La technologie KYC est l’acronyme de “Know Your Customer” (conna\u00eetre son client<\/a><\/strong>). Il s’agit d’un processus de s\u00e9curit\u00e9 en ligne par lequel les organisations recueillent des informations sur l’identit\u00e9 de leurs clients, afin de s’assurer que les r\u00e9glementations gouvernementales relatives aux services financiers ne sont pas utilis\u00e9es \u00e0 mauvais escient ou enfreintes. L’objectif ultime du KYC dans les services financiers est d’emp\u00eacher que les services ne soient manipul\u00e9s par des \u00e9l\u00e9ments criminels pour des activit\u00e9s de blanchiment d’argent et des activit\u00e9s frauduleuses. Il permet \u00e9galement aux soci\u00e9t\u00e9s de services financiers de mieux comprendre leurs clients et leurs transactions financi\u00e8res, ce qui leur permet de mieux les servir et de g\u00e9rer les risques. <\/p>\n Le processus KYC exige des organisations qu’elles collectent et v\u00e9rifient les donn\u00e9es de base des clients, notamment leur nom et leur signature autoris\u00e9e. La proc\u00e9dure est mise en \u0153uvre d\u00e8s qu’un client d’une banque demande l’ouverture d’un compte. Les banques sont \u00e9galement tenues de mettre \u00e0 jour p\u00e9riodiquement les donn\u00e9es KYC de leurs clients afin de garantir la s\u00e9curit\u00e9 des informations. <\/p>\n Quelle est l’importance du KYC dans les services financiers ? Les banques<\/a> <\/strong>sont tenues d’effectuer plusieurs contr\u00f4les l\u00e9gaux de connaissance du client (KYC) pour lutter contre les d\u00e9lits financiers tels que le blanchiment d’argent et la fraude. Les contr\u00f4les sp\u00e9cifiques de connaissance du client peuvent varier d’une juridiction \u00e0 l’autre, mais en g\u00e9n\u00e9ral, les banques sont tenues d’effectuer.. : <\/p>\n Il est important de noter que les exigences en mati\u00e8re de connaissance du client peuvent varier en fonction de la juridiction et des r\u00e9glementations sp\u00e9cifiques en vigueur. Les banques sont tenues d’adh\u00e9rer aux r\u00e9glementations KYC \u00e9tablies par leurs r\u00e9gulateurs respectifs afin de garantir la conformit\u00e9 et de prot\u00e9ger l’int\u00e9grit\u00e9 du syst\u00e8me financier. <\/p>\n Les banques et autres institutions financi\u00e8res doivent <\/em><\/strong>mettre en place de solides proc\u00e9dures KYC<\/a> afin d’identifier les cas de blanchiment d’argent ou d’autres d\u00e9lits financiers. Ces proc\u00e9dures contribueront ensuite \u00e0 prot\u00e9ger les banques contre les sanctions financi\u00e8res impos\u00e9es par les r\u00e9gulateurs en cas d’infraction. Comme nous le savons tous, le secteur bancaire est particuli\u00e8rement vuln\u00e9rable \u00e0 la fraude financi\u00e8re et au blanchiment d’argent. C’est pourquoi il convient de v\u00e9rifier les ant\u00e9c\u00e9dents des clients et de mettre en place des proc\u00e9dures de filtrage afin de limiter les activit\u00e9s frauduleuses. <\/p>\n Pour que l’identification des clients soit efficace, une institution financi\u00e8re doit d’abord acqu\u00e9rir une connaissance approfondie du profil de ses clients et de la mani\u00e8re dont ils utiliseront leurs comptes, tout en \u00e9valuant les risques li\u00e9s \u00e0 leur profil et en surveillant les transactions qu’ils effectuent habituellement. De cette fa\u00e7on, si une transaction est totalement inhabituelle, les banques peuvent rapidement l’identifier et mettre un frein \u00e0 toute autre activit\u00e9 suspecte sur le compte. <\/p>\n L’importance g\u00e9n\u00e9rale du KYC est qu’il aide \u00e0 \u00e9tablir la confiance dans le profil d’un client et qu’il permet aux banques de comprendre la nature des activit\u00e9s du client afin d’assurer la protection contre la fraude et les pertes.