{"id":46358,"date":"2024-10-02T17:02:06","date_gmt":"2024-10-02T16:02:06","guid":{"rendered":"https:\/\/tmtid.com\/nuevas-normas-en-el-reino-unido-las-victimas-del-fraude-app-seran-indemnizadas-impacto-en-el-fraude\/"},"modified":"2025-08-05T13:10:32","modified_gmt":"2025-08-05T12:10:32","slug":"nuevas-normas-en-el-reino-unido-las-victimas-del-fraude-app-seran-indemnizadas-impacto-en-el-fraude","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tmtid.com\/es\/nuevas-normas-en-el-reino-unido-las-victimas-del-fraude-app-seran-indemnizadas-impacto-en-el-fraude\/","title":{"rendered":"Nuevas normas en el Reino Unido: Las v\u00edctimas del fraude APP ser\u00e1n indemnizadas – \u00bfImpacto en el fraude?"},"content":{"rendered":"

Es algo por lo que los grupos de protecci\u00f3n de los consumidores llevan mucho tiempo presionando, y a lo que los pol\u00edticos se muestran cada vez m\u00e1s abiertos.<\/p>\n

Me refiero a la noticia de que este mes el Reino Unido ver\u00e1 la introducci\u00f3n inmediata de nuevas normas estrictas para proteger -y, sobre todo, indemnizar- a las v\u00edctimas del llamado fraude APP<\/a>.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 estafas est\u00e1n cubiertas?<\/h2>\n

APP, que significa pago push autorizado, describe cualquier estafa en la que se enga\u00f1a a la v\u00edctima para que pague voluntariamente dinero a un estafador. Este t\u00e9rmino general puede abarcar numerosos tipos diferentes de enga\u00f1o: productos falsos, como entradas para conciertos, que se pagan pero nunca se reciben; fraude amoroso<\/a>, cuando la v\u00edctima presta dinero para cubrir una crisis de su supuesto nuevo amor; fraude de inversi\u00f3n, cuando se pagan por adelantado acciones sin valor; fraude familiar, cuando un estafador se hace pasar por un pariente en apuros que necesita dinero urgentemente; fraude de suplantaci\u00f3n de identidad, cuando una llamada parece provenir de tu banco y te advierte de que muevas dinero para protegerlo, s\u00f3lo para que vaya a parar al estafador, y muchas variantes m\u00e1s.<\/p>\n

Todas ellas tienen la caracter\u00edstica com\u00fan de que, en lugar de llevarse el dinero, se enga\u00f1a a la v\u00edctima para que lo d\u00e9 voluntariamente, para que autorice ese pago push. Y todos ellos estar\u00e1n cubiertos por el nuevo sistema.<\/p>\n

Las nuevas normas llegan tras a\u00f1os de aumento del fraude APP<\/h2>\n

El fraude APP se ha convertido en un problema cada vez mayor para las empresas, para sus reguladores y, en \u00faltima instancia, tambi\u00e9n para los gobiernos. Y eso se debe al continuo aumento del coste de estas estafas y al n\u00famero de personas afectadas, a menudo de formas que arruinan la vida.<\/p>\n

Las \u00faltimas cifras disponibles en Gran Breta\u00f1a, procedentes de UK Finance, muestran que el n\u00famero de casos ha aumentado un 12% interanual, con lo que el n\u00famero de v\u00edctimas ascender\u00e1 a 232.429 en 2023, y sus p\u00e9rdidas ascender\u00e1n a 459,7 millones de libras.<\/p>\n

Este tipo de cifras enormes hacen que el problema sea cada vez m\u00e1s dif\u00edcil de ignorar.<\/p>\n

Mucha gente conocer\u00e1 personalmente a una v\u00edctima, y cada semana aparecen nuevos casos en los medios de comunicaci\u00f3n, a menudo muy sonados.<\/p>\n

Las v\u00edctimas famosas tambi\u00e9n han aumentado el perfil APP<\/h2>\n

La semana pasada, la veterana presentadora de informativos Moira Stuart hizo p\u00fablica su advertencia de que estuvo a punto de ser v\u00edctima de un fraude de suplantaci\u00f3n de identidad. Esto s\u00f3lo se detuvo cuando, muy afortunadamente, entr\u00f3 en una sucursal de su banco<\/a> mientras hablaba por tel\u00e9fono con un estafador que fing\u00eda llamar desde all\u00ed.<\/p>\n

Afortunadamente, esto permiti\u00f3 a los verdaderos trabajadores del banco detectar a los falsos y se salv\u00f3, pero aun as\u00ed se sinti\u00f3 avergonzada por lo cerca que hab\u00eda estado de ser v\u00edctima y quiso advertir a los dem\u00e1s. Casos como \u00e9ste -y ha habido muchos- han hecho que el tema adquiera mayor relevancia.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 dicen las nuevas normas – y cu\u00e1nto cubren el fraude APP?<\/h2>\n

