{"id":46353,"date":"2024-10-02T17:02:06","date_gmt":"2024-10-02T16:02:06","guid":{"rendered":"https:\/\/tmtid.com\/novas-regras-no-reino-unido-vitimas-de-fraude-de-app-devem-ser-indenizadas-impacto-sobre-a-fraude\/"},"modified":"2025-08-05T13:12:25","modified_gmt":"2025-08-05T12:12:25","slug":"novas-regras-no-reino-unido-vitimas-de-fraude-de-app-devem-ser-indenizadas-impacto-sobre-a-fraude","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tmtid.com\/pt-br\/novas-regras-no-reino-unido-vitimas-de-fraude-de-app-devem-ser-indenizadas-impacto-sobre-a-fraude\/","title":{"rendered":"Novas regras no Reino Unido: V\u00edtimas de fraude de APP devem ser indenizadas – Impacto sobre a fraude?"},"content":{"rendered":"

Isso \u00e9 algo que os grupos de prote\u00e7\u00e3o ao consumidor v\u00eam defendendo h\u00e1 muito tempo, e os pol\u00edticos est\u00e3o cada vez mais abertos a isso.<\/p>\n

Estou falando da not\u00edcia de que, neste m\u00eas, o Reino Unido ver\u00e1 a introdu\u00e7\u00e3o imediata de novas regras rigorosas para proteger – e, principalmente, compensar – as v\u00edtimas da chamada fraude de APP<\/a>.<\/p>\n

Quais golpes s\u00e3o cobertos?<\/h2>\n

APP, que significa pagamento por impulso autorizado, descreve qualquer golpe no qual a v\u00edtima \u00e9 enganada para que pague voluntariamente a um golpista. Esse termo gen\u00e9rico pode abranger v\u00e1rios tipos diferentes de fraude: mercadorias falsas, como ingressos para shows, que s\u00e3o pagos, mas nunca recebidos; fraude rom\u00e2ntica<\/a>, quando o alvo empresta dinheiro para cobrir uma crise vivida por seu suposto novo amor; fraude de investimento, em que a\u00e7\u00f5es sem valor s\u00e3o pagas antecipadamente; fraude familiar, em que um golpista se faz passar por um parente com problemas e que precisa de dinheiro com urg\u00eancia; fraude de falsifica\u00e7\u00e3o de identidade, em que uma liga\u00e7\u00e3o parece vir do seu banco e avisa que voc\u00ea deve transferir dinheiro para proteg\u00ea-lo, mas ele vai para o golpista – e muitas outras variantes.<\/p>\n

Todos eles t\u00eam em comum o fato de que, em vez de pegar o dinheiro, a v\u00edtima \u00e9 enganada para que o d\u00ea voluntariamente, para que autorize o pagamento. E todos eles ser\u00e3o cobertos pelo novo esquema.<\/p>\n

As novas regras surgem ap\u00f3s anos de aumento da fraude de APP<\/h2>\n

A fraude de APP tornou-se um problema cada vez maior para as empresas, para seus \u00f3rg\u00e3os reguladores e, em \u00faltima an\u00e1lise, tamb\u00e9m para os governos. E isso se deve ao custo cada vez mais alto desses golpes e ao n\u00famero de pessoas afetadas, muitas vezes de forma que arruinam suas vidas.<\/p>\n

Os \u00faltimos n\u00fameros dispon\u00edveis na Gr\u00e3-Bretanha, da UK Finance, mostram que o n\u00famero de casos aumentou 12% ao ano, elevando o n\u00famero de v\u00edtimas para 232.429 em 2023, com suas perdas totalizando \u00a3 459,7 milh\u00f5es<\/p>\n

Esses tipos de n\u00fameros enormes tornam o problema cada vez mais dif\u00edcil de ser ignorado.<\/p>\n

Muitas pessoas conhecer\u00e3o uma v\u00edtima pessoalmente – e h\u00e1 novos casos relatados na m\u00eddia toda semana, geralmente casos de grande visibilidade.<\/p>\n