<\/p>\n \u00c0 cette fin, un article de article de Forbes<\/a><\/u> r\u00e9dig\u00e9 par le PDG de Jumio, Robert Prigge, r\u00e9v\u00e8le que les autorit\u00e9s de r\u00e9gulation en Europe, aux \u00c9tats-Unis, dans la r\u00e9gion Asie-Pacifique et au Moyen-Orient ont inflig\u00e9 pr\u00e8s de 26 milliards de dollars de p\u00e9nalit\u00e9s financi\u00e8res aux institutions financi\u00e8res pour des infractions \u00e0 la l\u00e9gislation sur la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme et d’autres violations au cours de la seule <\/em>derni\u00e8re d\u00e9cennie . <\/em>Dans le climat r\u00e9glementaire et commercial actuel, en constante \u00e9volution, les organisations ne doivent pas seulement se pr\u00e9occuper de faire des b\u00e9n\u00e9fices, mais aussi d’\u00eatre en mesure d’identifier avec pr\u00e9cision les personnes<\/strong> avec lesquelles elles font des affaires. C’est l\u00e0 que r\u00e9side la v\u00e9ritable valeur de la technologie KYC. <\/p>\n Le concept de KYC est aujourd’hui le plus souvent utilis\u00e9 dans le monde des services financiers, et ses origines remontent \u00e0 1882. Dans le contexte actuel, en particulier avec l’explosion r\u00e9cente de l’utilisation de l’internet, il n’est pas surprenant de constater une augmentation de la fraude en ligne. La question qui se pose est la suivante : votre organisation peut-elle faire confiance \u00e0 100 % \u00e0 l’identit\u00e9 de ses clients ? <\/p>\n Les banques et les institutions financi\u00e8res avaient l’habitude d’effectuer les contr\u00f4les KYC en personne et de faire des photocopies physiques des passeports ou d’autres formes de pi\u00e8ces d’identit\u00e9. Cependant, la plupart des contr\u00f4les sont d\u00e9sormais effectu\u00e9s en ligne et peuvent m\u00eame \u00eatre r\u00e9alis\u00e9s \u00e0 l’aide d’un appareil mobile. Ce qui, en soi, constitue une toute nouvelle menace. <\/p>\n La v\u00e9rification du num\u00e9ro de t\u00e9l\u00e9phone mobile<\/strong> peut \u00e9galement \u00eatre utilis\u00e9e comme \u00e9tape de v\u00e9rification suppl\u00e9mentaire. Le client fournit alors son num\u00e9ro de t\u00e9l\u00e9phone portable, qui est ensuite v\u00e9rifi\u00e9 dans notre base de donn\u00e9es. Le recoupement avec nos donn\u00e9es de renseignement sur les num\u00e9ros de t\u00e9l\u00e9phone mobile nous permet de fournir des informations pr\u00e9cises et des scores de risque afin de d\u00e9terminer l’exactitude des informations fournies. <\/p>\n Les informations sur les appareils mobiles<\/strong> peuvent ensuite \u00eatre associ\u00e9es aux donn\u00e9es sur les num\u00e9ros de t\u00e9l\u00e9phone mobile afin de fournir des informations sur l’appareil utilis\u00e9 pour la v\u00e9rification. L’un des principaux indicateurs consiste \u00e0 v\u00e9rifier si l’appareil r\u00e9el correspond \u00e0 l’appareil attendu, ce qui permet de r\u00e9duire les fraudes telles que la fraude par \u00e9change de cartes SIM.<\/a> <\/p>\n Le fait de ne pas proc\u00e9der \u00e0 des v\u00e9rifications compl\u00e8tes de la connaissance du client peut exposer les banques et les institutions financi\u00e8res \u00e0 divers risques, dont les suivants<\/p>\n Exposition accrue \u00e0 la criminalit\u00e9 financi\u00e8re :<\/strong> Les contr\u00f4les KYC sont con\u00e7us pour v\u00e9rifier l’identit\u00e9 des clients et \u00e9valuer les risques potentiels d’intentions ill\u00e9gales, telles que le blanchiment d’argent, la fraude et le financement du terrorisme. En l’absence de v\u00e9rification et de diligence raisonnable, les banques peuvent, sans le savoir, faciliter des transactions impliquant des fonds illicites, ce qui peut nuire \u00e0 leur r\u00e9putation, avoir des cons\u00e9quences juridiques et entra\u00eener des pertes financi\u00e8res consid\u00e9rables. <\/p>\n Non-respect de la r\u00e9glementation : <\/strong>Le fait de ne pas proc\u00e9der \u00e0 des v\u00e9rifications compl\u00e8tes de la connaissance du client peut entra\u00eener le non-respect des r\u00e9glementations relatives \u00e0 la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et le financement du terrorisme (CTF). Les institutions financi\u00e8res font l’objet d’une surveillance r\u00e9glementaire et le non-respect de ces r\u00e8gles peut entra\u00eener des sanctions