{"id":46357,"date":"2024-10-02T17:02:06","date_gmt":"2024-10-02T16:02:06","guid":{"rendered":"https:\/\/tmtid.com\/nouvelles-regles-au-royaume-uni-les-victimes-de-fraude-app-seront-indemnisees-impact-sur-la-fraude\/"},"modified":"2025-08-05T13:13:06","modified_gmt":"2025-08-05T12:13:06","slug":"nouvelles-regles-au-royaume-uni-les-victimes-de-fraude-app-seront-indemnisees-impact-sur-la-fraude","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tmtid.com\/fr\/nouvelles-regles-au-royaume-uni-les-victimes-de-fraude-app-seront-indemnisees-impact-sur-la-fraude\/","title":{"rendered":"Nouvelles r\u00e8gles au Royaume-Uni : Les victimes de fraude APP seront indemnis\u00e9es – Impact sur la fraude ?"},"content":{"rendered":"

Les groupes de protection des consommateurs font pression depuis longtemps en ce sens, et les responsables politiques sont de plus en plus ouverts \u00e0 cette id\u00e9e.<\/p>\n

Je veux parler de la nouvelle selon laquelle le Royaume-Uni introduira imm\u00e9diatement ce mois-ci de nouvelles r\u00e8gles strictes pour prot\u00e9ger – et, surtout, pour indemniser – les victimes de ce que l’on appelle la fraude APP.<\/a><\/p>\n

Quelles sont les escroqueries couvertes ?<\/h2>\n

APP, qui signifie “authorised push payment”, d\u00e9crit toute escroquerie dans laquelle la victime est tromp\u00e9e et doit volontairement verser de l’argent \u00e0 un escroc. Ce terme g\u00e9n\u00e9rique peut couvrir de nombreux types de tromperie : faux biens comme des billets de concert qui sont pay\u00e9s mais jamais re\u00e7us ; fraude \u00e0 la romance<\/a> o\u00f9 la cible pr\u00eate de l’argent pour couvrir une crise v\u00e9cue par son nouvel amour suppos\u00e9 ; fraude \u00e0 l’investissement o\u00f9 des actions sans valeur sont pay\u00e9es d’avance ; fraude familiale o\u00f9 un escroc se fait passer pour un parent en difficult\u00e9 ayant un besoin urgent d’argent ; fraude par usurpation d’identit\u00e9 o\u00f9 un appel semble provenir de votre banque et vous avertit de transf\u00e9rer de l’argent pour le prot\u00e9ger, mais o\u00f9 l’argent va \u00e0 l’escroc – et bien d’autres variantes.<\/p>\n

Toutes ces pratiques ont en commun le fait qu’au lieu de prendre l’argent, la victime est tromp\u00e9e au point de le donner volontairement – d’autoriser le paiement de l’avance. Toutes ces pratiques seront couvertes par le nouveau syst\u00e8me.<\/p>\n

Les nouvelles r\u00e8gles interviennent apr\u00e8s des ann\u00e9es de mont\u00e9e en puissance de la fraude au PPA<\/h2>\n

La fraude par APP est devenue un probl\u00e8me de plus en plus important pour les entreprises, pour leurs r\u00e9gulateurs et, en fin de compte, pour les gouvernements. En effet, le co\u00fbt de ces escroqueries ne cesse d’augmenter et le nombre de personnes touch\u00e9es, souvent au point d’en perdre la vie, ne cesse de cro\u00eetre.<\/p>\n

Les derniers chiffres disponibles en Grande-Bretagne, provenant de UK Finance, montrent que le nombre de cas a augment\u00e9 de 12 % d’une ann\u00e9e sur l’autre, portant le nombre de victimes \u00e0 232 429 en 2023, leurs pertes s’\u00e9levant \u00e0 459,7 millions de livres sterling.<\/p>\n

Ces chiffres \u00e9normes rendent le probl\u00e8me de plus en plus difficile \u00e0 ignorer.<\/p>\n

De nombreuses personnes connaissent personnellement une victime – et les m\u00e9dias rapportent chaque semaine de nouveaux cas, souvent tr\u00e8s m\u00e9diatis\u00e9s.<\/p>\n

Les victimes c\u00e9l\u00e8bres ont \u00e9galement am\u00e9lior\u00e9 le profil de l’APP<\/h2>\n