V\u00edtimas famosas tamb\u00e9m aumentaram o perfil do APP<\/h2>\n

Na semana passada, a veterana apresentadora de not\u00edcias Moira Stuart tornou p\u00fablico seu aviso sobre como quase foi v\u00edtima de uma fraude de falsifica\u00e7\u00e3o de identidade. Isso s\u00f3 foi interrompido quando ela, felizmente, entrou em uma ag\u00eancia banc\u00e1ria<\/a> enquanto falava ao telefone com um golpista que fingia estar ligando do banco.<\/p>\n

Felizmente, isso permitiu que os funcion\u00e1rios reais do banco detectassem os falsos e ela foi salva, mas ainda se sentia envergonhada por ter chegado t\u00e3o perto de ser v\u00edtima e queria alertar outras pessoas. Casos como esse – e j\u00e1 houve muitos – for\u00e7aram o assunto a entrar na agenda.<\/p>\n

O que dizem as novas regras – e quanto elas cobrem a fraude de APP?<\/h2>\n

A partir da pr\u00f3xima semana – 7 de outubro – os bancos do Reino Unido dever\u00e3o reembolsar as v\u00edtimas de fraude em at\u00e9 \u00a385.000 de quaisquer perdas. E eles precisam fazer isso muito rapidamente, em at\u00e9 cinco dias ap\u00f3s a apresenta\u00e7\u00e3o de uma reclama\u00e7\u00e3o confi\u00e1vel.<\/p>\n

Para ser justo com os bancos, na realidade, isso apenas torna obrigat\u00f3rio o que muitos j\u00e1 fazem voluntariamente. Mas as novas regras, anunciadas e a serem aplicadas pelo Payment Systems Regulator (PSR), representam, no entanto, uma formaliza\u00e7\u00e3o da posi\u00e7\u00e3o de que o \u00f4nus de acabar com esses golpes recai sobre os pr\u00f3prios bancos, e n\u00e3o sobre os clientes individuais.<\/p>\n

Isso cobrir\u00e1 todas as pessoas?<\/h3>\n

Ele certamente cobrir\u00e1 a maioria das pessoas: dos mais de 200.000 casos registrados no ano passado, apenas 411 pessoas perderam mais do que o n\u00edvel do limite m\u00e1ximo de reivindica\u00e7\u00f5es do esquema, \u00a385.000, o que representa menos de 0,25% das v\u00edtimas anuais. Portanto, a maioria ter\u00e1 cobertura total. No entanto, h\u00e1 algumas isen\u00e7\u00f5es. Qualquer pessoa que tenha cometido fraude n\u00e3o ser\u00e1 eleg\u00edvel. Nem aqueles que foram “gravemente negligentes”; caber\u00e1 ao \u00f3rg\u00e3o regulador determinar como isso ser\u00e1 aplicado e a quem.<\/p>\n

O que isso significa para o setor financeiro?<\/h3>\n

\u00c9 interessante notar que o an\u00fancio tamb\u00e9m continha uma nota de rodap\u00e9: uma vez que o banco ou a empresa de pagamento tenha reembolsado um cliente v\u00edtima, ele poder\u00e1 solicitar o reembolso de 50% de suas perdas \u00e0 institui\u00e7\u00e3o financeira que o fraudador usou para receber o dinheiro roubado.<\/p>\n

Claramente, a inten\u00e7\u00e3o aqui \u00e9 pressionar todas as institui\u00e7\u00f5es financeiras para dificultar que os fraudadores recebam dinheiro eletronicamente e depois desapare\u00e7am, como muitos fazem atualmente. Mas isso tamb\u00e9m cria disputas futuras interessantes entre as organiza\u00e7\u00f5es financeiras sobre a responsabilidade e onde esses limites ser\u00e3o tra\u00e7ados.<\/p>\n

E, de modo mais geral, isso deve incentivar todos a examinarem mais do que nunca quem est\u00e1 usando suas contas e com que finalidade.<\/p>\n