A partir de la semana que viene, el 7 de octubre, los bancos brit\u00e1nicos deben reembolsar a las v\u00edctimas de fraude hasta 85.000 libras de cualquier p\u00e9rdida. Y tienen que hacerlo muy r\u00e1pidamente: en un plazo de cinco d\u00edas a partir de la presentaci\u00f3n de una reclamaci\u00f3n cre\u00edble.<\/p>\n

Para ser justos con los bancos, en realidad s\u00f3lo se trata de hacer obligatorio lo que muchos ya ven\u00edan haciendo voluntariamente. Pero las nuevas normas, anunciadas y aplicadas por el Regulador de los Sistemas de Pago (PSR), representan una formalizaci\u00f3n de la postura de que la responsabilidad de acabar con estas estafas recae en los propios bancos y no en los clientes particulares.<\/p>\n

\u00bfCubrir\u00e1 esto a todo el mundo?<\/h3>\n

Sin duda cubrir\u00e1 a la mayor\u00eda de la gente: de los m\u00e1s de 200.000 casos registrados el a\u00f1o pasado, s\u00f3lo en 411 personas perdieron m\u00e1s que el nivel del tope de reclamaciones del plan, 85.000 \u00a3, lo que supone menos del 0,25% de las v\u00edctimas anuales. As\u00ed que la mayor\u00eda estar\u00e1 cubierta en su totalidad. Sin embargo, hay un par de excepciones. No podr\u00e1n acogerse quienes hayan cometido ellos mismos un fraude. Tampoco los que hayan incurrido en “negligencia grave”; corresponder\u00e1 al regulador determinar c\u00f3mo se aplica esto y a qui\u00e9n.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 significa para el sector financiero?<\/h3>\n

Curiosamente, el anuncio tambi\u00e9n conten\u00eda una nota a pie de p\u00e1gina: una vez que el banco o la empresa de pagos haya reembolsado a un cliente v\u00edctima, podr\u00e1 reclamar \u00e9l mismo el 50% de sus p\u00e9rdidas a la entidad financiera que el defraudador utiliz\u00f3 para recibir el dinero robado.<\/p>\n

Est\u00e1 claro que la intenci\u00f3n es instar a todas las instituciones financieras a que dificulten que los defraudadores reciban dinero electr\u00f3nicamente y luego desaparezcan, como muchos hacen ahora. Pero tambi\u00e9n plantea interesantes disputas futuras entre organizaciones financieras sobre la responsabilidad y d\u00f3nde se trazar\u00e1n esas l\u00edneas.<\/p>\n

Y, de forma m\u00e1s general, deber\u00eda animar a todos a vigilar m\u00e1s que nunca qui\u00e9n utiliza sus cuentas y con qu\u00e9 fin.<\/p>\n

\u00bfY qu\u00e9 significa para la lucha contra el fraude en general?<\/h3>\n

Esta medida es, en cierto sentido, una apuesta del regulador. El PSR espera claramente que, en respuesta a las nuevas normas, los bancos sigan intentando concienciar a los clientes del riesgo de APP y a\u00f1adan m\u00e1s medidas para intentar detectarlo antes de que ocurra. Por ejemplo, ahora es habitual que las aplicaciones bancarias hagan preguntas como “\u00bfConf\u00edas en esta persona?” cuando se mueve dinero en efectivo. Y muchos bancos incluso exigen ahora a los clientes que hablen en persona con sus equipos de fraude antes de autorizar transferencias de mayor cuant\u00eda.<\/p>\n

Ahora estar\u00e1n bajo presi\u00f3n para hacer m\u00e1s en la misma l\u00ednea<\/h2>\n

El peligro es que, una vez que los clientes se den cuenta de que est\u00e1n cubiertos frente a las estafas, se volver\u00e1n menos vigilantes, no m\u00e1s. As\u00ed, si ven unas entradas de Oasis a la venta en Internet y no est\u00e1n seguros de si son reales o una estafa, puede que se arriesguen sabiendo que, o bien conseguir\u00e1n las entradas por las que est\u00e1n desesperados, o bien su banco les devolver\u00e1 el dinero cinco d\u00edas despu\u00e9s. No quieren clientes indiferentes que jueguen con su dinero.<\/p>\n

La falta de responsabilidad de otros jugadores<\/h2>\n

Sin embargo, es importante se\u00f1alar que los bancos no son las \u00fanicas entidades implicadas en la cadena de responsabilidad. Existe una flagrante falta de responsabilidad por parte de los sitios web que alojan anuncios fraudulentos, los ISP y los servicios de alojamiento que proporcionan acceso a las plataformas, e incluso las aplicaciones de citas que no verifican a los usuarios. Ahora mismo, la responsabilidad de proteger a los clientes recae casi por completo en los bancos, mientras que a menudo se pasan por alto otros puntos del trayecto. Esta laguna en la supervisi\u00f3n permite prosperar a los estafadores<\/a>, y para estrechar la red ser\u00e1 necesario abordar estas vulnerabilidades fuera del sector bancario.<\/p>\n