La semaine derni\u00e8re, Moira Stuart, pr\u00e9sentatrice chevronn\u00e9e de journaux t\u00e9l\u00e9vis\u00e9s, a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 publiquement qu’elle avait failli \u00eatre victime d’une escroquerie \u00e0 l’usurpation d’identit\u00e9. Elle n’y a mis fin que lorsqu’elle est heureusement entr\u00e9e dans une agence de sa banque<\/a> alors qu’elle \u00e9tait au t\u00e9l\u00e9phone avec un escroc qui pr\u00e9tendait l’appeler de cette agence.<\/p>\n

Heureusement, cela a permis aux vrais employ\u00e9s de la banque de d\u00e9tecter les faux et elle a \u00e9t\u00e9 sauv\u00e9e, mais elle s’est sentie g\u00ean\u00e9e d’avoir \u00e9t\u00e9 si pr\u00e8s d’\u00eatre victime et a voulu avertir les autres. Des cas comme celui-ci – et il y en a eu beaucoup – ont permis de mettre la question \u00e0 l’ordre du jour.<\/p>\n

Ce que disent les nouvelles r\u00e8gles – et ce qu’elles couvrent pour la fraude au PPA ?<\/h2>\n

\u00c0 partir de la semaine prochaine, le 7 octobre, les banques britanniques devront rembourser aux victimes de fraude jusqu’\u00e0 85 000 livres sterling de leurs pertes \u00e9ventuelles. Et elles doivent le faire tr\u00e8s rapidement, dans les cinq jours suivant la pr\u00e9sentation d’une demande d’indemnisation cr\u00e9dible.<\/p>\n

En toute justice pour les banques, il ne s’agit en r\u00e9alit\u00e9 que de rendre obligatoire ce que nombre d’entre elles ont d\u00e9j\u00e0 fait volontairement. Mais les nouvelles r\u00e8gles, annonc\u00e9es et mises en \u0153uvre par le r\u00e9gulateur des syst\u00e8mes de paiement (PSR), repr\u00e9sentent n\u00e9anmoins une formalisation de la position selon laquelle il incombe aux banques elles-m\u00eames d’\u00e9radiquer ces escroqueries plut\u00f4t qu’aux clients individuels.<\/p>\n

Cela couvrira-t-il tout le monde ?<\/h3>\n

Il couvrira certainement la plupart des gens : sur les plus de 200 000 cas enregistr\u00e9s l’ann\u00e9e derni\u00e8re, 411 seulement ont donn\u00e9 lieu \u00e0 des pertes sup\u00e9rieures au plafond d’indemnisation pr\u00e9vu par le r\u00e9gime, soit 85 000 livres sterling, ce qui repr\u00e9sente moins de 0,25 % des victimes annuelles. La plupart des victimes seront donc enti\u00e8rement couvertes. Il existe cependant quelques exceptions. Toute personne ayant elle-m\u00eame commis une fraude ne sera pas \u00e9ligible. Il appartiendra \u00e0 l’autorit\u00e9 de r\u00e9gulation de d\u00e9terminer les modalit\u00e9s d’application et les personnes concern\u00e9es.<\/p>\n

Qu’est-ce que cela signifie pour le secteur financier ?<\/h3>\n

Il est int\u00e9ressant de noter que l’annonce contient \u00e9galement une note de bas de page : une fois que la banque ou la soci\u00e9t\u00e9 de paiement a rembours\u00e9 un client victime, elle peut elle-m\u00eame r\u00e9clamer 50 % de ses pertes \u00e0 l’institution financi\u00e8re que le fraudeur a utilis\u00e9e pour recevoir l’argent vol\u00e9.<\/p>\n

De toute \u00e9vidence, l’objectif est d’inciter toutes les institutions financi\u00e8res \u00e0 faire en sorte qu’il soit plus difficile pour les fraudeurs de recevoir de l’argent par voie \u00e9lectronique et de dispara\u00eetre ensuite, comme ils sont nombreux \u00e0 le faire aujourd’hui. Mais elle ouvre \u00e9galement la voie \u00e0 d’int\u00e9ressantes batailles futures entre les organisations financi\u00e8res sur la question de la responsabilit\u00e9 et de la d\u00e9limitation de celle-ci.<\/p>\n

