamb\u00e9m devem adotar as informa\u00e7\u00f5es sobre dados<\/h2>\n

At\u00e9 agora, apenas os bancos de maior dimens\u00e3o utilizavam rotineiramente os dados para prevenir a fraude APP com este n\u00edvel de sofistica\u00e7\u00e3o. O novo reinvestimento m\u00e1ximo obrigat\u00f3rio constitui uma oportunidade importante para os bancos mais pequenos seguirem o exemplo. Tendo em conta o custo crescente da fraude, investir em medidas preventivas deste tipo pode ser uma decis\u00e3o financeira sensata para institui\u00e7\u00f5es de todas as dimens\u00f5es, sobretudo porque as regras do PSR colocam o \u00f3nus da prote\u00e7\u00e3o diretamente sobre os bancos.<\/p>\n

A partilha de dados entre bancos \u00e9 fundamental<\/h2>\n

A partilha de dados \u00e9 outro elemento fundamental na luta contra a fraude APP. Os bancos podem detetar potenciais fraudes identificando se a conta recetora \u00e9 pessoal ou empresarial, se o n\u00famero de telem\u00f3vel ligado \u00e0 conta j\u00e1 foi assinalado anteriormente e se tem um historial de actividades suspeitas. Quando os sinais de risco se acumulam – como o comportamento da conta, montantes de transa\u00e7\u00e3o invulgares e informa\u00e7\u00f5es sobre o dispositivo m\u00f3vel – a transa\u00e7\u00e3o deve ser assinalada para investiga\u00e7\u00e3o adicional. Ao partilharem estes dados entre institui\u00e7\u00f5es, os bancos podem colaborar de forma mais eficaz para impedir a realiza\u00e7\u00e3o de transac\u00e7\u00f5es fraudulentas.<\/p>\n

Esta \u00e9 uma resposta do Reino Unido, mas a APP \u00e9 uma quest\u00e3o global<\/h2>\n

O Reino Unido parece estar \u00e0 frente da curva nesta mat\u00e9ria. Muitos outros governos e entidades reguladoras a n\u00edvel mundial estar\u00e3o atentos ao que vai acontecer no Reino Unido. Ser\u00e1 que esta medida ir\u00e1 travar o crescimento da fraude APP ou apenas proteger\u00e1 os clientes \u00e0 custa dos bancos – e \u00e0 custa da economia brit\u00e2nica em geral? H\u00e1 muito para jogar. Fica atento a este espa\u00e7o.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

As novas regras do Reino Unido combatem a fraude nas APP com reembolsos banc\u00e1rios obrigat\u00f3rios. 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