E o que isso significa para a guerra contra a fraude de modo mais geral?<\/h3>\n

Essa medida \u00e9, de certa forma, uma aposta do \u00f3rg\u00e3o regulador. O PSR est\u00e1 claramente esperando que, em resposta \u00e0s novas regras, os bancos continuem a tentar conscientizar os clientes sobre o risco de APP e acrescentem outras medidas para tentar detect\u00e1-lo antes que aconte\u00e7a. Por exemplo, agora \u00e9 padr\u00e3o que os aplicativos banc\u00e1rios fa\u00e7am perguntas como “Voc\u00ea confia nesta pessoa?” ao movimentar dinheiro. E muitos bancos agora at\u00e9 exigem que os clientes falem pessoalmente com suas equipes de fraude antes de autorizar transfer\u00eancias maiores.<\/p>\n

Agora, eles estar\u00e3o sob press\u00e3o para fazer mais na mesma linha<\/h2>\n

O perigo \u00e9 que, quando os clientes perceberem que est\u00e3o protegidos contra fraudes, eles se tornar\u00e3o menos vigilantes, e n\u00e3o mais. Portanto, se eles virem alguns ingressos do Oasis \u00e0 venda on-line e n\u00e3o tiverem certeza se \u00e9 real ou um golpe, eles poder\u00e3o fazer uma aposta sabendo que receber\u00e3o os ingressos pelos quais est\u00e3o desesperados ou um reembolso obrigat\u00f3rio do banco cinco dias depois. Eles n\u00e3o v\u00e3o querer que os clientes indiferentes joguem com seu dinheiro.<\/p>\n

Falta de responsabilidade para com os outros jogadores<\/h2>\n

No entanto, \u00e9 importante observar que os bancos n\u00e3o s\u00e3o as \u00fanicas entidades envolvidas na cadeia de responsabilidade. H\u00e1 uma flagrante falta de responsabilidade para sites que hospedam an\u00fancios fraudulentos, ISPs e servi\u00e7os de hospedagem que fornecem acesso a plataformas e at\u00e9 mesmo aplicativos de namoro que n\u00e3o verificam os usu\u00e1rios. No momento, a responsabilidade pela prote\u00e7\u00e3o dos clientes recai quase que exclusivamente sobre os bancos, enquanto outros pontos ao longo da jornada s\u00e3o frequentemente negligenciados. Essa lacuna na supervis\u00e3o permite que os golpistas prosperem<\/a>, e para tornar a rede mais r\u00edgida ser\u00e1 necess\u00e1rio abordar essas vulnerabilidades fora do setor banc\u00e1rio.<\/p>\n

Esse pode ser o ponto de inflex\u00e3o para a op\u00e7\u00e3o nuclear<\/h2>\n

Mas, se a mudan\u00e7a resultar em um aumento e n\u00e3o em uma redu\u00e7\u00e3o das fraudes, o que voc\u00ea far\u00e1 a seguir? Bem, essa pode ser a deixa para que os bancos finalmente empreguem verifica\u00e7\u00f5es de reconhecimento de n\u00fameros nas transa\u00e7\u00f5es dos clientes. Embora seja f\u00e1cil para um fraudador falsificar um n\u00famero para fazer parecer que est\u00e1 ligando de, por exemplo, um banco internacional, a tecnologia de reconhecimento de n\u00fameros n\u00e3o \u00e9 t\u00e3o f\u00e1cil de enganar – na verdade, \u00e9 praticamente imposs\u00edvel enganar esses sistemas quando eles se baseiam em intelig\u00eancia de telecomunica\u00e7\u00f5es em tempo real e dados hist\u00f3ricos.<\/p>\n

\u00c9 fundamental que os bancos aprimorem a verifica\u00e7\u00e3o de identidade de seus clientes “thin-file”. As verifica\u00e7\u00f5es de identidade de n\u00fameros m\u00f3veis podem ajudar a verificar n\u00e3o apenas o n\u00famero, mas tamb\u00e9m a identidade por tr\u00e1s do n\u00famero e o dispositivo em sess\u00e3o durante todo o ciclo de vida do cliente. A integridade m\u00f3vel \u00e9 fundamental no in\u00edcio do ciclo de vida, mas tamb\u00e9m durante as transa\u00e7\u00f5es de alto risco.<\/p>\n