s\u00e9v\u00e8res, notamment des amendes, le retrait de l’autorisation d’exercer et des poursuites p\u00e9nales. <\/p>\n Risques op\u00e9rationnels accrus :<\/strong> Le fait de ne pas proc\u00e9der \u00e0 des v\u00e9rifications compl\u00e8tes de la connaissance du client peut exposer les banques \u00e0 des risques op\u00e9rationnels. Il s’agit notamment du potentiel d’augmentation des erreurs de transaction, des litiges avec les clients et de l’exposition \u00e0 des activit\u00e9s frauduleuses. <\/p>\n \u00c9valuation inad\u00e9quate des risques :<\/strong> Les contr\u00f4les KYC aident les banques \u00e0 \u00e9valuer le profil de risque de leurs clients et de leurs transactions. En l’absence de diligence raisonnable, les banques peuvent ne pas identifier les clients ou les transactions \u00e0 haut risque, ce qui conduit \u00e0 une \u00e9valuation incompl\u00e8te des risques et \u00e0 une vuln\u00e9rabilit\u00e9 accrue aux d\u00e9lits financiers. <\/p>\n Atteinte \u00e0 la r\u00e9putation :<\/strong> Des contr\u00f4les KYC inad\u00e9quats peuvent nuire \u00e0 la r\u00e9putation d’une banque et \u00e9roder la confiance des clients. Si les clients apprennent qu’une banque n’a pas effectu\u00e9 les contr\u00f4les n\u00e9cessaires et a facilit\u00e9 par inadvertance des activit\u00e9s ill\u00e9gales, cela peut entra\u00eener une perte de confiance de la part des clients et une baisse des activit\u00e9s. <\/p>\n En ne proc\u00e9dant pas \u00e0 des v\u00e9rifications compl\u00e8tes de la connaissance du client, les banques s’exposent \u00e0 ces risques, qui peuvent avoir de graves cons\u00e9quences pour leur stabilit\u00e9 financi\u00e8re, leur conformit\u00e9 \u00e0 la r\u00e9glementation et leur r\u00e9putation sur le march\u00e9.<\/p>\n Ce n’est un secret pour personne que le probl\u00e8me de la fraude touche depuis longtemps les entreprises fintech de toutes tailles. Cependant, des \u00e9v\u00e9nements r\u00e9cents ont caus\u00e9 certains des probl\u00e8mes les plus graves \u00e0 ce jour, m\u00eame pour des entreprises aussi gigantesques que PayPal. <\/p>\n Au cours du quatri\u00e8me trimestre 2021, le directeur financier de PayPal, John Rainey, a fait une d\u00e9claration annon\u00e7ant que 4,5 millions de comptes auraient \u00e9t\u00e9 “cr\u00e9\u00e9s ill\u00e9gitimement”. <\/em>Cette d\u00e9claration a entra\u00een\u00e9 une chute de 25 % des <\/strong>actions de l’entreprise.<\/p>\n Au cours des deux derni\u00e8res ann\u00e9es, PayPal a b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 de l’arriv\u00e9e de 120 millions de<\/strong> nouveaux clients (ce qui porte le nombre total de comptes \u00e0 426 millions). Cela s’explique en grande partie par l’\u00e9volution vers le commerce \u00e9lectronique \u00e0 la lumi\u00e8re de la pand\u00e9mie. En 2021, M. Rainey a annonc\u00e9, lors de la publication des r\u00e9sultats, que l’entreprise s’\u00e9tait “appuy\u00e9e sur des tactiques d’acquisition de clients incitatives dans une bien plus large mesure que nous ne l’avons jamais fait au cours de notre histoire<\/em>“. PayPal a \u00e9galement commenc\u00e9 \u00e0 mener des campagnes de marketing qui proposaient de d\u00e9poser 5 ou 10 dollars sur le compte d’un nouveau client apr\u00e8s son inscription. Toutefois, cette tactique a rapidement connu des difficult\u00e9s lorsque des robots ont commenc\u00e9 \u00e0 r\u00e9cup\u00e9rer automatiquement ces incitations pour encaisser sans scrupules les r\u00e9compenses. <\/p>\n M. Rainey a \u00e9galement annonc\u00e9 que PayPal pr\u00e9voyait de modifier sa strat\u00e9gie d’acquisition de clients, en abandonnant les programmes d’incitation pour se concentrer sur “la croissance durable et la stimulation de l’engagement<\/em>“. Il a toutefois insist\u00e9 sur le fait que ce changement de strat\u00e9gie \u00e9tait “distinct et s\u00e9par\u00e9” <\/em>des probl\u00e8mes rencontr\u00e9s avec les bots et les faux comptes. <\/p>\n En fait, depuis le d\u00e9but de la pand\u00e9mie, les cas de fraude dans l’espace fintech ont