Et, plus g\u00e9n\u00e9ralement, elle devrait encourager chacun \u00e0 examiner plus attentivement que jamais qui utilise ses comptes et dans quel but.<\/p>\n

Et qu’est-ce que cela signifie pour la lutte contre la fraude en g\u00e9n\u00e9ral ?<\/h3>\n

Cette d\u00e9cision est, dans un certain sens, un pari de l’autorit\u00e9 de r\u00e9gulation. Le PSR esp\u00e8re manifestement qu’en r\u00e9ponse aux nouvelles r\u00e8gles, les banques continueront \u00e0 essayer de sensibiliser leurs clients au risque d’APP et ajouteront des mesures suppl\u00e9mentaires pour essayer de l’attraper avant qu’il ne se produise. Par exemple, il est d\u00e9sormais courant que les applications bancaires posent des questions telles que “Faites-vous confiance \u00e0 cette personne ?” lors d’un transfert d’argent. De plus, de nombreuses banques demandent m\u00eame \u00e0 leurs clients de s’entretenir personnellement avec leur \u00e9quipe de lutte contre la fraude avant d’autoriser des virements plus importants.<\/p>\n

Ils seront d\u00e9sormais sous pression pour faire plus dans la m\u00eame veine<\/h2>\n

Le danger est qu’une fois que les clients r\u00e9alisent qu’ils sont couverts contre les escroqueries, ils deviennent moins vigilants, et non plus. Ainsi, s’ils voient des billets d’Oasis en vente en ligne et qu’ils ne sont pas s\u00fbrs qu’il s’agisse d’une vraie ou d’une escroquerie, ils pourraient prendre un pari en sachant qu’ils obtiendront soit les billets qu’ils recherchent d\u00e9sesp\u00e9r\u00e9ment, soit un remboursement obligatoire de leur banque cinq jours plus tard. Elles ne voudront pas voir des clients blas\u00e9s jouer avec leur argent.<\/p>\n

Un manque de responsabilit\u00e9 \u00e0 l’\u00e9gard des autres joueurs<\/h2>\n

Toutefois, il est important de noter que les banques ne sont pas les seules entit\u00e9s impliqu\u00e9es dans la cha\u00eene de responsabilit\u00e9. Les sites web qui h\u00e9bergent des publicit\u00e9s frauduleuses, les fournisseurs d’acc\u00e8s \u00e0 Internet et les services d’h\u00e9bergement qui donnent acc\u00e8s aux plateformes, et m\u00eame les applications de rencontres qui ne v\u00e9rifient pas les utilisateurs, manquent cruellement d’obligation de rendre des comptes. \u00c0 l’heure actuelle, la responsabilit\u00e9 de la protection des clients incombe presque enti\u00e8rement aux banques, tandis que les autres \u00e9tapes du processus sont souvent n\u00e9glig\u00e9es. Cette lacune dans la surveillance permet aux escrocs de prosp\u00e9rer<\/a>, et pour resserrer les mailles du filet, il faudra s’attaquer \u00e0 ces vuln\u00e9rabilit\u00e9s en dehors du secteur bancaire.<\/p>\n

Il pourrait s’agir d’un point de basculement pour l’option nucl\u00e9aire<\/h2>\n

Mais si la fraude augmente au lieu de diminuer, que se passera-t-il ensuite ? Cela pourrait enfin \u00eatre le signal pour les banques d’utiliser des contr\u00f4les de reconnaissance des num\u00e9ros dans les transactions des clients. S’il est facile pour un fraudeur d’usurper un num\u00e9ro pour faire croire qu’il appelle, par exemple, d’une banque internationale, la technologie de reconnaissance des num\u00e9ros n’est pas aussi facile \u00e0 tromper – en fait, il est pratiquement impossible de tromper ces syst\u00e8mes lorsqu’ils sont bas\u00e9s sur des donn\u00e9es historiques et des renseignements sur les t\u00e9l\u00e9communications en temps r\u00e9el.<\/p>\n

Les banques doivent imp\u00e9rativement am\u00e9liorer la v\u00e9rification de l’identit\u00e9 de leurs clients “\u00e0 profil bas”. Les contr\u00f4les d’identit\u00e9 des num\u00e9ros de t\u00e9l\u00e9phone mobile peuvent aider \u00e0 v\u00e9rifier non seulement le num\u00e9ro, mais aussi l’identit\u00e9 derri\u00e8re le num\u00e9ro, et l’appareil en cours de session tout au long du cycle de vie du client. L’int\u00e9grit\u00e9 mobile est essentielle au d\u00e9but du cycle de vie, mais aussi lors des transactions \u00e0 haut risque.<\/p>\n