Esto podr\u00eda ser un punto de inflexi\u00f3n para la opci\u00f3n nuclear<\/h2>\n

Pero si el fraude aumenta en lugar de disminuir, \u00bfqu\u00e9 sigue? Bueno, esto podr\u00eda ser finalmente la se\u00f1al para que los bancos empleen comprobaciones de reconocimiento de n\u00fameros en las transacciones de los clientes. Aunque es f\u00e1cil para un estafador falsear un n\u00famero para que parezca que llama, por ejemplo, de un banco internacional, la tecnolog\u00eda de reconocimiento de n\u00fameros no se enga\u00f1a tan f\u00e1cilmente; de hecho, es casi imposible enga\u00f1ar a estos sistemas cuando se basan en inteligencia de telecomunicaciones en tiempo real y en datos hist\u00f3ricos.<\/p>\n

Es crucial que los bancos mejoren la verificaci\u00f3n de la identidad de sus clientes de “perfil bajo”. Las comprobaciones de identidad de los n\u00fameros de m\u00f3vil pueden ayudar a verificar no s\u00f3lo el n\u00famero, sino tambi\u00e9n la identidad detr\u00e1s del n\u00famero, y el dispositivo en sesi\u00f3n durante todo el ciclo de vida del cliente. La integridad del m\u00f3vil es fundamental al principio del ciclo de vida, pero tambi\u00e9n durante las transacciones de alto riesgo.<\/p>\n

Por ejemplo, la verificaci\u00f3n debe comenzar durante la incorporaci\u00f3n para reducir la probabilidad de que los defraudadores obtengan una cuenta bancaria en primer lugar, las comprobaciones est\u00e1ndar de CSC, combinadas con otras m\u00e1s avanzadas, como las comprobaciones de Presencia Online para los clientes de “perfil delgado”. Al enviar dinero, los bancos deben autenticar la transacci\u00f3n verificando que el n\u00famero de m\u00f3vil no ha sido reciclado, que no est\u00e1 activada la portabilidad o el desv\u00edo de llamadas, y que no hay actividad de intercambio de SIM.<\/p>\n

M\u00e1s all\u00e1 de la mera verificaci\u00f3n de la identidad, los bancos deben aprovechar los conocimientos situacionales. Aunque la informaci\u00f3n sobre el comportamiento puede ayudar a detectar patrones fraudulentos, la informaci\u00f3n sobre la situaci\u00f3n relacionada con el propio dispositivo m\u00f3vil puede proporcionar una mayor protecci\u00f3n. Comprobar el comportamiento m\u00f3vil en tiempo real -por ejemplo, si un dispositivo realiza una actividad inusual durante un intento de transacci\u00f3n- podr\u00eda ayudar a detener el fraude en seco.<\/p>\n

Los bancos m\u00e1s peque\u00f1os tambi\u00e9n deber\u00edan adoptar el conocimiento de los datos<\/h2>\n

Hasta ahora, s\u00f3lo los bancos m\u00e1s grandes utilizaban rutinariamente los datos para prevenir el fraude APP a este nivel de sofisticaci\u00f3n. El nuevo reintegro m\u00e1ximo obligatorio ofrece una importante oportunidad para que los bancos m\u00e1s peque\u00f1os sigan el ejemplo. Dado el creciente coste del fraude, invertir en este tipo de medidas preventivas podr\u00eda ser una sabia decisi\u00f3n financiera para instituciones de todos los tama\u00f1os, sobre todo porque las normas de la RSP hacen recaer directamente sobre los bancos la carga de la protecci\u00f3n.<\/p>\n

El intercambio de datos entre bancos es clave<\/h2>\n

El intercambio de datos es otro elemento clave en la lucha contra el fraude APP. Los bancos pueden detectar posibles fraudes identificando si la cuenta receptora es personal o de empresa, si el n\u00famero de m\u00f3vil vinculado a la cuenta ha sido marcado antes y si tiene un historial de actividad sospechosa. Cuando se acumulan se\u00f1ales de riesgo -como el comportamiento de la cuenta, importes inusuales de las transacciones e informaci\u00f3n sobre el dispositivo m\u00f3vil-, la transacci\u00f3n debe marcarse para una mayor investigaci\u00f3n. Al compartir estos datos entre instituciones, los bancos pueden colaborar m\u00e1s eficazmente para detener las transacciones fraudulentas en seco.<\/p>\n

Esta es una respuesta del Reino Unido, pero la APP es un problema mundial<\/h2>\n

El Reino Unido parece ir por delante en este asunto. Muchos otros gobiernos y reguladores de todo el mundo estar\u00e1n pendientes de lo que ocurra en el Reino Unido. \u00bfDetendr\u00e1 esta medida el crecimiento del fraude APP o s\u00f3lo proteger\u00e1 a los clientes a costa de los bancos, y a costa de la econom\u00eda brit\u00e1nica en general? Hay mucho en juego. Estate atento a este espacio.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Las nuevas normas brit\u00e1nicas abordan el fraude APP con reembolsos bancarios obligatorios. 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