augment\u00e9 \u00e0 un rythme \u00e9tonnamment rapide. Des soci\u00e9t\u00e9s de location de v\u00e9hicules telles que Hertz et Avis ont d\u00e9j\u00e0 cess\u00e9 d’accepter les paiements provenant de soci\u00e9t\u00e9s telles que Chime, Cash App et PayPal, apr\u00e8s que des utilisateurs de Chime se sont vus retirer de l’argent de leurs comptes. En r\u00e9ponse \u00e0 cette situation, l’application d’investissement Robinhood<\/a><\/u> a cr\u00e9\u00e9 une liste de banques dont elle a interdit les transferts, afin de stopper l’h\u00e9morragie due aux pertes dues aux fraudes. En ce qui concerne PayPal, les probl\u00e8mes de fraude remontent \u00e0 l’an 2000, lorsque l’entreprise a perdu la somme stup\u00e9fiante de 6 millions de dollars <\/em><\/strong>(soit 1 900 dollars par heure) \u00e0 cause de la fraude, alors que son chiffre d’affaires total \u00e9tait inf\u00e9rieur \u00e0 5 millions de dollars. <\/p>\n L’annonce par PayPal que 4,5 millions de ses comptes \u00e9taient faux pose la question de savoir comment les autres fintechs sont affect\u00e9es. Ce que nous observons chez PayPal est certainement le signe d’un probl\u00e8me plus vaste, directement li\u00e9 \u00e0 l’usurpation d’identit\u00e9 et \u00e0 la fraude synth\u00e9tique dont nous avons \u00e9t\u00e9 t\u00e9moins pendant la pand\u00e9mie. La tendance des robots \u00e0 utiliser les informations personnelles qu’ils ont d\u00e9rob\u00e9es lors de violations de donn\u00e9es n’est pas pr\u00e8s de dispara\u00eetre – les entreprises doivent donc simplement rester \u00e0 l’aff\u00fbt des signes d’attaque. <\/p>\n Les organisations sont confront\u00e9es \u00e0 plusieurs d\u00e9fis lorsqu’il s’agit des processus KYC (Know Your Customer).<\/p>\n Tout d’abord, les exigences de conformit\u00e9 r\u00e9glementaire li\u00e9es aux normes KYC changent constamment et deviennent de plus en plus complexes. Les organisations doivent se tenir au courant de l’\u00e9volution des r\u00e9glementations pour s’assurer qu’elles effectuent les contr\u00f4les KYC conform\u00e9ment aux normes les plus r\u00e9centes. <\/p>\n Deuxi\u00e8mement, les processus KYC traditionnels impliquent souvent des t\u00e2ches manuelles, qui peuvent prendre du temps et \u00eatre sujettes \u00e0 des erreurs. Cela peut avoir un impact sur l’efficacit\u00e9 op\u00e9rationnelle et entra\u00eener des retards pour les clients. <\/p>\n Troisi\u00e8mement, la v\u00e9rification et la validation des donn\u00e9es des clients, telles que les documents d’identit\u00e9, les adresses et les coordonn\u00e9es, peuvent s’av\u00e9rer difficiles. Les organisations ont besoin de m\u00e9thodes et d’outils efficaces pour garantir l’exactitude et l’authenticit\u00e9 des informations fournies par les clients. <\/p>\n Enfin, des processus KYC longs et lourds peuvent avoir un impact n\u00e9gatif sur l’exp\u00e9rience du client. Les clients peuvent trouver le processus d’int\u00e9gration fastidieux, ce qui entra\u00eene une certaine frustration et un abandon potentiel du processus. Il est essentiel pour les entreprises de trouver un \u00e9quilibre entre les exigences de conformit\u00e9 et une exp\u00e9rience client transparente et conviviale. <\/p>\n Pour relever ces d\u00e9fis, les organisations peuvent adopter diff\u00e9rentes strat\u00e9gies :<\/p>\nExigences KYC pour les banques<\/h2>\n
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Comment la familiarit\u00e9 peut pr\u00e9venir la fraude<\/h3>\n
Comment les donn\u00e9es des op\u00e9rateurs t\u00e9l\u00e9coms peuvent aider les institutions financi\u00e8res \u00e0 rester s\u00fbres<\/h2>\n
Pourquoi KYC est important et quels sont les risques d’un contr\u00f4le KYC inad\u00e9quat ?<\/h2>\n
PayPal a \u00e9t\u00e9 victime d’une \u00e9pid\u00e9mie de faux comptes<\/h2>\n
Un changement de strat\u00e9gie<\/h3>\n
La vigilance est vitale<\/h3>\n
Les d\u00e9fis pos\u00e9s par les contr\u00f4les KYC et la mani\u00e8re dont les entreprises peuvent les att\u00e9nuer<\/h2>\n
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