Par exemple, la v\u00e9rification devrait commencer lors de l’int\u00e9gration afin de r\u00e9duire la probabilit\u00e9 que les fraudeurs obtiennent un compte bancaire en premier lieu, les contr\u00f4les KYC standard, combin\u00e9s avec des contr\u00f4les plus avanc\u00e9s, tels que les contr\u00f4les de pr\u00e9sence en ligne pour les clients “\u00e0 profil fin”. Lorsqu’elles envoient de l’argent, les banques doivent authentifier la transaction en v\u00e9rifiant que le num\u00e9ro de t\u00e9l\u00e9phone mobile n’a pas \u00e9t\u00e9 recycl\u00e9, que le portage ou le transfert d’appel n’est pas activ\u00e9 et qu’il n’y a pas d’activit\u00e9 de changement de carte SIM.<\/p>\n

Au-del\u00e0 de la simple v\u00e9rification de l’identit\u00e9, les banques devraient tirer parti de la connaissance de la situation. Si les informations comportementales peuvent aider \u00e0 d\u00e9tecter des sch\u00e9mas frauduleux, les informations situationnelles li\u00e9es \u00e0 l’appareil mobile lui-m\u00eame peuvent fournir une protection suppl\u00e9mentaire. La v\u00e9rification en temps r\u00e9el du comportement du mobile – par exemple si un appareil est engag\u00e9 dans une activit\u00e9 inhabituelle lors d’une tentative de transaction – peut aider \u00e0 stopper la fraude dans son \u00e9lan.<\/p>\n

Les petites banques devraient elles aussi adopter les donn\u00e9es<\/h2>\n

Jusqu’\u00e0 pr\u00e9sent, seules les grandes banques utilisaient r\u00e9guli\u00e8rement les donn\u00e9es pour pr\u00e9venir la fraude par APP \u00e0 ce niveau de sophistication. Le nouveau plafond de remboursement obligatoire offre aux petites banques une occasion importante de suivre le mouvement. Compte tenu du co\u00fbt croissant de la fraude, investir dans de telles mesures pr\u00e9ventives pourrait \u00eatre une d\u00e9cision financi\u00e8re judicieuse pour les institutions de toutes tailles, d’autant plus que les r\u00e8gles du PSR placent le fardeau de la protection directement sur les banques.<\/p>\n

Le partage des donn\u00e9es entre les banques est essentiel<\/h2>\n

Le partage des donn\u00e9es est un autre \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 dans la lutte contre la fraude par APP. Les banques peuvent d\u00e9tecter les fraudes potentielles en d\u00e9terminant si le compte destinataire est personnel ou professionnel, si le num\u00e9ro de t\u00e9l\u00e9phone mobile li\u00e9 au compte a d\u00e9j\u00e0 \u00e9t\u00e9 signal\u00e9 et s’il a un historique d’activit\u00e9s suspectes. Lorsque des signaux de risque s’accumulent – tels que le comportement du compte, des montants de transaction inhabituels et des informations sur l’appareil mobile – la transaction doit \u00eatre signal\u00e9e pour faire l’objet d’une enqu\u00eate plus approfondie. En partageant ces donn\u00e9es entre institutions, les banques peuvent collaborer plus efficacement pour stopper les transactions frauduleuses.<\/p>\n

Il s’agit d’une r\u00e9ponse britannique, mais le PPA est un probl\u00e8me mondial.<\/h2>\n

Le Royaume-Uni semble avoir une longueur d’avance sur cette question. De nombreux autres gouvernements et r\u00e9gulateurs dans le monde observeront ce qui se passera au Royaume-Uni. Cette mesure mettra-t-elle un terme \u00e0 la croissance de la fraude par APP ou ne prot\u00e9gera-t-elle les clients qu’aux d\u00e9pens des banques – et au d\u00e9triment de l’\u00e9conomie britannique dans son ensemble ? Il y a beaucoup \u00e0 jouer. Surveillez cet espace.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

De nouvelles r\u00e8gles britanniques s’attaquent \u00e0 la fraude par APP avec des remboursements bancaires obligatoires. 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