Por exemplo, a verifica\u00e7\u00e3o deve come\u00e7ar durante a integra\u00e7\u00e3o para reduzir a probabilidade de os fraudadores obterem uma conta banc\u00e1ria em primeiro lugar, verifica\u00e7\u00f5es KYC padr\u00e3o, combinadas com verifica\u00e7\u00f5es mais avan\u00e7adas, como verifica\u00e7\u00f5es de presen\u00e7a on-line para clientes “thin-file”. Ao enviar dinheiro, os bancos devem autenticar a transa\u00e7\u00e3o verificando se o n\u00famero do celular n\u00e3o foi reciclado, se a portabilidade ou o encaminhamento de chamadas n\u00e3o est\u00e1 ativado e se n\u00e3o h\u00e1 atividade de troca de SIM.<\/p>\n

Al\u00e9m da simples verifica\u00e7\u00e3o de identidade, os bancos devem aproveitar os insights situacionais. Embora os insights comportamentais possam ajudar a detectar padr\u00f5es fraudulentos, os insights situacionais relacionados ao pr\u00f3prio dispositivo m\u00f3vel podem oferecer mais prote\u00e7\u00e3o. A verifica\u00e7\u00e3o do comportamento m\u00f3vel em tempo real – como, por exemplo, se um dispositivo est\u00e1 envolvido em uma atividade incomum durante uma tentativa de transa\u00e7\u00e3o – pode ajudar a impedir a fraude em seu caminho.<\/p>\n

Os bancos menores tamb\u00e9m devem adotar insights de dados<\/h2>\n

At\u00e9 agora, apenas os bancos maiores estavam usando rotineiramente insights de dados para evitar fraudes de APP com esse n\u00edvel de sofistica\u00e7\u00e3o. O novo reinvestimento m\u00e1ximo obrigat\u00f3rio oferece uma oportunidade importante para que os bancos menores sigam o exemplo. Considerando o custo cada vez maior da fraude, investir em tais medidas preventivas pode ser uma decis\u00e3o financeira s\u00e1bia para institui\u00e7\u00f5es de todos os portes, especialmente porque as regras do PSR colocam o \u00f4nus da prote\u00e7\u00e3o diretamente sobre os bancos.<\/p>\n

O compartilhamento de dados entre bancos \u00e9 fundamental<\/h2>\n

O compartilhamento de dados \u00e9 outro elemento fundamental na luta contra a fraude de APP. Os bancos podem detectar poss\u00edveis fraudes identificando se a conta receptora \u00e9 pessoal ou comercial, se o n\u00famero de celular vinculado \u00e0 conta j\u00e1 foi sinalizado anteriormente e se tem um hist\u00f3rico de atividades suspeitas. Quando os sinais de risco se acumulam – como comportamento da conta, valores de transa\u00e7\u00e3o incomuns e informa\u00e7\u00f5es sobre o dispositivo m\u00f3vel – a transa\u00e7\u00e3o deve ser sinalizada para investiga\u00e7\u00e3o adicional. Ao compartilhar esses dados entre as institui\u00e7\u00f5es, os bancos podem colaborar de forma mais eficaz para impedir transa\u00e7\u00f5es fraudulentas em seu caminho.<\/p>\n

Esta \u00e9 uma resposta do Reino Unido, mas o APP \u00e9 um problema global<\/h2>\n

O Reino Unido parece estar \u00e0 frente da curva nesse caso. Muitos outros governos e \u00f3rg\u00e3os reguladores em todo o mundo estar\u00e3o atentos ao que acontecer\u00e1 no Reino Unido. Ser\u00e1 que essa medida deter\u00e1 o crescimento da fraude de APP ou apenas proteger\u00e1 os clientes \u00e0s custas dos bancos – e \u00e0 custa da economia brit\u00e2nica em geral? H\u00e1 muito a ser jogado. Fique atento a este espa\u00e7o.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Novas regras do Reino Unido combatem a fraude de APP com reembolsos banc\u00e1rios obrigat\u00f3rios. 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